Niezbędne rezerwy gotówkowe są często największym wyzwaniem przy zakupie domu. W poniższych siedmiu strategiach podsumowaliśmy, co możesz zrobić, aby zaoszczędzić jak najwięcej kapitału na zakup nieruchomości.
„Na ile domu mogę sobie pozwolić?” Wiele osób, które marzą o własnym domu, zadaje sobie to pytanie. Ale to nie jest tanie: podstawowe ceny w wielu miejscach wynoszą co najmniej 400 000 euro. W pożądanych lokalizacjach kupujący lub budowniczowie również muszą wydać 600 000 euro i więcej. Mając te sumy pieniędzy, wiele osób odnosi wrażenie, że posiadanie domu stało się nieosiągalne dla zwykłych zarabiających. „Ale to ogólnie nie jest prawda” - mówi Peter Zeiler, ekspert ds. Finansowania LBS.
Ile kapitału potrzebujesz?
Jeśli nie masz żadnych rezerw, nie musisz tylko spodziewać się wyższych stóp procentowych i rat. Ryzykuje również, że nie będzie w stanie w pełni spłacić pożyczki w przypadku wcześniejszej sprzedaży. Dlatego eksperci zalecają następujące optymalne zestawienie finansowania: co najmniej 20 procent kapitału własnego, około 30 procent kredytów dla towarzystw budowlanych, a pozostałe kredyty hipoteczne.
Jako podstawa minimalna powinieneś być w stanie zebrać pieniądze na podatek od przeniesienia nieruchomości, opłaty notarialne i katastralne, a także prowizję kupującego ze swojego kapitału. Same te opłaty stanowią zwykle od pięciu do dziesięciu procent ceny zakupu. Ponadto powinno być wystarczająco dużo dostępnego kapitału, aby móc zapłacić kolejne 10 procent lub jeszcze lepiej 20 procent ceny zakupu. Więc jeśli możesz zebrać łącznie 30 procent kapitału, jesteś po bezpiecznej stronie.
Kapitał własny w wysokości 50 000 euro jest dobrą podstawą do finansowania nieruchomości. Im więcej czasu jest na zbudowanie tej poduszki finansowej, tym niższe miesięczne płatności. Ci, którzy zainwestują te sumy w umowę kredytu mieszkaniowego i oszczędności, mają decydującą przewagę: jeśli zaoszczędzono 50 000 euro, mają prawo do niskooprocentowanej pożyczki w wysokości 70 000 euro.
Czy dziś płacisz więcej niż w przeszłości?
Dzięki historycznie niskim stopom procentowym miesięczne obciążenie kredytem nie jest dziś wyższe niż dziesięć lat temu - nawet jeśli od tego czasu ceny nieruchomości znacznie wzrosły. Faktura to ilustruje: każdy, kto dziś finansuje swój wymarzony dom kwotą 600 000 euro, musi zapłacić 18 000 euro rocznie bankowi lub towarzystwu budowlanemu. Suma to dwa procent początkowej spłaty i jeden procent RRSO. W 2009 roku właściciele budynków otrzymali tylko pożyczkę w wysokości 300 000 euro na te same roczne koszty. Ponieważ w tamtym czasie średnie oprocentowanie budynku wynosiło dobre pięć procent rocznie - plus jeden procent początkowej spłaty, daje to również 18 000 euro rocznie. „Jeśli spojrzeć na roczne wydatki na finansowanie nieruchomości, najtańsze stopy procentowe w dużej mierze równoważą wzrost cen”,zauważa specjalista ds. finansów Zeiler.
Istota słuszności
Wysokie ceny nieruchomości mają inne konsekwencje dla każdego, kto chce kupić nieruchomość: do solidnego finansowania potrzeba więcej kapitału własnego - prawie dwa razy więcej niż wcześniej! Kupujący nieruchomości zdecydowanie powinni wnieść ze sobą dodatkowe koszty, około dziesięciu procent ceny zakupu. To, ile dodatkowego kapitału jest wymagane, zależy od sytuacji dochodowej i można to wyjaśnić w rozmowie z konsultantem. Na przykład kredyt mieszkaniowy i umowa oszczędnościowa są idealne do budowania kapitału. Zabezpiecza historycznie korzystne stopy procentowe dla przyszłej pożyczki. Ale to nie wszystko: „Dzięki miesięcznym ratom kredytu mieszkaniowego systematycznie gromadzisz kapitał własny i jednocześnie ćwiczysz na późniejsze sytuacje finansowe”, wyjaśnia Zeiler. Raty oszczędności, które wpływają do umowy kredytu mieszkaniowego i umowy oszczędnościowejnie są dostępne na bieżące wydatki gospodarstwa domowego - takie jak miesięczne raty finansowania nieruchomości.
7 strategii oszczędzania kapitału
1. Wypłać gotówkę
Najpierw powinieneś obliczyć swoje equity. Obejmuje to pieniądze, które znajdują się na rachunkach bankowych lub kontach na rozmowy telefoniczne lub salda kredytów w książeczkach oszczędnościowych lub umowach pożyczki na budowę. Możesz także dodawać papiery wartościowe w postaci akcji lub funduszy.
Aby dowiedzieć się, ile może kosztować Your-Best-Home.net, pomnóż obliczoną wartość kapitału przez cztery. Weź również pod uwagę dodatkowe koszty zakupu dla maklerów, notariuszy i ksiąg wieczystych. W zależności od regionu stanowi to około 10 procent ceny zakupu. Pomyśl także o dodatkowych kosztach budowy i buforach finansowych, na przykład na nowe meble.
