Chcesz kupić dom, ale nie wiesz jeszcze, jak jako rodzina poradzisz sobie z finansowaniem? Mamy przykład, jak bezpiecznie dostać się do własnego domu dzięki atrakcyjnym dotacjom ze strony państwa i sprytnemu rozkładowi miesięcznych raty finansowania, nawet przy niskich lub średnich dochodach.
„Taki dom pozostanie dla nas marzeniem”. Erika Metzger wciąż pamięta, jak rok temu wraz z mężem Sebastianem studiowała strony o nieruchomościach w swojej codziennej gazecie i zrobiła Kassensturz. Chcieli mieć własne pokoje dla dwójki dzieci i ogród do zabawy. Jednak ze względu na stosunkowo niski kapitał własny początkowo nie wydawało się to wykonalne.
Finansowanie przy napiętym budżecie
Obaj mieli 30 000 euro na swoim nocnym rachunku pieniężnym na finansowanie. Zawarto również umowę na niewielką pożyczkę mieszkaniową i oszczędności na 25 000 euro, która miała zostać przydzielona. Wszystkie nieruchomości w ich pobliżu kosztują co najmniej 300 000 euro. Według ich obliczeń musieliby zbierać miesięcznie ponad 1000 euro na odsetki i spłaty. „To było po prostu za dużo jak na nasz niewielki miesięczny budżet” - powiedzieli rzeźnicy.
Skorzystaj z dotacji państwowych na finansowanie
Finansowanie weszło w sferę wykonalności dopiero kilka tygodni później para natrafiła w gazecie na artykuł o energooszczędnym domu. „Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) promuje początkowy zakup domów, które zużywają bardzo mało energii, za pomocą niskooprocentowanych pożyczek” - dowiedzieli się od swojego doradcy LBS. „Jeśli skorzystasz z ofert finansowania LBS i sprytnie włączysz subwencję mieszkaniową do wyborów, również możesz spełnić swoje marzenie” - obiecał.
Przebywająca na urlopie rodzicielskim Erika Metzger była początkowo sceptyczna co do tego, czy finansowanie się uda - nie miała własnych dochodów. „Ponieważ twój mąż otrzymuje zasiłki od rezydenta Riester, możesz również ubiegać się o alimenty jako osoba nie zarabiająca” - wyjaśnił jej mężczyzna z LBS. Sebastian Metzger przekazuje 4 procent kwoty brutto z poprzedniego roku (minus dodatek) na swoją umowę pożyczki mieszkaniowej Riester i umowy oszczędnościowej. A Erika, jako małżonka, jest uprawniona do wszystkich świadczeń Wohn-Riester nawet bez własnego dochodu - za niewielką opłatą w wysokości zaledwie 5 euro miesięcznie (tj. Tylko 60 euro rocznie) na podstawie jej własnej umowy pożyczki towarzystwa budowlanego.
Przykład planu finansowego
Następnego dnia konsultant przedstawił im następujący przykład finansowania: Niecałe 240 000 euro, w tym wszystkie dodatkowe koszty zakupu (takie jak grunt, podatek od przeniesienia nieruchomości, opłaty notarialne) to szeregowy dom narożny, który spełnia wymagania domu efektywnościowego KfW 70. 30 625 euro na koncie overnight, 11 100 euro to saldo na umowie pożyczki z kasą mieszkaniową - łącznie 41 725 euro kapitału własnego. Resztę musieli sfinansować.
Aby sfinansować dom, rzeźnicy podpisali dwie umowy o kredyt mieszkaniowy LBS-Wohnriester: z Sebastianem na 80 000 euro, a z Eriką na 30 000 euro. Oba kontrakty zachowują przez 15 lat, dopóki nie zostaną przydzielone. Wohn-Riester udziela pomocy w wysokości 175 euro rocznie. Ponadto na dwoje dzieci urodzonych od 2010 r. Przysługuje dodatek w wysokości 300 euro rocznie (na dzieci urodzone przed 2008 r. Będzie to 185 euro rocznie). Oba zasiłki na dziecko wpływają na kredyt mieszkaniowy matki i umowę oszczędnościową, zwiększając roczną wypłatę oszczędności do 835 euro.
Czas do przygotowania umowy pożyczki kasy mieszkaniowej do alokacji pomostowany jest dwoma pożyczkami zaliczkowymi w wysokości kwoty pożyczki kasy mieszkaniowej. Oprocentowanie tych pożyczek pozostaje stałe na poziomie 2,75% do czasu spłaty pożyczek zaliczkowych (około 15 lat). Początkowo nie ma spłaty. Brakujące 87.900 euro z ceny zakupu pokrywa pożyczka towarzystwa budowlanego w wysokości 13 900 euro (z przydzielonej umowy o towarzystwie budowlanym), pożyczka z kasy oszczędnościowej w wysokości 24 000 euro i pożyczka KfW na 50 000 euro. Dla rzeźników obowiązuje miesięczna rata w wysokości 875 euro. Dzięki zasiłkowi Riester spada on do nieco poniżej 800 euro od drugiego roku finansowania. „Możemy to wziąć na siebie bez dalszych ceregieli” - zgadzają się obaj.
Zaleta finansowania: Późniejsze opodatkowanie
Zaletą tego przykładowego finansowania jest opodatkowanie konta dotacji mieszkaniowej: rzeźnicy płacą tylko podatek od płatności na rzecz umowy oszczędnościowej towarzystwa budowlanego Wohn-Riester, do maksymalnej kwoty 2100 euro rocznie. Płacą raty oszczędności i spłaty z nieopodatkowanego dochodu, a fiskus żąda jedynie daniny za odsetki od kredytu i ulgi państwowe w okresie emerytalnym.
Korzyść dla rzeźników: stawka podatku jest zwykle niższa w starszym wieku. A rodziny początkowo zyskują swobodę finansową. LBS rejestruje Twoje oszczędności i raty spłaty oraz dodatki na koncie dodatku mieszkaniowego. Po przejściu na emeryturę, najpóźniej od 68 roku życia, opodatkowaniu podlega kwota wykazana wraz z określoną stopą procentową.
Dobrze wiedzieć: Rzeźnik może zdecydować, czy uregulować dług podatkowy za jednym razem, czy rozłożyć go na fazę wypłaty. W pierwszym przypadku obowiązuje rabat w wysokości 30 proc. - urząd skarbowy wykorzystuje do opodatkowania tylko 70 proc. Kwoty.
