W Niemczech ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe. Każdy, kto nie ma obowiązku posiadania ustawowego ubezpieczenia i spełnia określone warunki, może wykupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne. W tym wywiadzie z ekspertem ds.kosztów dowiesz się, jakie będą składki, na które będziesz musiał zapłacić, na co zwrócić uwagę przy wykupywaniu ubezpieczenia i wiele więcej informacji.
Kto może zostać członkiem PKV?
Kontrola kosztów: Każdy, kto nie ma ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, może zawrzeć umowę z prywatną kasą chorych:
- Samozatrudnieni i freelancerzy (są tu wyjątki np. Dla rolników, publicystów i artystów),
- Urzędnicy służby cywilnej i osoby uprawnione do pomocy,
- Pracownicy, których dochód brutto jest powyżej progu dochodowego,
- Osoby bez własnego dochodu lub miesięcznych zarobków poniżej krańcowego progu zarobkowego 450 euro,
- Studenci, pod warunkiem, że są zwolnieni z obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego lub mają co najmniej 30 lat = "".
Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Sprawdzenie kosztów: wysokość miesięcznych wydatków zależy od następujących czynników:
- Wiek
- praca
- Zakres wybranych usług
- wszelkie wcześniejsze choroby
- kwota franszyzy.
Koszt PCW zależy między innymi od płci ubezpieczonego
Ze statystycznego punktu widzenia prywatne ubezpieczenie zdrowotne oblicza składki w ramach taryfy, tak aby każdy członek płacił tyle, ile będzie kosztował w ciągu swojego życia. Na wkład składa się ten składnik ryzyka, składnik oszczędności (rezerwa na starość) oraz koszty administracyjne.
Ze względu na wiele różnych taryf z różnym zakresem usług trudno jest podać średnią wartość. Ponadto prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest znacznie tańsze dla młodych ludzi niż dla osób starszych.
Oto kilka przykładów:
| osoba | Taryfa | Cena od |
|---|---|---|
| mężczyzna, rocznik 1954, pracownik | Taryfa podstawowa | 456 EUR |
| mężczyzna, rocznik 1960, pracownik | Ochrona komfortu | 497 EUR |
| kobieta, urodzona w 1965 r., prowadząca działalność na własny rachunek | Ochrona premium | 560 EUR |
| kobieta, ur. 1972, prowadząca działalność na własny rachunek | Taryfa podstawowa | 372 EUR |
| mężczyzna, ur. 1970 r., urzędnik służby cywilnej | Ochrona premium | 290 EUR |
| mężczyzna, urodzony 1993, student | Ochrona komfortu | 116 EUR |
Jak pokazuje nasz przykład, młodzi ludzie mogą uzyskać bardzo niedrogie ubezpieczenie. Studenci są przyjmowani do taryfy podstawowej z wkładem 65 EUR lub więcej . Z drugiej strony na starość może być kosztowna. Eksperci szacują, że składka ta wzrośnie co najmniej trzykrotnie od wejścia do wieku emerytalnego.
Nasza rada: Porównaj oferty nie tylko pod względem ceny, ale także usług. Pozwól sobie na szczegółowe doradztwo i zastanów się dokładnie, czy nadal możesz opłacać składki za wyższy poziom świadczeń z taryf komfortowych i premium na starość.
Co wyróżnia prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Kontrola kosztów: Oprócz stosunkowo niskich taryf w młodym wieku, zaletą prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego jest zakres usług, który w taryfach komfortowych i taryfach premium jest znacznie wyższy niż ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Dodatkowo możesz dowolnie decydować, jaki zakres ubezpieczenia chcesz. Jest to gwarantowane i nie można go zmniejszyć.
Jakie usługi powinna koniecznie obejmować umowa?
Kontrola kosztów: Szczególnie ważne jest założenie kosztów:
- opłaty lekarskiej do 3,5-krotności stawki taryfy opłat,
- 100 procent kosztów leczenia stomatologicznego i co najmniej 80 procent kosztów usług protetycznych,
- leczenia szpitalnego bez ograniczenia opłaty lekarskiej,
- koszt badań profilaktycznych,
- leczenie ordynatora w szpitalu,
- nocleg w pokoju dwuosobowym,
- zwrot wydatków na koszty transportu,
- Leki, środki pomocnicze i środki zaradcze powinny być w pełni objęte ubezpieczeniem zdrowotnym.
Wskazane jest również zawarcie w umowie następujących usług:
- Ambulatoryjne zabiegi lecznicze (masaże, lekarze alternatywni),
- Dzienny zasiłek chorobowy w przypadku niezdolności do pracy
- Dzienny zasiłek szpitalny na opiekę nad dzieckiem,
- Ubezpieczenie pielęgnacyjne jako zamiennik ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego,
- Zagraniczne ubezpieczenie zdrowotne
- wolny wybór lekarza i szpitala
- Zakwaterowanie w pokoju jednoosobowym
- Koszty uzdrowiska.
Jak znaleźć odpowiednie ubezpieczenie i na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy?
Ważne jest, aby uważnie przeczytać, które usługi obejmuje pakiet PVK
Weryfikacja kosztów: Ze względu na różne katalogi usług i szeroki zakres kosztów, przed zawarciem umowy należy zasięgnąć szczegółowej porady. Zwróć uwagę na szczegóły, takie jak odliczenie, co sprawia, że taryfa jest tańsza. Oprócz tego osobistego wkładu, w przypadku niektórych ofert musisz zaakceptować dodatkową opłatę za leki i pomoce medyczne.
