Oszczędność kredytu mieszkaniowego jest opłacalna dla młodych profesjonalistów. Przy niewielkim wysiłku mogą w pełni skorzystać z państwowych składek i dodatków. Pomagają one młodym ludziom, którzy mogą dokonać niewielkich oszczędności, w budowaniu bogactwa. Sprytni oszczędzający, którzy zabezpieczają wszystkie dotacje, mają dwie umowy o kredyt mieszkaniowy.
Nastolatki i młodzi dorośli już marzą o posiadaniu domu. Najnowsze wyniki badania LBS: 73 procent osób w wieku od 16 do 29 lat w Bawarii chciałoby w przyszłości kupić lub zbudować własny dom. Ogólnopolskie badania ankietowe, takie jak wskaźnik trendu TNS 2017, potwierdzają, że młode pokolenie docenia wartość własnego majątku. Ale nawet zakup małego mieszkania wymaga dużej inwestycji. To wystarczający powód, aby jak najwcześniej zacząć budować swoje bogactwo. Na szczęście państwo pomaga młodym, wciąż mało zarabiającym, profesjonalistom w atrakcyjnych ulgach i premiach z tytułu umów kredytowych i oszczędnościowych.
Rodzice mogą pomóc dzieciom po raz pierwszy oszczędzać
Dla rodziców to powód do radości, gdy synowie i córki wkrótce rozpoczynają naukę zawodu. Niezależność finansowa jest w zasięgu ręki, a młodzi ludzie stają również przed nowymi obowiązkami - takimi jak prywatne świadczenia emerytalne. Jednak planowanie na przestrzeni kilkudziesięciu lat często nie jest łatwe dla 18-latków. Potrzebna jest pomoc rodziców, aby obrać kurs na bezpieczną przyszłość.
Oszczędzaj regularnie
Kiedyś oszczędzanie części stypendium szkoleniowego było rzeczą oczywistą. Dzisiaj młodym ludziom często trudno jest powstrzymać się od spożywania. Niezależnie od tego, czy jest to nowy smartfon, wyjazd wakacyjny czy własny samochód - lista pragnień jest długa. Niemniej jednak ważne jest, aby młodzi profesjonaliści od samego początku stawiali na szczyt. „Badania pokazują, że kiedy zakładasz rodzinę, chęć posiadania własnego domu staje się ogromna” - mówi Christian Hönicke, ekspert finansowy LBS. Nieruchomość jest również doskonałym planem emerytalnym - ale do jej zakupu wymagany jest kapitał własny. Starsi ludzie wiedzą z doświadczenia: im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym łatwiej zbudujesz poduszkę finansową. Oszczędzanie czegoś na boku, co rzadko się sprawdza u młodych ludzi. Eksperci zalecająOdłóż stałą kwotę z pierwszego przelewu wynagrodzenia. „To, co nie było dostępne od początku, nie zostało pominięte” - mówi Hönicke.
Praktykanci szczególnie korzystają z oszczędności domowych. Ponieważ państwo w szczególny sposób wspiera osoby o niskich dochodach.
