Budowanie stóp procentowych pozostanie niskie w 2020 roku. Ostatnia decyzja Europejskiego Banku Centralnego (EBC) zapewnia, że na razie tak pozostanie. Przeczytaj tutaj, jakie warunki są obecnie dostępne dla kredytów hipotecznych, na jakich prognozach odważą się i jak znaleźć najtańsze oprocentowanie budowlane.
Co to jest budowanie zainteresowania?
Odsetki od budynków to stopa procentowa pobierana przez banki, gdy kupujący lub budowniczy zaciągają pożyczkę na zakup lub budowę nieruchomości. W zależności od tego, jak wysokie jest obecnie zainteresowanie budynkiem, określasz, jak drogie lub tanie pieniądze można pożyczyć na budowę lub zakup nieruchomości.
Ponieważ finansowanie nieruchomości wiąże się z bardzo dużymi kwotami i długimi okresami kredytowania, nawet dziesiąte części punktu procentowego stanowią znaczną różnicę o wartości kilku tysięcy euro. Te pozornie niewielkie różnice w stopach procentowych decydują o tym, jak droga będzie ostatecznie nieruchomość dla kupującego, a co za tym idzie, także o tym, kto może, a kogo nie stać na zakup domu lub mieszkania.
Dowiedzenie się o wysokości odsetek i śledzenie bieżących i przeszłych zmian stóp procentowych jest zatem zdecydowanie warte zachodu i ostatecznie opłaca się gotówką.
Jak wysokie są obecnie stawki za budowę?
Budowanie stóp procentowych jest wyjątkowo niskie w 2020 roku. To sprawia, że zakup nieruchomości mieszkalnej i związane z tym finansowanie jest szczególnie tanie. Ze względu na niskie stopy procentowe, zainteresowane strony płacą obecnie przy zakupie domu mniej niż miałoby to miejsce w przypadku wyższych stóp procentowych za budowę.
Nie można jednak ogólnie odpowiedzieć na to, jak wysokie będzie oprocentowanie budynku w 2020 r., Ponieważ oprocentowanie finansowania zależy również od różnych indywidualnych czynników, takich jak wysokość kapitału własnego, okres obowiązywania stałej stopy procentowej oraz zdolność kredytowa.
Zasadniczo jednak pożyczka na pożyczki hipoteczne jest obecnie dostępna za około 0,8 procent RRSO. Wartość ta dotyczy tak zwanego „finansowania standardowego”, w którym około 80% kosztów poniesionych przy zakupie (cena zakupu nieruchomości plus dodatkowe koszty zakupu) ma być sfinansowane z kredytu i wybiera się dziesięcioletnią stopę procentową.
Jeśli ustawisz krótszą stałą stopę procentową i wprowadzisz dużą ilość kapitału, czasami uzyskasz jeszcze korzystniejsze warunki (patrz tabele poniżej).
Bieżące odsetki budowlane bez kapitału
Jeżeli finansowanie ma odbywać się całkowicie bez kapitału, oprocentowanie budynku jest obecnie również niskie, ale wyższe niż w przypadku finansowania nieruchomości wniesionym majątkiem. Na przykład w przypadku zakupu mieszkania w rejonie Monachium z pożyczką w wysokości 650 000 euro i do użytku osobistego nieruchomość, efektywna roczna stopa procentowa w wysokości około 1 procenta jest obecnie realistyczna.
Jeśli chcesz kupić nieruchomość, możesz skorzystać z niskich stóp procentowych nawet bez dużego kapitału własnego.
Dlaczego stawki za budynki są obecnie historycznie niskie?
Stopy procentowe są na bardzo niskim poziomie od dobrych pięciu lat. Jeśli chcesz kupić lub zbudować dom lub mieszkanie, ten niski punkt daje Ci możliwość uzyskania finansowania budowy na szczególnie korzystnych warunkach.
