Hipoteka odwrotna to szczególna forma wynajmu nieruchomości. Mogą z niego korzystać właściciele domów lub nieruchomości, którzy chcą doładować swoją emeryturę hipoteką na własny dom lub mieszkanie i jednocześnie chcą w nim mieszkać. Inne nazwy odwróconej hipoteki to odwrócona hipoteka i odwrócona hipoteka, często określane jako renta nieruchomościowa. Hipoteka odwrócona ma zalety, ale i wady, o których dowiesz się tutaj.
Wiele osób w Niemczech przechodzi na emeryturę przed podobnymi wyzwaniami. Posiadasz nieruchomość, która została spłacona iw konsekwencji nie musisz płacić czynszu, ale skromna emerytura nie wystarcza na normalny standard życia. Do tego portfel emeryta też nie jest wystarczająco duży na odpowiednie dla wieku remonty czy niezbędne naprawy. Wielu osobom nie ma mowy o sprzedaży i wyjeździe, na przykład dlatego, że chcą pozostać w znajomym sąsiedztwie. Więc co robić Właściwym rozwiązaniem może być odwrócony kredyt hipoteczny. Właściciel wynajmuje swój dom, ale zostaje w nim i otrzymuje miesięczną emeryturę.
Jak działa zasada odwróconej hipoteki?
Odwrotna renta hipoteczna działa w następujący sposób: Właściciele pożyczają pieniądze ze swojej wolnej od długów nieruchomości. Za to otrzymują miesięczną ratę lub jednorazową płatność z banku, np. Z kasy oszczędnościowej. Bank wykorzystuje nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu, posiada zarejestrowaną sekurytyzowaną opłatę gruntową.
Z reguły to emeryci korzystają z takiego modelu w celu uzupełnienia emerytury. Pozostajesz właścicielem swojej nieruchomości i możesz w niej mieszkać bez czynszu. Pożyczka jest nawet wolna od podatku. Odsetki i spłata są odroczone (jest to różnica w stosunku do zwykłego kredytu hipotecznego), kredyt jest wymagalny dopiero po śmierci kredytobiorcy. Spadkobiercy decydują wtedy, czy uregulować dług (wraz z odsetkami), czy też pozostawić nieruchomość bankowi, który spłaca pożyczkę za jednym zamachem.
Wady odwróconej hipoteki
Dużą wadą odwróconej hipoteki jest to, że właściciel otrzymuje jedynie niewielką kwotę w stosunku do wartości rynkowej nieruchomości. Powodem tego jest bufor bezpieczeństwa, który bank bierze pod uwagę przy oprocentowaniu i nieokreślonym rozwoju wartości nieruchomości. Szacunkowa długość życia właściciela również odgrywa rolę. Dla energicznego emeryta po sześćdziesiątce kwota płatności za nieruchomość o wartości rynkowej 500 000 euro mogłaby na przykład wynosić zaledwie 150 000 euro. Może to oznaczać, że kwota ta nie pokrywa potrzeb finansowych na emeryturze. Aby porównać różne oferty odwróconego kredytu hipotecznego, potrzebna jest pomoc niezależnego eksperta.Bo obliczając kwotę do wypłaty, każdy instytut zupełnie inaczej ocenia długość życia i zdolność kredytową właściciela, a także wysokość oprocentowania.
Inną wadą może być konieczność utrzymania nieruchomości dla pożyczkodawcy. W tym celu mogą być konieczne większe inwestycje. I jeszcze jedna wada, szczególnie dla najbliższych krewnych: dziedzictwo jest ograniczone lub całkowicie wyeliminowane.
Zalety odwróconej hipoteki
Biorąc pod uwagę poważne wady, odwrócona hipoteka jest odpowiednią opcją tylko dla kilku osób, aby uzupełnić swoją emeryturę. W tej grupie powinny znaleźć się emeryci, którzy nie mają spadkobierców lub nie chcą nikomu niczego w spadku. Odwrotny kredyt hipoteczny może również stanowić sposób na pozostanie we własnym domu, gdy nie ma innej alternatywy. Jako emeryt zdecydowanie powinieneś zagrać i rozważyć różne warianty.