Weź fundusze ze sobą
Kredyt mieszkaniowy i umowa oszczędnościowa to idealna forma inwestycji dla młodych profesjonalistów. Wiedziały o tym wcześniejsze pokolenia. Oszczędzanie odbywa się automatycznie - dzięki miesięcznym ratom. Ponadto ustawodawca wspiera osoby o niskich dochodach w zwiększaniu ich majątku, gdy inwestują pieniądze w umowę pożyczki kasy mieszkaniowej. Zapaleni oszczędzający są co roku nagradzani 9-procentowym dodatkiem do oszczędności pracowniczych na korzyściach związanych z budową kapitału oraz 8,8-procentową premią na budowę domu. Pełne dofinansowanie (tj. 43 € dodatku na oszczędności dla pracowników i 45 € premii na budowę domu) jest wypłacane, jeżeli maksymalna kwota kwalifikująca się do finansowania jest wpłacona w umowie pożyczki kasy mieszkaniowej (patrz powyżej). Kontrakt Wohn-Riester-Bauspar oferuje największe możliwości finansowania: ci, którzy zarabiają mało, jak praktykanci, korzystają z podstawowego zasiłku w wysokości 175 euro rocznie przy niewielkiej inwestycji.Ponadto oszczędzający w wieku poniżej 25 lat otrzymują jednorazową premię w wysokości 200 EUR na poziomie podstawowym. Praktykanci mogą mieć teraz inne rzeczy na głowie. Jednak twoi rodzice mogą zapewnić, że nie przegapią atrakcyjnego finansowania. „Aby wesprzeć młodych ludzi w ich wysiłkach na rzecz oszczędzania, krewni często uczestniczą w comiesięcznych płatnościach” - informuje kierownik obszaru LBS Hönicke. Jest to przydatne, na przykład, z korzyściami oszczędnościowymi w przypadku premii za budowę domu. Niektórzy rodzice, rozpoczynając karierę zawodową, przekazują również niewielką kwotę kapitału początkowego na umowę pożyczki kasy mieszkaniowej.krewni często uczestniczą w comiesięcznych płatnościach ”, informuje kierownik obszaru LBS Hönicke. Jest to przydatne, na przykład, w przypadku korzyści wynikających z oszczędności w postaci premii za budowę domu. Niektórzy rodzice, rozpoczynając karierę zawodową, przekazują również niewielką kwotę kapitału początkowego na umowę pożyczki kasy mieszkaniowej.krewni często uczestniczą w comiesięcznych płatnościach ”, informuje kierownik obszaru LBS Hönicke. Jest to przydatne, na przykład, w przypadku korzyści wynikających z oszczędności w postaci premii za budowę domu. Niektórzy rodzice, rozpoczynając karierę zawodową, przekazują również niewielką kwotę kapitału początkowego na umowę pożyczki kasy mieszkaniowej.
Małe oszczędności, pełna premia: Ci, którzy zarabiają mało, otrzymują pełną premię Riester na cele mieszkaniowe za niewielkie oszczędności. Minimalna kwota oszczędności (60 euro) jest często wystarczająca dla stażystów na pierwszym i drugim roku szkolenia. Ale nawet łatwe do zarządzania depozyty i dotacje składają się na przyjemne sumy na przestrzeni lat.
Dostosuj korzyści wynikające z oszczędności
Jeśli celem jest posiadanie domu, bez względu na to, jak długofalowy, ekspert LBS Hönicke zaleca oszczędności budowlane w wysokości 50 000 euro. „Na początku brzmi to jak dużo pieniędzy. Jednak tylko 40%, czyli tylko 20 000 euro, trzeba zaoszczędzić, aby kwalifikować się do pożyczki o niskim oprocentowaniu ”- wyjaśnia specjalista ds. Finansów. Miesięczne raty mogą być tak małe: dzięki umowie kredytu mieszkaniowego młodzi dorośli mogą teraz zabezpieczyć historycznie niskie stopy procentowe, które ułatwią im późniejsze odnalezienie się we własnych czterech ścianach. Po kilku latach pracy większość z nich na pewno zarobi znacznie więcej niż na szkoleniu. Wówczas oszczędzający w spółdzielni mieszkaniowej mogą w dowolnym momencie i bezpłatnie dostosować swoje stopy oszczędności do aktualnej sytuacji finansowej. Powinni to również zrobić, a najlepiej odpowiednio zwiększać swoje oszczędności z każdą podwyżką wynagrodzenia.Ponownie pomocne mogą być rady rodziców, aby dorosłe dzieci to zrobiły.
Porady ekspertów - zapewnij sobie niskie stopy procentowe już teraz
Christian Hönicke, ekspert w LBS, radzi już teraz zabezpieczyć niskie stopy procentowe.