Obecne, wciąż korzystne warunki są możliwe dzięki najnowszej decyzji EBC, między innymi: na początku czerwca 2020 roku bank centralny zdecydował o rozszerzeniu programu skupu obligacji i pozostawieniu podstawowej stopy procentowej na poziomie 0 proc. Zorientowana na ekspansję polityka pieniężna banków centralnych również buduje stopy procentowe w piwnicy.
Niepewność wywołana pandemią koronową przyczynia się również do tego, że oprocentowanie budynków pozostaje w dużej mierze stabilne na niskim poziomie: dług publiczny, wzrost podaży pieniądza, spadające wpływy podatkowe i obecny zastój gospodarczy - to wszystko czynniki, których długofalowe skutki są obecnie nawet dla ekspertów są trudne do oszacowania. Każdy, kto obecnie chce zainwestować określoną kwotę, często wybiera obligacje rządu niemieckiego. Utrzymujący się wysoki popyt na nie zapewnia, że ich zwroty wynoszą obecnie około minus 0,4 procent. Chociaż wcześniej odnotowano wzrost o 0,2 punktu procentowego, zwrot pozostaje ujemny.
Co to ma wspólnego z zainteresowaniem budynkiem? Dlaczego stopy procentowe są tak niskie? Wyjaśnieniem tego jest fakt, że kształtowanie się stóp procentowych wymaganych do finansowania nieruchomości nie opiera się bezpośrednio na podstawowej stopie procentowej EBC, ale na rentowności tych obligacji rządowych. Jeśli stopa procentowa pozostaje w dolnym przedziale, odsetki od budynku również pozostają niskie, tak więc ogólnie mniej trzeba płacić za pożyczkę na nieruchomość lub pożyczkę terminową.
Jak długo stawki za budynki pozostaną niskie?
Pandemia korony początkowo zepchnęła budowanie stóp procentowych do najniższego w historii poziomu w marcu 2020 r. W tym momencie dostępne były już kredyty na budowę lub zakup domu z efektywną roczną stopą procentową w wysokości 0,68% i stałym oprocentowaniem wynoszącym dziesięć lat.
Jednak na początku kwietnia oprocentowanie budynków ponownie nieznacznie wzrosło, tak że kredyty były udzielane na poziomie około 0,85 proc. RRSO. W maju zaobserwowano ruch boczny z zaledwie kilkoma wahaniami.
W okresie, w którym EBC pozostawia podstawową stopę procentową na poziomie 0 proc., Zainteresowani pożyczką mogą zakładać, że stawki budowlane również pozostaną niskie lub będą się nieznacznie wahać. Jak długo to jeszcze potrwa, jest trudne do przewidzenia ze względu na obecną niepewność gospodarczą związaną z Coroną.
Jednak w średnim i długim okresie eksperci spodziewają się, że budowa stóp procentowych pozostanie na tym samym poziomie. Obecnie nie widać odwrócenia trendu i nagłego gwałtownego wzrostu stóp procentowych.
Czy budowanie stóp procentowych dalej spada?
Eksperci nie wierzą, że budowanie stóp procentowych będzie dalej spadać w 2020 roku; oczekuje się raczej ruchu bocznego. W zależności od dalszego rozwoju pandemii i gospodarki, na którą ona wpłynie, można również wyobrazić sobie, że do końca roku nastąpi niewielki wzrost budowanych stóp procentowych.
Każdy, kto myśli o kredycie hipotecznym, powinien więc wykorzystać tę chwilę i zabezpieczyć obecne, bardzo niskie stopy procentowe.
W połowie 2011 r. Kredyt budowlany o stałej stopie procentowej wynoszący dziesięć lat nadal wymagał spłaty dobrych czterech procent odsetek na budowę. Szybki wzrost stóp procentowych jest obecnie mało prawdopodobny, ale nigdy nie można go wykluczyć w dłuższej perspektywie. Dalsze finansowanie, które stanie się konieczne po zakończeniu okresu kredytowania, może być zatem znacznie droższe niż obecnie planuje się.
