Każdy, kto potrzebuje kredytu na zakup nieruchomości, ma teraz lepsze warunki niż kiedykolwiek wcześniej. Tak więc kredyty mieszkaniowe i plany oszczędnościowe mają sens nawet w czasach niskich stóp procentowych. A co najlepsze: Bausparers może nawet zachować tę przewagę w dłuższej perspektywie.
Pytanie, czy kredyty mieszkaniowe i plany oszczędnościowe mają sens, gdy stopy procentowe są niskie, zawsze budzi niepokój. Niemniej jednak oszczędności na kasach mieszkaniowych są w Niemczech bardzo popularne. Według Finanztip jest obecnie około 27 milionów umów (stan na 2019 r.) - czyli około trzech czwartych niemieckich gospodarstw domowych. W dalszej części odpowiemy, czy oszczędności w ramach budownictwa społecznego są również dla Ciebie odpowiednie i co musisz wziąć pod uwagę.
Co to jest umowa pożyczki i oszczędności w domu?
Dzięki umowie kredytu mieszkaniowego i oszczędności możesz sfinansować zakup, budowę lub modernizację domu. W tym celu oszczędzający z kasy mieszkaniowej płacą regularnie spółdzielni mieszkaniowej, a tym samym przetwarzają swoje wpłaty i wypłaty. Odsetki gwarantowane na długi czas.
Jak działa umowa kredytu mieszkaniowego i oszczędności?
Najpierw musisz ustawić kwotę oszczędności kredytu mieszkaniowego odpowiadającą kwocie, którą chcesz zainwestować w swoją nieruchomość. Zwykle jednak umowa kredytu mieszkaniowego i oszczędności stanowią tylko część całkowitego finansowania. Z reguły musisz najpierw odłożyć około 30 do 50 procent sumy. Z kredytu możesz skorzystać już po około dziesięciu latach.
Nie musisz jednak koniecznie decydować się na pożyczkę. Możesz również spłacić zaoszczędzony kredyt - umowa wygasa. Inną możliwością jest po prostu oszczędzanie, wtedy masz mniejsze uprawnienia do kredytu, ale jednocześnie kredyt nadal jest oprocentowany. Dziesięć lat po tym, jak umowa była „gotowa do przydziału”, towarzystwo budowlane może ją jednak rozwiązać.
Ile kosztuje kredyt mieszkaniowy i umowa oszczędnościowa?
Z reguły w przypadku umowy kredytu mieszkaniowego trzeba zapłacić zarówno opłatę za nabycie, jak i opłatę za prowadzenie rachunku. Koszty nabycia wynoszą około 1,0 do 1,6 procent kwoty kredytu mieszkaniowego i oszczędności. W przypadku konta musisz obliczyć około 24 euro rocznie.
Jakie opcje oferuje umowa pożyczki mieszkaniowej i oszczędności?
Jeśli na pewno chcesz później kupić nieruchomość i dlatego chcesz zabezpieczyć niskie stopy procentowe, powinieneś zawrzeć normalną umowę pożyczki z towarzystwem budowlanym.
Inną opcją są natychmiastowe oszczędności w postaci kredytu mieszkaniowego. Ten rodzaj kredytu mieszkaniowego i planu oszczędnościowego ma sens, jeśli chcesz mieć stałe stopy procentowe w długim okresie. Często natychmiastowa pożyczka mieszkaniowa i finansowanie pożyczki oszczędnościowej są opcją, jeśli umowa pożyczki mieszkaniowej i oszczędności nie jest jeszcze gotowa do alokacji lub kwota pożyczki i oszczędności jest zbyt mała, aby sfinansować nieruchomość. Pojęcie to zazwyczaj składa się z kredytu mieszkaniowego i umowy oszczędnościowej oraz kredytu budowlanego: Kredyt budowlany to tak zwana pożyczka typu bullet, co oznacza, że odsetki spłacasz na bieżąco, ale spłata jest wymagalna dopiero na końcu - ale wtedy wszystko naraz.
Ostatnią opcją jest umowa oszczędnościowa. Wiele umów zawiera premię odsetkową, jeśli zdecydujesz się nie spłacać pożyczki. Jednak koszty są znacznie wyższe niż w przypadku innych alternatyw.
Bausparen chroni historycznie niskie stopy procentowe
Oszczędności budowlane mogą okazać się szczególnie przydatne, zwłaszcza w środowisku niskich stóp procentowych. Podkreślają to również rzecznicy konsumentów, tacy jak Stiftung Warentest. Dzięki umowie o kredyt mieszkaniowy i oszczędności, finansiści nieruchomości mogą zabezpieczyć bieżące oprocentowanie do ostatniej raty - nawet jeśli termin spłaty przypada na 20 lub 25 lat.
