Dobrze radzi się tym, którzy w odpowiednim czasie przygotowują się do emerytury i odpowiednio wcześnie zadbają o swoje finanse. Ale bardzo niewiele osób myśli o zabezpieczeniu emerytalnym. Ty też do tej pory nie zajmowałeś się tematem, ale czy wkrótce przejdziesz na emeryturę? Te 6 wskazówek pomoże Ci dobrze się do tego przygotować.
Zabezpieczenia emerytalne to w Niemczech drażliwy temat, mało kto chce się tym zajmować na wczesnym etapie. Obawa, że na starość nie ma już pieniędzy na życie, że musisz zrezygnować z dotychczasowego standardu życia lub wyprowadzić się z ukochanego domu, jest zbyt wielka. Aby nie wpaść w dziurę na początku postprofesjonalnej fazy życia i zmierzyć się z egzystencjalnymi lękami, wskazane jest, aby świadomie opracować plan najpóźniej w wieku średnim. Ponieważ: Istnieje kilka strategii, które pomogą Ci dobrze przygotować się do emerytury i, jeśli to konieczne, wypracować dla siebie inne źródła dochodu oprócz emerytury. Powiemy Ci, jak to zrobić.
1. Wyjaśnienie konta w ramach przygotowań do emerytury
Ważne jest, aby wiedzieć, ile faktycznie emerytury otrzymasz na starość. Sprawdź więc, co wypłaca ustawowe ubezpieczenie emerytalne i zakładowe plany emerytalne. Podstawą są coroczne informacje z Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) oraz powiadomienie o statusie umowy ubezpieczenia. Wskazane jest podjęcie tego kroku bardzo wcześnie, ponieważ być może będziesz musiał przedłożyć certyfikaty ze szkoły i praktyki lub nawet poprosić o nowe - zajmuje to trochę czasu.
2. Sporządź przegląd budżetu na okres emerytury
Zadaj sobie pytanie: czy emerytura wystarczy, aby zapewnić mi standard życia? Określ, bez czego chcesz się obejść na starość i jakie wydatki zostaną wyeliminowane. Następnie określasz minimalne miesięczne wydatki, przy czym zaplanuj także roczną inflację na poziomie 2%.
Weź również pod uwagę: Czy mogę zwiększyć swoje dochody mieszkając bez czynszu? Czy nadal potrzebuję kapitału własnego, aby kupić nieruchomość jako długoterminowy najemca? A może jest już dom, który będzie dla mnie za duży, kiedy przejdę na emeryturę?
3. Wypełnij lukę emerytalną
Aby przygotować się do emerytury, oprócz emerytury powinieneś na wczesnym etapie wypracować dodatkowe źródła dochodu. Jako właściciel możesz gromadzić emeryturę gotówkową, aby skompensować różnicę między dzisiejszym dochodem a emeryturą. Jest na to kilka możliwości:
- Wpłać nadwyżkę kapitału do funduszu lub planu oszczędnościowego ETF wcześnie.
- W podeszłym wieku zalecamy wpłatę na bardziej defensywny fundusz obligacji lub fundusz mieszany.
- Jeśli nie masz jeszcze własnej nieruchomości, możesz również wykupić plan oszczędzania na kredyt mieszkaniowy Riester.
- Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, możesz również wynająć swój dom.
Wskazówka : jeśli masz 20 do 30 lat, możesz stworzyć ładną poduszkę za 200 euro miesięcznie. Jeśli jednak poczekasz do połowy pięćdziesiątki, miesięczne obciążenie będzie odpowiednio wyższe.
4. Kup nieruchomość i mieszkaj bez czynszu
Przygotowując się do emerytury, w końcu może się okazać, że kupujesz jakąś nieruchomość. Przy wysokim wskaźniku kapitału własnego i dostatecznej emeryturze wykorzystanie nieruchomości jako zabezpieczenia emerytalnego nie stanowi problemu. Aby sfinansować resztę, opcją byłaby umowa oszczędnościowa na kredyt mieszkaniowy Riester. Wyjmij go przed 60 rokiem życia, a pozostały dług spłacisz przy pomocy rządu w wieku 67 lat.
Rozmowa z doradcą finansowym jest dobrym pomysłem, jeśli przygotowujesz się do emerytury i chcesz wiedzieć, jakie masz możliwości, aby poprawić swoją emeryturę.