Eksperci nie zakładają dalszego spadku wskaźników budowy.
Jakie są ujemne współczynniki budowlane?
Odsetki od budynku to kwota, jaką pożyczkobiorca musi zapłacić bankowi oprócz kwoty pożyczki. Jeśli ten procent mieści się w zakresie ujemnym, mówi się o ujemnym oprocentowaniu budynku.
W szczególności oznaczałoby to, że pożyczkobiorcy otrzymują pieniądze za to, że pożyczają pieniądze od instytucji kredytowej. Wtedy musieliby spłacić mniejszą sumę, niż pożyczyli.
Czy w 2020 roku pojawi się negatywne zainteresowanie budynkami?
W minionym roku (2019) tu i ówdzie dyskutowano o ujemnych stopach procentowych dla budynków. Szansę, że może to istnieć w 2020 r., Oceniono jako nie do końca nieprawdopodobną.
Tymczasem eksperci zakładają jednak, że kształtowanie się stóp procentowych pozostanie na razie w dużej mierze stabilne. Dlatego początkowo mało prawdopodobne jest uzyskanie ujemnych stóp procentowych.
Warto jednak wiedzieć, że przy niektórych kredytach promocyjnych - na przykład z Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) - pożyczkobiorca czasami musi spłacić mniejszą kwotę, niż pożyczył, ze względu na oferowane czasami dopłaty do spłaty. W sensie przenośnym udzielane są tam pożyczki z ujemnym efektywnym oprocentowaniem.
Skorzystaj z porady eksperta, ponieważ w zależności od indywidualnych potrzeb pożyczkobiorcy interesy budowlane również się różnią.
Kiedy znów wzrosną stopy procentowe?
Ponieważ budowanie stóp procentowych jest od jakiegoś czasu na bardzo niskim poziomie, niektórzy konsumenci obawiają się, że wkrótce znowu wzrosną. Prognozy w tym kierunku są obecnie mało prawdopodobne.
Rynek obligacji skarbowych jest obecnie dość stabilny, więc oprocentowanie budowania długoterminowego finansowania, na które ma pośredni wpływ, jest równie niepozorne.
Ponadto na początku czerwca EBC rozszerzył program zakupów awaryjnych na wypadek pandemii - „Program zakupów awaryjnych w przypadku pandemii (OIPE). Działa do końca 2021 roku i zapewnia dodatkowy spokój w sektorze finansowym.
Gdy tylko negatywne skutki rozprzestrzeniania się COVID-19 zmniejszą się, można sobie wyobrazić, że budowanie stóp procentowych ponownie nieznacznie wzrośnie. Ponieważ przebieg pandemii jest dość otwarty, bardzo trudno jest prognozować wzrost stóp procentowych.
Jak rozwijają się stawki za budynki?
Rozwój budowania stóp procentowych jest kluczowy dla wszystkich tych, którzy planują zakup lub budowę nieruchomości. To, czy to życzenie można spełnić ekonomicznie, zależy w dużej mierze od następujących pytań: Czy wzrost stóp procentowych w budownictwie? W rezultacie: na co mnie stać?
Zawsze można tylko przewidzieć przyszły rozwój zainteresowania budowlanym, a nigdy wiarygodne założenie. Zbyt wiele niewiadomych wpływa na dalszy rozwój, aby można było dokonać wiarygodnej prognozy.
Jednym z powodów jest to, że trudno jest przewidzieć, jakie decyzje dotyczące stóp procentowych podejmie EBC i kiedy. Może to mieć znaczący wpływ na zainteresowanie budynkiem. Jednak patrząc na komunikowaną strategię EBC i do czego dąży w zakresie polityki pieniężnej, można obecnie założyć, że stopy procentowe pozostaną na razie na stałym poziomie i nie należy spodziewać się znaczących podwyżek.