Taryfa wysokowydajna charakteryzuje się stabilnością składek. Spróbuj dowiedzieć się, czy nastąpił duży wzrost liczby członków. To nie tylko świadczy o zadowoleniu klientów, ale ma również znaczenie w kontekście rozwoju wkładu. Jedynie przy stabilnej bazie dochodowej ubezpieczyciel może w przyszłości utrzymać składkę na stabilnym poziomie.
Ważne: należy uważnie przyjrzeć się taryfom, które na pierwszy rzut oka wydają się bardzo tanie. Na przykład uchylenie rezerwy emerytalnej może stać się pułapką kosztową w późniejszych latach.
Czy mogę mieć również prywatne ubezpieczenie zdrowotne dla mojej rodziny i ile to kosztuje?
Weryfikacja kosztów: jeśli spełniasz powyższe warunki, jest to możliwe. W PKV nie ma jednak bezpłatnej koasekuracji współmałżonka i dzieci. Potrzebujesz osobnej umowy dla każdego członka rodziny. W zależności od zakresu ubezpieczenia składki należy opłacać średnio
- 500 EUR dla dorosłych
- 150 EUR na każde dziecko
Oblicz.
Jestem urzędnikiem. Czy muszę wykupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Kontrola kosztów: nie jesteś do tego zmuszony. Ponieważ jesteś objęty ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym jak osoba samozatrudniona i musisz płacić zarówno część pracodawcy, jak i pracownika z własnej kieszeni, prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest prawie zawsze tańszym rozwiązaniem.
W przypadku urzędników służby cywilnej zasiłek pokrywa około połowy kosztów leczenia. Wynikającą z tego lukę wypełniają kontyngenty lub dodatkowe taryfy. Przed ukończeniem studiów upewnij się, że mają co najmniej poziom obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Jaka jest podstawowa stawka prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego?
Kontrola kosztów: od 2009 r. Wszyscy prywatni ubezpieczyciele muszą oferować jednolitą taryfę podstawową, której zakres odpowiada zakresowi ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczyciele muszą również uwzględnić w tych taryfach osoby, które wcześniej nie były ubezpieczone. Nie wolno odwracać osób starszych lub przewlekle chorych. Ubezpieczenie zdrowotne nie może naliczać żadnych dopłat z tytułu ryzyka w taryfie podstawowej.
Składki na taryfę podstawową są ograniczone. Nie mogą być wyższe niż maksymalna składka na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne powiększona o średnią składkę dodatkową. Obecnie jest to 703,32 EUR miesięcznie.
Warto jednak dwa razy pomyśleć o przejściu na rzekomo tanią podstawową taryfę. Z reguły opłaca się to tylko osobom, które potrzebują pomocy w zakresie prawa socjalnego. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe musi obniżyć składki do połowy maksymalnej składki, którą należałoby opłacić na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli również Twoje dochody nie wystarczają na to, urząd opieki społecznej pokryje koszty.
Czym różni się taryfa standardowa od taryfy podstawowej?
Nie każdy może wybrać plan standardowy
Kontrola kosztów: Te dwie taryfy są często mylone, ponieważ standardowa taryfa jest również taryfą socjalną z ubezpieczoną składką . Obecnie kwota ta wynosi maksymalnie 662,48 EUR. Jest otwarte dla osób, które przeszły na prywatne ubezpieczenie zdrowotne przed 1 stycznia 2009 r.
Standardowa taryfa, która oferuje mniej więcej te same usługi, co ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, jest odpowiednia dla osób ubezpieczonych długoterminowo, które już utworzyły rezerwę na starość. Ma to znaczący wpływ na obniżenie składki, tak że kwota do wypłaty jest zwykle niższa od ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Musisz także spełnić następujące warunki:
- Musisz mieć co najmniej 65 lat = „”.
- Jeżeli Twoje dochody nie przekraczają ustawowego limitu wymiaru składek, który obecnie wynosi 54 450 EUR, musisz mieć co najmniej 55 lat = "".
- Jeśli masz mniej niż 55 lat = "" i pobierasz emeryturę, której wysokość jest poniżej progu dochodowego, możesz również skorzystać z tej taryfy.
W razie potrzeby agencja pomocy społecznej opłaca również część lub nawet całość składki według taryfy standardowej.
Termin „taryfa ratunkowa” jest wielokrotnie używany w związku z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym. O czym to jest?
Sprawdzenie kosztów: jeśli zalegasz ze składkami na prywatne ubezpieczenie zdrowotne przez co najmniej dwa miesiące, Twoja umowa może zostać zawieszona . Dopóki tak jest, jesteś ubezpieczony w taryfie awaryjnej. Ma to bardzo ograniczony zakres usług.
Chcę wrócić do GKV. czy to możliwe?
Kontrola kosztów: nie zawsze jest to łatwe, ponieważ prawodawca nie przewiduje tego kroku. Ma to na celu uniemożliwienie młodym ubezpieczonym korzystania z tanich składek na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, aw przypadku ich gwałtownego wzrostu wraz z wiekiem, powrót do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Jeśli chcesz wypowiedzieć PKV i przystąpić do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, musisz spełnić jeden z poniższych warunków:
- Nie możesz mieć więcej niż 55 lat.
- Jeśli masz ponad 55 lat, musisz być członkiem GKV przez co najmniej trzydzieści miesięcy w ciągu ostatnich pięciu lat.
- Jeśli Twój roczny dochód spadnie poniżej progu dochodowego, na przykład z powodu zmiany pracodawcy lub tymczasowej pracy w niepełnym wymiarze godzin, masz możliwość powrotu do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.
- W przypadku osób samozatrudnionych zmiana jest możliwa tylko wtedy, gdy zrezygnujesz z pracy i ponownie uzyskasz stałą pracę.
W przypadku urzędników służby cywilnej zmiana ma sens tylko w wyjątkowych przypadkach ze względu na kwalifikowalność do dotacji.