Każdy wiek i każda sytuacja mają inne wymagania dotyczące prywatnego planowania finansowego. Niestety nie ma kompletnego, beztroskiego pakietu. Ponieważ ochrona ubezpieczeniowa i inwestycja na starość powinny być zawsze dostosowane do odpowiednich warunków życia. Podajemy wskazówki, na co zwrócić uwagę.
Wskazówka 1: ochrona przed ryzykiem
Ważną częścią prywatnego planowania finansowego jest ochrona przed ruiną finansową. Zwykle ma to miejsce, gdy dochód zostaje utracony w wyniku zwolnienia lub wypadku. Aby nie zagrażać całemu życiu rodziny, warto więc odpowiednio wcześnie wykupić odpowiednie ubezpieczenie. Dostępne są następujące opcje:
- Terminowe ubezpieczenie na życie: Ubezpieczenie to zapewnia członkom rodziny zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci. Innym wariantem jest ubezpieczenie długu rezydualnego, które w tym samym przypadku spłacałoby pozostałe raty zaciągniętego kredytu.
- Ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy: jeśli ktoś nie jest trwale niezdolny do wykonywania 50% swojej obecnej pracy z powodu choroby lub wypadku, otrzyma rentę inwalidzką. Warto wybrać tak wysoką kwotę, aby w przypadku niezdolności do pracy nadal można było opłacać bieżące wydatki - koszty gospodarstwa domowego, raty kredytu, rezerwy i raty oszczędności na zabezpieczenie emerytalne.
- Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej : W przeciwieństwie do ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej nie jest obowiązkowe. Niemniej jednak to ubezpieczenie jest zalecane, ponieważ obejmuje szkody wyrządzone przez ubezpieczonego na majątku innych osób. Suma ubezpieczenia powinna wynosić co najmniej 50 mln euro.
- Ubezpieczenie domów: ważne dla wszystkich właścicieli nieruchomości! W przypadku szkód spowodowanych przez pożar, wyładowania atmosferyczne, burzę i gradobicie ubezpieczenie budynku zwróci koszty napraw aż do odbudowy po całkowitej utracie włącznie.
Wskazówka 2: spłacaj długi
Zanim zaczniesz się martwić o emeryturę, powinieneś spróbować spłacić wszelkie długi. Z reguły od zadłużenia trzeba płacić wysokie odsetki: przy pożyczce ratalnej są to od czterech do ośmiu procent, przy linii kredytowej do 18 procent. Jeśli ten dług zniknie, automatycznie zaoszczędzisz dużo pieniędzy.
Wskazówka 3: buduj rezerwy
Abyś mógł na dłuższą metę zabezpieczyć się na starość, nie powinieneś też ignorować teraźniejszości. Bo niespodziewane koszty szybko wyrywają dziurę w domowym budżecie - zadłużenie się, a nawet zaciągnięcie kredytu nie jest wskazane. Dlatego upewnij się, że gromadzisz rezerwy w odpowiednim czasie. W tym celu zalecamy zabezpieczyć pieniądze w wysokości co najmniej około trzech miesięcznych pensji i zainwestować je w dowolnym momencie. Nigdy nie powinieneś inwestować tego gniazda w ryzykowną lub spekulacyjną inwestycję - ryzyko utraty wszystkiego jest zbyt duże.
Wskazówka 4: zainwestuj pieniądze na zabezpieczenie emerytalne
Tylko wtedy, gdy spłacisz swoje długi i zadbasz o swoje rezerwy, możesz spokojnie zadbać o swoje świadczenia emerytalne. Jako pracownik jesteś zwykle ubezpieczony obowiązkowo w ramach ustawowego ubezpieczenia emerytalnego. Ale emerytura ustawowa będzie przynosić coraz mniejsze dochody na starość. Dlatego musisz podjąć dodatkowe środki ostrożności. Jest to możliwe na przykład w przypadku emerytury Rürup, państwowej emerytury Riester lub zakładowego systemu emerytalnego.
Ci, którzy wolą świadczyć usługi prywatne bez otrzymywania specjalnych funduszy, mogą wybrać na przykład tradycyjne lub z ubezpieczeniem na życie prywatne lub emerytalne ubezpieczenie emerytalne. Składki za to opłacasz z wynagrodzenia netto. Zastanów się jednak, czy możesz wpłacać taką sumę konsekwentnie przez kilka lat. Jeśli Twoje dochody nie są pewne, na przykład dlatego, że masz tylko umowę o pracę na czas określony, w pewnym momencie możesz nie być w stanie spłacać rat.
Jako oszczędzający masz oczywiście możliwość oszczędzania w bardzo elastyczny sposób - bez ubezpieczenia na życie czy emerytury. Możesz to zrobić na przykład za pomocą planu oszczędnościowego na funduszach indeksowych giełdowych. Pomyśl, ile pieniędzy możesz i chcesz odłożyć każdego miesiąca. Nie każdy jest gotowy na zauważalne kompromisy w życiu codziennym. Aby lepiej oszacować, ile pieniędzy powinieneś zaoszczędzić, możesz skorzystać z kalkulatora emerytury Niemieckiego Instytutu Ubezpieczeń Emerytalnych. W ETF można zainwestować nawet niewielkie raty od 50 do 100 euro. Ważne jest, aby pozostać na bieżąco w dłuższej perspektywie i wybrać fundusz, który łączy jak najwięcej różnych akcji w celu skompensowania wahań.
Wskazówka: Wraz z wiekiem powinieneś przejść od budowania do ochrony swojego bogactwa. Każdy, kto ma rachunek powierniczy, stopniowo przechodzi: od funduszy kapitałowych wysokiego ryzyka do inwestycji o niższym ryzyku, takich jak otwarte fundusze nieruchomości lub fundusze emerytalne.