Według w dużej mierze jednogłośnych prognoz ekspertów można wykluczyć jeszcze mniejszy spadek budowania stóp procentowych.
Obecne oprocentowanie budynków dla standardowego finansowania wynosi około 0,9 do 1 procent efektywnej. Prognozy na przyszłość zakładają, że na razie pozostaną one na stałym poziomie.
Jak znaleźć tanie oprocentowanie?
Jeżeli chcesz skorzystać z obecnie niskich stóp procentowych budynków i chcesz spełnić swoje marzenie o własnej nieruchomości, powinieneś zapoznać się z możliwymi ofertami kredytowymi i powiązanymi z nimi oprocentowaniem budynku najpóźniej podczas poszukiwania wymarzonego domu lub mieszkania. Jeśli finansowanie nieruchomości zostanie wyjaśnione na wczesnym etapie, potencjalni nabywcy mają większe szanse na prześcignięcie potencjalnych konkurentów przy zakupie domu lub mieszkania.
Najłatwiejszym sposobem dla przyszłych kredytobiorców na znalezienie korzystnego oprocentowania kredytów hipotecznych są portale porównawcze w Internecie. Tutaj, na podstawie indywidualnych informacji o rodzaju i wartości rynkowej nieruchomości, wniesionym kapitale, typie użytkowania (najem lub zajmowanie przez właściciela), lokalizacji mieszkania lub domu, wysokości prowizji maklerskiej oraz informacji o pożyczkobiorcy, można określić, który bank jest przeznaczony dla oferuje najtańsze zainteresowanie budynkiem dla każdego indywidualnego przypadku.
Jak naliczane są odsetki od budynku?
Aktualne oprocentowanie budynków to zawsze tylko podstawowe wskazanie, które wskazuje na trend w kosztach finansowania nieruchomości. To, które oprocentowanie budynku jest ostatecznie pobierane przez indywidualnego kredytobiorcę, zależy od indywidualnych potrzeb, a zatem jest bardzo różne.
Aby obliczyć ewentualne zainteresowanie budynkiem w indywidualnych przypadkach, oprócz informacji indywidualnych niezbędne są dwa czynniki (patrz powyżej).
- Czas trwania stałej stopy oprocentowania
W zasadzie można powiedzieć, że oprocentowanie budynku jest niższe, im krótszy jest okres obowiązywania stałej stopy procentowej. Tabela pokazuje, jakich różnic można się spodziewać, na przykład, jeśli kwota pożyczki i wysokość kapitału pozostają takie same, ale czas trwania stałej stopy procentowej jest korygowany.
|
Kwota pożyczki |
Kapitał |
czas pracy |
możliwe oprocentowanie |
|---|---|---|---|
|
300 000 euro |
60 000 euro |
5 lat |
0,60% |
|
300 000 euro |
60 000 euro |
dziesięć lat |
0,63% |
|
300 000 euro |
60 000 euro |
15 lat |
0,65% |
|
300 000 euro |
60 000 euro |
20 lat |
0,71% |
|
300 000 euro |
60 000 euro |
25 lat |
0,93% |
|
300 000 euro |
60 000 euro |
30 lat |
1,43% |
- Kapitał własny ma
podobne skutki: im wyższa suma, tym niższe oprocentowanie budynku, jak pokazuje tabela.
|
Kwota pożyczki |
Kapitał |
czas pracy |
możliwe oprocentowanie |
|---|---|---|---|
|
300 000 euro |
0 euro |
dziesięć lat |
1,03% |
|
300 000 euro |
20000 euro |
dziesięć lat |
0,98% |
|
300 000 euro |
40 000 euro |
dziesięć lat |
0,65% |
|
300 000 euro |
60 000 euro |
dziesięć lat |
0,63% |
|
300 000 euro |
80 000 euro |
dziesięć lat |
0,52% |
|
300 000 euro |
100 000 euro |
dziesięć lat |
0,39% |
Porównaj zainteresowanie budynkiem: należy to zauważyć
Internetowych ofert porównawczych pożyczek jest wiele. Nie należy jednak wybierać portalu porównawczego ani znalezionej za jego pośrednictwem pożyczki. Każdy, kto zwraca tutaj uwagę na trzy istotne punkty, naprawdę dochodzi do indywidualnie najniższej stopy procentowej i najbardziej odpowiedniego kredytu budowlanego.