Christian Hönicke, Area Manager w LBS:
„Nie tylko dotacje sprawiają, że oszczędności w ramach budownictwa społecznego są tak atrakcyjne dla młodych profesjonalistów. Młodzi ludzie mogą teraz zabezpieczyć historycznie niskie stopy procentowe, podpisując umowę pożyczki mieszkaniowej i oszczędności. Ale bardzo niewielu 18-latków myśli obecnie o zabezpieczaniu stóp procentowych. Nie znasz tego w żaden inny sposób: budowanie pieniędzy jest tanie. Każdy, kto spogląda wstecz na długoletnie doświadczenie, wie jednak, że musi relacjonować: Były czasy, kiedy pożyczki na nieruchomości oprocentowane na 7,5 proc. Były nadal bardzo dobrymi ofertami.
Uratowałem VW GolfaKończy się era wyjątkowo tanich stóp procentowych. Młodzi ludzie, którzy nie chcą kupować nieruchomości przez 10, 15 lat, prawdopodobnie odczują konsekwencje. Przy wyższych stopach procentowych będą musieli wydać dużo więcej pieniędzy na swoje kredyty hipoteczne. Jeśli stopy procentowe wzrosną z obecnych 1,5 procent do 2,5 procent, dodatkowe koszty odsetek w przypadku pożyczki w wysokości 200 000 euro mogą wynieść prawie 18 000 euro w ciągu dziesięciu lat. Gdyby wzrosły o trzy punkty procentowe, wyniosłyby nawet 52 000 euro. Ale jeśli w odpowiednim czasie zabezpieczysz niskie stopy procentowe, możesz zaoszczędzić odpowiednik nowego VW Golfa na przyszłym finansowaniu nieruchomości.
Skorzystaj z dwóch umów kredytu mieszkaniowego i oszczędności - przykład
Wielu młodych ludzi zapisuje nawet dwie umowy o kredyt mieszkaniowy. Przykład pokazuje, dlaczego ma to sens: 18-letnia Katrin Giese szkoli się na technolog mediów. Z pierwszą umową zabezpiecza dwie dopłaty do dochodów: dodatek mieszkaniowy i dodatek na oszczędności pracownicze. Państwo wynagradza oszczędności w wysokości 43 euro miesięcznie z 45,06 euro składkami na budowę mieszkań. Zasiłek szkoleniowy Katrin jest znacznie poniżej limitu dochodu *, który wynosi 25 600 euro rocznie. Młoda kobieta otrzymuje kolejne 43 euro rocznie, ponieważ również inwestuje 40 euro miesięcznie w kapitałowe świadczenia od szefa - w ramach umowy pożyczki towarzystwa budowlanego. Nowoprzybyły nie przekroczył jeszcze limitu dochodów * przysługującego pracownikowi (17 900 euro rocznie).„Osoby o niskich dochodach osiągają wysoki poziom finansowania przy bardzo rozsądnych nakładach finansowych” - mówi Marc Höbel, District Manager w LBS. „Za jedyne 83 euro miesięcznie (996 euro rocznie), inteligentni oszczędzający mogą już otrzymać roczne składki w wysokości 87 euro. Skutkuje to stopą finansowania znacznie przekraczającą osiem procent ”.
* Obowiązuje dochód podlegający opodatkowaniu
Jak młodzi oszczędzają na starość: Bausparen wygrywa z młodymi. Ponad połowa badanych w wieku od 17 do 27 lat korzysta z umowy kredytu mieszkaniowego na zabezpieczenie emerytalne
Dodatkowo zabezpieczone osiedle Riester
Aby zabezpieczyć składkę Wohn-Riester, praktykantka Katrin podpisała drugą umowę pożyczki z kasą mieszkaniową. Młoda kobieta przeniosła się do Moguncji na szkolenie, gdzie dzieli mieszkanie z dwiema studentkami. Mieszkanie we wspólnym mieszkaniu jest ekscytujące, ale też wyczerpujące. Stażysta ma zatem plany: „Kiedy zaoszczędzę wystarczająco dużo, kupię własne mieszkanie. To byłaby również składka na mój plan emerytalny ”. Od momentu rozpoczęcia praktyki płaci 15 euro miesięcznie w ramach umowy oszczędnościowej na kredyt mieszkaniowy Riester - a nawet otrzymuje pełny roczny dodatek podstawowy w wysokości 175 euro plus 200 euro premii wstępnej (patrz porady ekspertów). Katrin postanowiła w najbliższej przyszłości zwiększyć swoje oszczędności. Pełne zasiłki mieszkaniowe Riester są wypłacane osobom, które płacą 4% swoich dochodów podlegających ubezpieczeniu społecznemu (z poprzedniego roku)ale maksymalnie 2100 euro, w tym składki. Ci, którzy wykorzystują wszystkie możliwości bonusowe i gromadzą kapitał z pomocą rządu, są również bardziej skłonni do posiadania domu.