Długoterminowe zabezpieczenie stóp procentowych ma nawet egzystencjalne znaczenie dla gospodarstw domowych, które nie byłyby w stanie dłużej finansować swojego finansowania w przypadku znacznego wzrostu stóp procentowych. Po latach spadków niemal zapomniano, że stopy procentowe mogą ewoluować także w drugą stronę. Ale pod koniec 2016 roku mieliśmy imponujący pokaz. W krótkim czasie referencyjna stopa procentowa dla transakcji międzybankowych w strefie euro z dziesięcioletnim okresem zobowiązań wzrosła z 0,25 proc. Do 0,76 proc. (Stan na 1 grudnia 2016 r.). Ten tak zwany euro mid-swap, ważny wskaźnik rynkowy, potroił się w krótkim czasie od najniższego poziomu. Takie zmiany na rynkach stopy procentowej z pewnym opóźnieniem wpływają na warunki udzielania kredytów mieszkaniowych.Budowniczowie i nabywcy nieruchomości powinni być przygotowani na wyższe koszty finansowania. Długoterminowe zabezpieczenie stóp procentowych jest obecnie szczególnie ważne, o czym LBS przekazuje również w swoim bieżącym filmie na ten temat.
Czy wzrost stóp procentowych ma wpływ na oszczędności budownictwa społecznego?
Oprocentowanie kredytów budowlanych jest zwykle stałe na pięć, dziesięć lub piętnaście lat. Po wygaśnięciu okresu stałego oprocentowania warunki spłaty pozostałego kredytu muszą zostać renegocjowane z bankiem. Jeśli stopa procentowa na rynku kapitałowym ponownie wzrośnie, może to być niemiła niespodzianka dla budowniczych domów. Nasz przykład obliczeniowy pokazuje, że wzrost stóp procentowych o dwa punkty procentowe może spowodować różnicę o dziesiątki tysięcy euro. Jeśli finansowanie nieruchomości zostanie rozsądnie połączone z umową kredytu mieszkaniowego, obecny poziom oprocentowania może zostać ustalony aż do ostatniej raty. W ten sposób budowniczowie i nabywcy nieruchomości zabezpieczają się przed przyszłymi podwyżkami stóp procentowych.
Wpływ rosnących stóp procentowych na opłaty jest ogromny.
Inteligentne i rozsądne oszczędności w domu
Warto więc teraz skorzystać z okazji przy obecnych niskich stopach procentowych. Właściciel budynku czy nabywca domu, któremu zależy na bezpieczeństwie, nie pozostawia jednak przyszłego miesięcznego obciążenia na losowy rozwój na rynku kapitałowym. Dzięki rozsądnym oszczędnościom w domu zapewnia czas po stałym oprocentowaniu. Ponieważ dzięki przydzielonym wówczas kasom oszczędnościowym kasy mieszkaniowej pozostały dług można idealnie spłacić. Duża zaleta oszczędności w kasie oszczędnościowo-mieszkaniowej: Niskie oprocentowanie kredytu jest gwarantowane przez cały okres - nawet jeśli ostatnia rata jest płatna za 25, a nawet 30 lat.
Dotacja na własność domu
Każdy, kto buduje lub kupuje własny dom, zapewnia nie tylko podstawowe potrzeby. W końcu każdy musi żyć. Robi też coś dla swojej emerytury - dzięki Wohn-Riester są pieniądze od państwa. Jest to szczególnie opłacalne w czasach niskich stóp procentowych Polityka zerowych stóp procentowych Europejskiego Banku Centralnego utrudnia oszczędzającym uzyskanie odsetek od inwestycji niskiego ryzyka. W tym środowisku dotacje rządowe mają szczególny wpływ. Dzięki ulgom osoby korzystające z dotacji Riester uzyskują zauważalną dopłatę do swoich oszczędności nawet przy niskim oprocentowaniu. Ponadto mogą istnieć ulgi podatkowe.
Stałe oprocentowanie do ostatniej raty
Jeśli chodzi o spłatę domu, Wohn-Riester pomaga szybciej wyjść z długów. Możesz więc zabezpieczyć się na starość bez konieczności generowania zwrotów na rynku kapitałowym. Ponieważ w przypadku Wohn-Riester zwrotem jest czynsz zaoszczędzony na starość. A czynsze - w przeciwieństwie do stóp procentowych - stale rosły w ostatnich latach. Jednocześnie oszczędzający w spółdzielni mieszkaniowej Riester korzystają z faktu, że zapewniają długoterminowe niskie oprocentowanie kredytów. Ponieważ Riester Bausparen umożliwia finansowanie nieruchomości ze stałym oprocentowaniem do ostatniej raty. Zatem Wohn-Riester jest właściwym wyborem, zwłaszcza gdy stopy procentowe są niskie.
