Właściciele domów z bieżącymi kredytami budowlanymi powinni w odpowiednim czasie zadbać o dalsze finansowanie. Wtedy masz największe szanse na zapewnienie korzystnych warunków. Potencjał oszczędności jest ogromny.
Każdy, kto kupił dom lub mieszkanie dziesięć lat temu, płaci prawie pięć procent pożyczki. Więc ci właściciele nie muszą się martwić: w większości przypadków zapłacili stosunkowo niską cenę. Ponadto masz teraz możliwość przejścia na tanią pożyczkę uzupełniającą - obecnie z efektywną stopą procentową wynoszącą około jednego procenta. Kredytobiorcy niekoniecznie muszą czekać do wygaśnięcia stałej stopy procentowej, aby zoptymalizować finansowanie: 10 lat po pełnej wypłacie mają specjalne prawo do wypowiedzenia.
Finansowanie uzupełniające: ponowne dostosowanie finansowania
Często na tym etapie pozostaje około 70 procent długu. Warto wykorzystać potencjalne oszczędności poprzez dalsze finansowanie. „Pożyczkobiorcy powinni najlepiej zająć się tym tematem z dwu- lub trzyletnim wyprzedzeniem” - mówi Michael Wegner, kierownik działu obsługi klienta LBS.
Właściciele obserwują stopy procentowe, sprawdzają sytuację finansową i wyjaśniają własne plany życiowe. Następnie mogą porównać i negocjować warunki oraz dostosować stawkę i termin. Ci, którzy mają dostępne środki, powinni je teraz wykorzystać, aby zmniejszyć nową kwotę kredytu - a najlepiej, aby przyspieszyć oddłużenie lub zmniejszyć miesięczne obciążenie. „Jeżeli stopa pozostaje taka sama, ale oprocentowanie jest niższe niż pierwotnie, część spłaty wzrasta. Dzięki temu właściciele są szybciej wolni od długów ”, wyjaśnia ekspert LBS i podkreśla:„ W końcu to, co zostało spłacone, jest najważniejszym filarem zabezpieczenia emerytalnego ”. Po drodze jednak finansiści nie powinni się przytłaczać, ale raczej zachować elastyczność:zmienić spłatę raz lub dwa razy i dokonać specjalnych spłat - radzi Wegner.
Sprawdź teraz ubezpieczenie odsetek
Ci, którzy zostaną poinformowani w odpowiednim czasie, są przygotowani nie tylko na wysłanie przez własny bank oferty przedłużenia kredytu (= przedłużenie). Właściciele mogą również natychmiast uzyskać dostęp do pożyczki terminowej i skorzystać z niej. W ten sposób zabezpieczasz aktualne warunki kredytu uzupełniającego, który zostanie spłacony dopiero za dwa lub trzy (maksymalnie pięć) lat. To ubezpieczenie odsetek kosztuje jednak: w przypadku pożyczek terminowych z dwuletnim wyprzedzeniem i 10-letnim oprocentowaniem stałym składka wynosi około 0,41 punktu procentowego (według Finanztest 6/2018) - i więcej, jeśli płatność nastąpi w dalszej przyszłości. Taka pożyczka jest opłacalna tylko wtedy, gdy stopy procentowe wzrosną w średnim okresie.
„Szanse na to są w tej chwili duże” - mówi Wegner. Na przykład oprocentowanie pożyczki typu forward wynosi dziś 1,5 procent. Powinno to zastąpić pozostały dług w wysokości 100 000 euro w ciągu dwóch lat. Przy początkowej spłacie w wysokości 2%, kwota odsetek wynosi 13 427 euro w ciągu 10 lat (patrz wykres). Jeśli odsetki za normalną kolejną pożyczkę wynoszą około dwóch procent w ciągu dwóch lat, daje to oszczędność w wysokości 4453 euro. Jeśli oprocentowanie pozostanie na poziomie około jednego procenta, pożyczkobiorca spłaci go pożyczką typu forward - „prawie jak opłata ubezpieczeniowa” - wyjaśnia Wegner. W zamian otrzymuje bezpieczeństwo planowania, zwłaszcza jeśli zablokuje oprocentowanie do czasu, gdy nieruchomość będzie wolna od długów.
Buduj oszczędności od samego początku
Pożyczka terminowa to nie jedyny sposób na utrzymanie niskiego oprocentowania na później. Innym jest zabezpieczenie finansowania umową kredytu mieszkaniowego i oszczędności na wczesnym etapie: Kupujący posiadający konwencjonalny kredyt hipoteczny ustalają termin i termin spłaty. Wówczas można ustalić wysokość pozostałego zadłużenia i na tę kwotę można zawrzeć umowę pożyczki kasy mieszkaniowej. Jeśli umowa jest gotowa do alokacji za kilka lat, kwota oszczędności kasy mieszkaniowej może zastąpić pozostałe zadłużenie. W ten sposób kupujący i budowniczowie mogą obliczyć finansowanie od pierwszego do ostatniego dnia.
Porada eksperta
Michael Wegner, szef działu obsługi klienta w LBS, wie: „Właściciele, którzy wykupią dodatkowe finansowanie, teraz nie tylko korzystają z obecnych niskich stóp procentowych. Zakładając, że dotychczas relacje z bankiem przebiegały bezproblemowo, jesteś na bardzo dobrej pozycji negocjacyjnej ”.
Michael Wegner wie, co jest ważne, jeśli chodzi o finansowanie uzupełniające.
Dobrze spłacone
„Gdy nowy klient ubiega się o pożyczkę, jest to intensywnie sprawdzane. Bank w swojej ofercie uwzględnia obciążenie pracą. W porównaniu z tym koszt finansowania uzupełniającego jest niski. Właściciele już solidnie obsłużyli pożyczkę, dlatego w drugiej turze otrzymują korzystniejsze warunki.
Dobrze rozwinięte
„Dla wielu sytuacja finansowa poprawiła się od czasu zakupu. Możliwe, że pierwotnie finansowanie było przeznaczone tylko dla jednego zarabiającego. Tymczasem - po fazie wzrostu rodziny - zarabiających jest dwóch. Wyższy dochód otwiera nowe pole manewru i potencjał oszczędności. Ponowna ocena nieruchomości może mieć sens. Jeśli sytuacja dobrze się rozwinęła, a Twoja-Best-Home.net jest dziś warta więcej, obniża się relacja kredytu do wartości nieruchomości - czyli część wartości nieruchomości, która jest finansowana z zewnątrz. Rezultat: im niższy wskaźnik wartości kredytu do wartości, tym lepsze odsetki ”.
Co to są spłaty specjalne?
„Dodatkowy dostępny kapitał, taki jak spadek, może zostać wykorzystany jako specjalna spłata. W przypadku kredytów hipotecznych pożyczkobiorcy często muszą negocjować to prawo - i mogą być zmuszeni do płacenia niewielkich narzutów na odsetki. Często przyjmuje się wówczas, że corocznie możliwe są dodatkowe spłaty w wysokości pięciu procent pierwotnej kwoty pożyczki. Alternatywnie pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy mogą ustalić całkowitą kwotę. Kontrakty Bauspar oferują wyraźne korzyści w tym zakresie: specjalne spłaty pożyczki kasy mieszkaniowej są bezpłatne w dowolnym czasie i w dowolnej wysokości ”.