Ekspert radzi: zacznij budować oszczędności wcześnie
Marc Höbel, District Manager w LBS
Marc Höbel, District Manager w LBS, podkreśla: „Dla stażystów pierwsza wypłata wynagrodzenia oznacza krok w kierunku niezależności finansowej. Nadszedł czas, aby samemu zająć się przyszłością. Nawet młodzi ludzie, którzy marzą o posiadaniu domu, powinni podpisać umowę pożyczki mieszkaniowej Riester, która otwiera drogę do ich własnych czterech ścian z atrakcyjnymi ulgami państwowymi. ”Ekspert finansowy radzi:„ W przypadku stażystów w pierwszym roku szkolenia, nawet niewielkie oszczędności w celu skorzystania z pełnych dodatków mieszkaniowych Riester. Ponieważ jeśli nie zarobiłeś żadnych pieniędzy w poprzednim roku, wystarczy wpłacić minimalną składkę: 60 euro rocznie. ”Osoby oszczędzające Riester poniżej 25 roku życia mogą również liczyć na jednorazową premię startową w wysokości 200 euro.
Studenci mogą również skorzystać z Wohn-Riester
Studiując i jednocześnie zdobywając doświadczenie zawodowe w firmie - wybiera ją coraz więcej maturzystów. Oprócz wiedzy praktycznej, studia dualne oferują dodatkowe korzyści: młodzi ludzie są zatrudniani podczas szkolenia i podlegają składkom na ubezpieczenie społeczne. Składki na ubezpieczenie od bezrobocia, ubezpieczenie zdrowotne, opiekę długoterminową i ubezpieczenie emerytalne zmniejszają dochód netto, ale zapewniają prawa socjalne. Ponadto studenci dualni, którzy są objęci obowiązkowym ubezpieczeniem emerytalnym, automatycznie kwalifikują się do finansowania Riester.
Nawet studenci na konwencjonalnym kursienie musisz przebywać poza Riestern. Możesz dosłownie wyliczyć swoje uprawnienia: jeśli otrzymujesz wynagrodzenie podlegające ubezpieczeniu społecznemu w wysokości przekraczającej 12 x 450 EUR za działalność, jesteś bezpośrednio uprawniony do finansowania. Może to dotyczyć również studentów wykonujących miniprace (do 450 euro miesięcznie). Od 1 stycznia 2013 r. Jesteś automatycznie ubezpieczony obowiązkowo w ramach ustawowego systemu emerytalnego. Jednak przysługuje im roszczenie Riester tylko wtedy, gdy nie pozwalają na zwolnienie ich z własnego wkładu. Obecnie jest to 3,7 procent zarobków. Staże, które muszą zostać ukończone zgodnie z regulaminem studiów lub egzaminów, nie kwalifikują się do dofinansowania.
Wohn-Riester to bardzo elastyczny produkt emerytalny.
Elastyczność: Wohn-Riester można dostosować do różnych sytuacji życiowych
Młodym ludziom nie zawsze łatwo jest planować dziesięciolecia. Ale LBS-Riester-Bausparen można dostosować do różnych sytuacji życiowych. Osoby, które przystąpią do programu w wieku 16 lat, mogą otrzymać dofinansowanie na okres do 50 lat.
- Swoboda: Jeśli Twoje plany ulegną zmianie, przenieś swój kapitał Riester na inne umowy - na przykład na emeryturę z premii banku oszczędnościowego. Jeśli nie wezwałeś jeszcze swojego kapitału na zakup nieruchomości na początku fazy wypłaty, otrzymasz dożywotnią rentę.