Co oznacza polityka zerowych stóp procentowych dla budowania oszczędności społeczeństwa
Niskie stopy procentowe mają daleko idące konsekwencje dla akumulacji aktywów, zabezpieczenia emerytalnego i finansowania nieruchomości. W tym środowisku pojawia się wiele pytań, zwłaszcza dotyczących budowania społeczeństwa oszczędzającego, na które chcielibyśmy odpowiedzieć poniżej:
- Co oznacza otoczenie o niskim oprocentowaniu dla systemu kredytów mieszkaniowych i systemu oszczędnościowego?
- Czy możesz polegać na zabezpieczeniu stopy procentowej nawet w przypadku wzrostu stóp procentowych?
- Podwyżki stóp procentowych nie da się przewidzieć w nadchodzących latach. Czy zabezpieczenie stopy procentowej nie jest zbędne?
- Czy oszczędności w domu nadal mają sens, a przede wszystkim czy są bezpieczne?
Co oznacza otoczenie o niskim oprocentowaniu dla systemu kredytów mieszkaniowych i systemu oszczędnościowego?
Bausparen opiera się na pomyśle, aby najpierw oszczędzić, a w pewnym momencie zgromadzić wystarczający kapitał, aby sfinansować własny dom. Zdeponowane pieniądze od spółdzielni mieszkaniowej można następnie wykorzystać do końca na tanią pożyczkę kasy mieszkaniowej ze stałym oprocentowaniem - jest to uważane za szczególnie bezpieczne i powinno zapobiec wstrząsom rynkiem nieruchomości „bańkami cenowymi na nieruchomościach”. Jednak polityka zerowych stóp procentowych Europejskiego Banku Centralnego jest obciążeniem dla oszczędzających w kasie mieszkaniowej. Ponieważ wszystkie oszczędności, które nie są udzielane jako pożyczki, muszą być inwestowane przez towarzystwo budowlane w papiery wartościowe niskiego ryzyka, które jednak prawie nie przynoszą żadnego zwrotu.
Towarzystwa budowlane muszą działać w tej sytuacji i starać się zachować równowagę między oszczędzającymi towarzystwami budowlanymi a tymi, którzy chcą pożyczki. Oznacza to, że klientom ze starszymi umowami często oferowane są alternatywy. Istnieje jednak również możliwość rozwiązania bardzo starych umów z towarzystwami budowlanymi, w przypadku których cel pożyczki został już anulowany. Ponieważ umowa pożyczki mieszkaniowej i oszczędności nie powinna być nieograniczoną inwestycją kapitałową, ale powinna być przeznaczona na finansowanie nieruchomości.
Ponieważ oszczędności kasy mieszkaniowej pozwalają na długoterminowe zabezpieczenie obecnego niskiego oprocentowania, zawarcie umowy jest obecnie bardzo cenne. Ponadto oszczędzający z kasy mieszkaniowej mają możliwość skorzystania z innych dotacji, takich jak premia za budowę domu, dodatki na budowę kapitału z dodatkiem pracowniczym oraz programy mieszkaniowe Riester.
Czy możesz polegać na zabezpieczeniu stopy procentowej nawet w przypadku wzrostu stóp procentowych?
Oszczędnościowe kasy mieszkaniowe powinny w dłuższej perspektywie umożliwić tanie kredyty. Kolektyw składa się z depozytów, odsetek i spłat oraz jest monitorowany i regulowany przez towarzystwo budowlane, tak aby zawsze dostępne były wystarczające środki na pożyczki.
Podwyżki stóp procentowych nie da się przewidzieć w nadchodzących latach. Czy zabezpieczenie stopy procentowej nie jest zbędne?
Nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak zmieni się poziom stóp procentowych w najbliższych latach, więc teraz bardziej sensowne jest zabezpieczenie niskiego poziomu stóp procentowych.
Czy oszczędności w domu nadal mają sens, a przede wszystkim czy są bezpieczne?
System oszczędzania kasy mieszkaniowej jest uważany za szczególnie bezpieczny, ponieważ oszczędności są inwestowane przez towarzystwo budowlane o niskim ryzyku - zgodnie z ustawą o spółdzielniach budowlanych. Ponadto oszczędzający w spółdzielni mieszkaniowej muszą zaoszczędzić wystarczającą ilość kapitału, zanim będą mogli skorzystać z kredytu. Wraz ze sprawdzeniem zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów zapewnia to kompleksową ochronę przed ryzykiem.
