Kupno nieruchomości to jedna z najważniejszych decyzji w Twoim życiu i należy ją dokładnie zaplanować. Przede wszystkim kluczowe jest odpowiednie planowanie finansowe. Jak w czterech krokach określić, na ile domu możesz sobie pozwolić.
Zanim zaczniesz przygodę z kupnem lub budową domu, powinieneś jak najdokładniej i szczegółowo zaplanować finansowanie - dopiero wtedy będziesz wiedział, na ile domu naprawdę Cię stać i będziesz optymalnie przygotowany na spotkanie bankowe z Twoim doradcą LBS. Aby obliczyć maksymalną cenę zakupu, wykonaj następujące czynności.
Krok 1: Określ kapitał
Dostępność kapitału jest decydującym czynnikiem przy zakupie domu - od jego udziału w całkowitym finansowaniu nieruchomości zależy, czy otrzymamy niskooprocentowany kredyt mieszkaniowy. Im więcej kapitału możesz zgromadzić, tym mniejsze ryzyko pożyczkodawcy hipotecznego w związku z możliwymi niespłaconymi pożyczkami, co jest wynagradzane odpowiednio niskimi stopami procentowymi. Dlatego warto dosłownie obrócić każdy kamień, aby zebrać odpowiednią sumę.
Najpierw sprawdź następujące możliwe źródła kapitału
- Kredyt oszczędnościowy (pieniądze na koniec dnia, rachunek oszczędnościowy, saldo rachunku bieżącego, gotówka)
- Kredyt z umowy kredytu mieszkaniowego i oszczędności
- Aktywa z akcji, funduszy i innych papierów wartościowych
- Sprzedaż przedmiotów wartościowych (np. Obrazy, monety, złoto, biżuteria)
- Przypisywalne wartości wykupu z ubezpieczenia na życie
- W razie potrzeby kapitał z nadchodzących prezentów lub spadków
Na koniec zsumuj (możliwe do osiągnięcia) kwoty z różnych źródeł kapitału i już wiesz, ile masz kapitału na zakup domu.
Krok 2: Oblicz bezpłatny miesięczny dochód
To, na ile domu możesz sobie pozwolić, zależy również od tego, ile pieniędzy przychodzi każdego miesiąca i ile z nich możesz przeznaczyć na finansowanie domu. W celu ustalenia miesięcznej raty kredytu warto prowadzić przez rok książeczkę domową, w której skrupulatnie wpisywane są wszystkie dochody i wydatki na utrzymanie. Upewnij się, że uwzględniasz również planowanie życia: samo planowanie rodziny zmienia twoją sytuację finansową, ponieważ dzieci nieuchronnie prowadzą do wyższych wydatków. Oczywiście ten punkt został już w większości rozstrzygnięty w przypadku budowniczych w podeszłym wieku, którzy rozważają kredyt mieszkaniowy od 50 lat - zaleta wielu osób w przypadku późnych zakupów domu.
Dodaj całkowity miesięczny dochód
- Dochód netto wszystkich członków rodziny z działalności zawodowej
- Dochód z wynajmu
- Dochody z inwestycji (jeżeli aktywa finansowe nie wpływają do kapitału własnego)
- Zasiłki na dzieci i inne dotacje rządowe
Dodaj miesięczne wydatki na życie
- Dodatkowe koszty mieszkaniowe (prąd, ogrzewanie, woda, koszty dozorcy, wywóz śmieci …)
- Ubezpieczenie
- Pożyczki, opłaty za konto i umowy oszczędnościowe
- Koszty pojazdu (podatki, ubezpieczenie, paliwo, stawki leasingowe, koszty utrzymania i warsztatu)
- Inne koszty stałe (telefon i internet, płatna telewizja, usługi transmisji strumieniowej, abonamenty, siłownia)
- Koszty zmienne (żywność, odzież, zajęcia rekreacyjne, inne drobne zakupy)
- Rezerwy (wakacje, naprawy)
Warto wiedzieć: czynsz podstawowy nie jest uwzględniany w kalkulacji kosztów, ponieważ nie ma już zastosowania po przeprowadzce do własnego domu. Ale: Najlepiej jest ekstrapolować obecne koszty dodatkowe na przyszłą przestrzeń życiową własnego domu - większe nieruchomości zwykle powodują również wyższe koszty dodatkowe.
Wskazówka: Oblicz wydatki zgodnie z opisem za pomocą książki gospodarstwa domowego w ujęciu rocznym i podziel wynik przez 12, aby uzyskać wiarygodne wartości miesięczne. Niektóre pozycje, takie jak składki ubezpieczeniowe lub wyższe rachunki za media, są ponoszone tylko raz w roku i w przeciwnym razie mogą nie zostać uwzględnione.
Po obliczeniu sum dochodów i wydatków odejmij wydatki od dochodu. Wtedy dowiesz się, ile masz co miesiąc wolnych dochodów, które możesz przeznaczyć na odsetki i spłatę pożyczki.
Krok 3: Określ kwotę pożyczki
Jeśli znasz swoje możliwe miesięczne obciążenie, możesz skorzystać z następującej praktycznej zasady, aby obliczyć możliwą kwotę pożyczki:
Miesięczny wolny dochód x 12: (oprocentowanie + stopa spłaty) x 100 = maksymalna kwota pożyczki
Aktualne oprocentowanie i stopy spłaty można znaleźć za pomocą kalkulatora finansowania (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) na stronie głównej LBS.
Krok 4: To ile może kosztować nieruchomość
Maksymalna cena za nieruchomość składa się z dwóch komponentów finansowania: kapitału własnego i miesięcznego wolnego kapitału. Jednak nadal musisz odjąć od tego niektóre koszty i marginesy bezpieczeństwa. Poniższe obliczenia pokazują, na ile domu możesz sobie pozwolić:
+ maksymalna kwota pożyczki
+ Kapitał własny
- Dodatkowe koszty nabycia (12,7 procent ceny zakupu)
- Koszty przebudowy i modernizacji
- koszty przeprowadzki
- Bufor bezpieczeństwa na nieprzewidziane koszty (5 procent)
= możliwa cena nieruchomości
Wskazówka: Jeśli chcesz być po bezpiecznej stronie, powinieneś uwzględnić również koszty wynajmu starego mieszkania na etapie budowy lub modernizacji, ponieważ przyszły właściciel nieruchomości może przez kilka miesięcy być podwójnie obciążony.
Po znalezieniu odpowiedniej nieruchomości, która nie przekracza Twojej odporności finansowej, możesz spokojnie przystąpić do rozmowy kwalifikacyjnej. Twój doradca LBS z przyjemnością wyjaśni Ci również, czy istnieją niskooprocentowane lub nawet nieoprocentowane opcje dotacji na zakup domu, dzięki którym Twój kredyt mieszkaniowy będzie jeszcze solidniejszy. Może nawet stać cię na „więcej domu”.