Prowadź książkę budżetową przez kilka miesięcy i śledź dokładnie, ile pieniędzy wydajesz każdego miesiąca.
2. Oszczędności w kasie mieszkaniowej u właścicieli rezydentów
Bausparen ma szczególną zaletę: jest elastyczny. Prezenty pieniężne lub premia od pracodawcy mogą być wpłacane do umowy pożyczki kasy mieszkaniowej w dowolnym momencie w postaci płatności specjalnych. Jeśli sytuacja finansowa ulegnie poprawie, stawkę można bez problemu zwiększyć. Jeśli potrzebujesz wyższego kredytu na finansowanie nieruchomości, możesz określić kwotę kredytu mieszkaniowego w istniejącej umowie - lub możesz zawrzeć dodatkową umowę kredytu mieszkaniowego i oszczędności. „I nie zapomnij zabrać ze sobą kredytu mieszkaniowego i planu oszczędnościowego: dodatków mieszkaniowych Riester oraz (w zależności od dochodów) premii za budowę mieszkania i dodatku do oszczędności pracowniczych” - wspomina Zeiler. Sama dotacja mieszkaniowa Riester może wynieść nawet dziesiątki tysięcy euro w przypadku finansowania nieruchomości. Wohn-Riester już w fazie oszczędności: oznacza to, że w krótszym czasie można zgromadzić więcej aktywów.Nawet później, w fazie pożyczki, finansiści nieruchomości mogą pobierać ulgi Riester - o ile spełnione są warunki finansowania. „W ten sposób umowa oszczędnościowa na kredyt mieszkaniowy Riester obniża ogólne koszty kredytu na finansowanie nieruchomości” - podkreśla Zeiler.
3. Ogranicz wydatki konsumentów
Być może najważniejsza wskazówka dotycząca budowania bogactwa: nie odkładaj już oszczędzania. Jeśli zaczniesz wcześnie, regularnie odkładając pieniądze na wysokim poziomie, możesz łatwiej osiągnąć cel oszczędnościowy przy mniejszych ratach. Ale jeśli budżet Your-Best-Home.net jest napięty, skąd powinien pochodzić kapitał? „Sprawdź dokładnie, na co wydajesz pieniądze każdego miesiąca”, radzi Zeiler. „Być może odkryjesz niepotrzebne wydatki konsumenckie, bez których możesz się obejść”. Zatem już teraz może mieć znaczenie, jak często jesz poza domem. Ale może wystarczy jeden samochód zamiast dwóch.
4. Krytycznie przeanalizuj prywatne świadczenia emerytalne
Czasami warto przemyśleć oszczędności emerytalne. Każdy, kto wpłaca 400 euro miesięcznie na prywatne ubezpieczenie emerytalne, może nie być w stanie zaoszczędzić kolejnych 400 euro na zakupie nieruchomości. „Zastanów się, która forma inwestycji jest bardziej odpowiednia dla Ciebie jako emerytury” - radzi Zeiler. Możesz odnieść większe korzyści z inwestycji we własne cztery ściany, ponieważ czynsze szybko rosną w wielu regionach. „Dzisiaj nikt nie może dokładnie określić, ile będzie warta Twoja emerytura uzupełniająca za 25 lat. Ale pewne jest, że trzeba żyć ”- mówi ekspert finansowy Zeiler.
Pomyśl o tym, jak chciałbyś w odpowiednim czasie zapewnić starość.
5. Zainwestuj dodatkowe środki w plany oszczędzania funduszy
Innym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy są fundusze. Dzięki funduszom profesjonalni zarządzający aktywami inwestują w wiele obiecujących papierów wartościowych. Twoje składki wpływają na udziały w funduszach, czyli do gospodarki realnej. Ze względu na dużą dywersyfikację ryzyko jest mniejsze niż w przypadku akcji. Kupujesz duży portfel akcji: utrata wartości akcji ma tylko niewielki wpływ na łączne aktywa funduszu. Plany oszczędnościowe funduszu mają sens tylko wtedy, gdy można zagwarantować horyzont inwestycyjny wynoszący co najmniej 10 do 15 lat - wówczas utrata kapitału jest bardzo mało prawdopodobna. Dowiedz się z wyprzedzeniem obszernych informacji i najlepiej wybrać fundusz, który zawiera nie tylko niemieckie akcje.
6. Pożyczki osobiste
Każdy, kto potrzebuje kredytu, nie zawsze musi zwracać się do banku. Osoby prywatne, takie jak rodzina i przyjaciele, mogą również pożyczyć pieniądze w formie pożyczki osobistej na określony czas. Rodzice, dziadkowie, ciotki i wujkowie zazwyczaj pobierają niewielkie lub żadne odsetki od pożyczonych pieniędzy. Ponadto spłatę można obsługiwać bardziej elastycznie i oszczędzasz dodatkowe koszty, które w przeciwnym razie mogłyby powstać przy pożyczce. Wskazówka: mimo wszystko przygotuj umowę, aby chronić obie strony.
7. Dar lub z góry dziedziczenie
Finansowanie nieruchomości jest również często wykorzystywane przez bliskich krewnych do spłaty części spadku, gdy jeszcze żyją. Takie prezenty są wolne od podatku do pewnych limitów. Dziecko może przyjąć od rodziców do 205 000 euro w ciągu dziesięciu lat - bez ulg podatkowych.