Czy odwrócony kredyt hipoteczny jest sposobem na doładowanie emerytury? Oblicz i rozważ alternatywy.
Czy istnieją alternatywy dla odwróconej hipoteki?
Hipoteka odwrotna może być rozwiązaniem dla osób, które na starość rozważają odpowiednie formy mieszkania i chcą doładować swoją emeryturę. Istnieje jednak wiele innych opcji, które mogą być lepszą alternatywą:
- Sprzedaj nieruchomość: Najlepszym rozwiązaniem jest zazwyczaj sprzedaż nieruchomości, ponieważ zapewnia ona najwyższy dochód emerytalny. Możesz uzyskać dobrą cenę za swoją nieruchomość ze względu na obecne niskie stopy procentowe. Emeryci mogą przeznaczyć wpływy na wynajem lub zakup mniejszej nieruchomości z udogodnieniami i lokalizacją bez barier. Resztę pieniędzy możesz wykorzystać w razie potrzeby. Wielu starszych ludzi jest przywiązanych do swojej własności, ponieważ zdecydowanie nie chcą opuszczać swojego znajomego otoczenia. Dlatego często lepiej jest zacząć sprzedawać, gdy jesteś trochę młodszy, kiedy czujesz się bardziej elastyczny. Należy zaznaczyć, że duży dom z wieloma schodami może być również obciążeniem dla osób starszych. Ci, którzy są przywiązani do swojej okolicy, mogą również spróbować znaleźć mniejszą nieruchomość na sprzedaż w okolicy. Tutaj może pomóc broker.
- Klasyczna renta nieruchomościowa: Klasyczna renta nieruchomościowa oznacza sprzedaż domu lub mieszkania na emeryturze . Jednocześnie w umowie zostaje ustalone prawo pobytu sprzedawcy.
- Renta mieszkaniowa: w tym modelu seniorzy sprzedają swój dom i miesiąc po miesiącu otrzymują wypłatę emerytury na swoje konto. Co do zasady prawo pobytu lub użytkowania jest uzgadniane dożywotnio i wpisane do księgi wieczystej. Ponownie, istnieją wady podobne do tych z odwróconej hipoteki. Dlatego z ekonomicznego punktu widzenia w takiej sytuacji zazwyczaj najbardziej sensowne jest sprzedaż nieruchomości, kupno mniejszej lub wykorzystanie wpływów na zabezpieczenie dochodu.
- Rozwiązanie rodzinne: przyszli spadkobiercy mogą być w stanie wspierać finansowo właściciela nieruchomości od momentu przejścia na emeryturę. W ten sposób możesz uniknąć pożyczki na spadek.
Różnice między klasyczną rentą nieruchomościową a rentą
W przypadku odwróconej hipoteki nieruchomość jest obciążona hipoteką i zostaje sprzedana dopiero po śmierci właściciela lub wyprowadzce. Spadkobiercy mają możliwość wykupienia majątku. Z drugiej strony w przypadku zwykłej emerytury z tytułu nieruchomości nieruchomość jest własnością emeryta na początku emerytury i dlatego nie może być dziedziczona. W obu przypadkach właścicielowi przysługuje dożywotnie prawo pobytu.
W przypadku renty dożywotniej właściciel sprzedaje mieszkanie lub dom i otrzymuje od kupującego dożywotnią miesięczną emeryturę. W posiadłości może mieszkać aż do śmierci. Nowy właściciel musi zadbać o utrzymanie nieruchomości. Jeżeli były właściciel żyje bardzo długo, może otrzymać od nowego właściciela więcej pieniędzy, niż była warta nieruchomość - pod tym względem renta jest porównywalna z zakładem.