5. Wynajmij dom
Aby wynająć Your-Best-Home.net i wykonać tzw. Płyn do betonu ze złotem, właściciele mają różne podejście.
- Wynajem domu: Czy posiadasz nieruchomość bez zadłużenia? Być może część domu można wynająć, a dochód z najmu poprawi twoją emeryturę. Skorzystaj z umowy kredytu mieszkaniowego i umowy oszczędnościowej, którą zawarłeś w odpowiednim czasie, do niezbędnej konwersji. Z wieloletnim wyprzedzeniem można zarządzać miesięcznymi ratami.
- Sprzedaż domu: Lub możesz sprzedać mieszkanie, które urosło zbyt duże, i przeznaczyć uzyskane wpływy na zakup odpowiedniego do wieku mieszkania emerytalnego. Pozostały kapitał inwestujesz tak bezpiecznie, jak to możliwe. Aby Twój doradca finansowy mógł zaprojektować dla Ciebie plan wypłat, zastanów się z wyprzedzeniem, ile pieniędzy będziesz potrzebować na jak długo w każdym miesiącu i jaką proporcję należy ustalić.
- Zachowaj prawa: czy wolisz zachować Your-Best-Home.net? Każdy, kto jest płynny, przekazuje go swoim dzieciom po efektywnej podatkowo stawce lub sprzedaje przedsiębiorcom lub bankowi - ale zabezpiecza prawo użytkowania na całe życie. Od Ciebie zależy, czy zachowasz prawo pobytu, czy wolisz zainwestować w eleganckie mieszkanie w mieście.
W praktyce powszechną praktyką jest oddawanie części majątku dzieciom w ciągu ich życia i uzgadnianie renty w zamian - często w związku z użytkowaniem lub prawem do życia.
Emeryci, którzy nie mają dzieci, sprzedają swoje domy przedsiębiorcom dożywotnio. Ekwiwalent majątku podwyższa Twoją emeryturę do końca życia. Ryzyko: kupujący może być zmuszony zapłacić więcej, niż szacowano, jeśli sprzedawca żyje dłużej niż oczekiwano statystycznie. Z drugiej strony sprzedawca przyjmuje na siebie niepewność, że kupujący może nie być już w stanie wypłacić uzgodnionej emerytury. Pomaga w tym notarialna umowa sprzedaży, która ogranicza ryzyko dla obu stron.
Inną alternatywą jest odwrócona hipoteka, za którą sprzedajesz swój dom bankowi, który następnie spłaca pożyczkę jako dożywotnią.
Notarialna umowa kupna z prawem użytkowania
Obie strony uzgadniają minimalny lub maksymalny okres renty. Rzeczywisty ciężar wpisany do księgi wieczystej chroni sprzedającego. W razie potrzeby może on następnie przejąć nieruchomość, jeśli kupujący nie wypełni swoich zobowiązań. Zawiadomienie o przeniesieniu w księdze wieczystej zapewnia sprzedającemu prawo do odstąpienia od umowy w przypadku zaprzestania płatności.
Aby uchronić się przed inflacją, zaleca się powiązanie renty z indeksem kosztów utrzymania za pomocą klauzuli zabezpieczenia wartości w notarialnie potwierdzonej umowie kupna.
6. Przygotuj się na emeryturę z dożywotnią: liczysz na nią co miesiąc
Renta dożywotnia jest obliczana na podstawie wartości rynkowej nieruchomości i statystycznej długości życia sprzedającego. Jednak rolę odgrywają również umiejętności negocjacyjne i opcjonalne umowy między kupującym a sprzedającym - co utrudnia obliczenie faktycznej renty z góry. Jak uzyskać przybliżoną wycenę:
- Określić wartość dożywotniego prawa pobytu Czynsz roczny x szacowany okres życia beneficjenta (zgodnie z tabelą umieralności Federalnego Urzędu Statystycznego) = wartość prawa pobytu
- Określenie kwoty podlegającej umorzeniu
Wartość majątku - wartość dożywotniego prawa pobytu = kwota do przejścia na emeryturę - Oblicz współczynnik renty dożywotniej
Zależy to od pozostałej długości życia, na podstawie której obliczana jest wartość kapitału przy danej stopie procentowej - Określ roczną
kwotę dożywotnią / 12 miesięcy / współczynnik renty = miesięczna renta