1. Niezależne porównanie
Różne portale porównawcze w Internecie zwykle tworzą listę wszystkich banków, które są w zasadzie gotowe do oferowania kredytów hipotecznych na podstawie dostarczonych informacji. Dodatkowo podane są istotne informacje - wysokość oprocentowania budynku.
Każdy, kto spróbuje dokonać takiego porównania na niezależnym portalu, ma absolutny sens: duża liczba banków, których warunki są dostępne dla zapytania, pozwala określić naprawdę korzystne oprocentowanie. Każdy, kto pyta tylko w banku, w którym np. Prowadzony jest rachunek bieżący, zazwyczaj wypada znacznie gorzej i ostatecznie za kredyt hipoteczny płaci więcej, niż byłoby to konieczne.
Zasada jest taka: im więcej ofert do porównania, tym większa szansa na znalezienie i zabezpieczenie najtańszej oferty dla siebie.
Upewnij się, że otrzymujesz różne oferty, aby znaleźć odpowiednie warunki.
2. Uważaj na zainteresowanie zobowiązaniami
Wysokość oprocentowania budynku podana w ofercie kredytowej w żadnym wypadku nie powinna być jedynym kryterium wyboru banku udzielającego kredytu. Z jednej strony finansowanie nieruchomości musi być dopasowane do zakupionego domu lub mieszkania, z drugiej strony istotne są również indywidualne potrzeby kredytobiorcy.
W przypadku zaciągania kredytu na nieruchomość, na przykład z powodu budowy domu lub kupna przez dewelopera, konieczne jest dokładne wyliczenie tzw. Okresu bezodsetkowego. Jest to okres (liczony od podpisania umowy pożyczki), który może upłynąć, zanim pożyczka zostanie faktycznie spłacona. W przypadku przekroczenia tego przedziału bank pobiera odsetki od zobowiązania, które są zwykle wyższe niż odsetki budowlane.
Jeśli nieruchomość nie jest istniejącym budynkiem, ale nadal jest budowana, zawsze mogą wystąpić opóźnienia. Jeśli w umowie kredytowej z bankiem ustalono zbyt krótki okres bezodsetkowy, kredyt przy ogólnie bardzo niskich stopach procentowych dla budynku może nagle kosztować niewygodną kwotę. Dlatego zdecydowanie warto porównać oferty różnych banków.
3. Specjalne spłaty i zmiany stopy spłaty
Przy porównywaniu kredytów mieszkaniowych istotne jest pytanie, czy miesięczna stopa spłaty może być dostosowana i jak często. Interesująca jest również opcja spłat specjalnych. Aby móc reagować na nieprzewidziane zdarzenia, takie jak bezrobocie lub krótkotrwała praca lub nieoczekiwany dodatkowy dochód (na przykład z tytułu dziedziczenia), należy umożliwić bezpłatną zmianę stopy spłaty tak często, jak to możliwe.
Dodatkowo rekomendowane są pożyczki z opcją specjalnych spłat. Kredytobiorca może corocznie spłacać bankowi określoną maksymalną kwotę, jest wolny od zadłużenia wcześniej i płaci mniejsze odsetki od kredytu hipotecznego ze względu na szybszą spłatę. Jeżeli można się spodziewać, że takie specjalne spłaty mogą budzić wątpliwości, przy wyborze kredytu budowlanego należy zadbać o to, aby ta opcja była zapewniona dla szybszej spłaty.