- Mobilność: jeśli musisz się przeprowadzić, sprzedaj swoją nieruchomość i wykorzystaj wpływy na zakup nowej w ciągu czterech lat. Nie stracisz finansowania - nawet jeśli wynajmujesz na czas określony z powodów zawodowych i wprowadzasz się ponownie później.
- Elastyczność: Możesz dokonywać specjalnych płatności z tytułu umowy pożyczki mieszkaniowej i oszczędności LBS finansowanej przez Riester w fazie oszczędzania - specjalne spłaty w fazie pożyczki. Masz zabezpieczenie planowania i zabezpieczenie stopy procentowej do ostatniej raty.
- Bezpieczeństwo: możesz nadal budować swoje aktywa nawet po częściowej emeryturze. Bezrobotni również otrzymują zasiłki, jeśli płacą co najmniej 60 euro rocznie. Aktywa emerytalne subsydiowane podatkiem i dochód nie są uwzględniane jako aktywa przy obliczaniu ALG II. Jeśli jeden z partnerów małżeństwa, które zostało ocenione razem, umrze, drugi partner może przelać kapitał Riester na swoją własną umowę o kredyt mieszkaniowy LBS Riester.
- Zasady: Aby otrzymać dofinansowanie, musisz zapłacić minimalną składkę. Niepracujący współmałżonek jest pośrednio uprawniony do zasiłku: otrzymuje podstawowe fundusze przelewane na jego konto Riester - bez żadnej własnej wypłaty.
Młodzi oszczędzający w społeczeństwie budowlanym mają swobodę wyboru
W zasadzie kredyty mieszkaniowe i plany oszczędnościowe mają sens w każdym wieku - także, a zwłaszcza w czasach polityki zerowych stóp procentowych Europejskiego Banku Centralnego. Żaden inny produkt finansowy nie jest w stanie utrzymać obecnych niskich stóp procentowych przez tak długi czas. W ciągu ostatnich kilku lat magazyn Finanztest opublikował kilka porównań finansowania, w których kredyty mieszkaniowe i produkty oszczędnościowe otrzymały najwyższe oceny. Ale wciąż istnieją bardzo szczególne korzyści dla młodych oszczędzających społeczeństwo budowlane.
Nawet niewielkie składki oszczędnościowe wystarczą, aby skorzystać z dodatku pracowniczego i premii za budownictwo mieszkaniowe. W przeciwieństwie do starszych osób początkujących, oszczędzający w budowaniu społeczeństwa poniżej 25 roku życia mają w końcu swobodę wyboru. Możesz wykorzystać swój kredyt - w tym ulgę oszczędnościową i WoP - na cele inne niż mieszkaniowe i na przykład sfinansować samochód, komputer lub swoją pierwszą wymarzoną podróż. Jedynym wymogiem jest to, że umowa została zachowana przez co najmniej siedem lat. Budowanie oszczędności jest więc alternatywą dla młodych ludzi, nawet jeśli nie zapadła jeszcze decyzja o zakupie domu. Oszczędzający z kasy mieszkaniowej, którzy są bezpośrednio uprawnieni do zasiłku i którzy nie ukończyli jeszcze 25 lat = "" na początku ostatniego roku, również otrzymają jednorazową premię w wysokości 200 euro.Kwota ta jest zapisywana na koncie Riester wraz z pierwszym zasiłkiem podstawowym - i od tej pory na bieżąco naliczane są odsetki.
Właściwość startera jako podstawa
Wielu unika posiadania własności, ponieważ uważają, że pozornie herkulesowe zadanie domu jednorodzinnego jest ledwo dostępne.
Stopniowo: idealną strategią, aby zbliżyć się do tego marzenia, jest początkowa właściwość. Jeśli wcześnie zaczniesz budować oszczędności i weźmiesz ze sobą wszystkie dotacje, często możesz kupić swoje pierwsze małe mieszkanie przed ukończeniem trzydziestki. Ponieważ od tego momentu czynsz nie trafia już do cudzych kieszeni, konsekwentne dalsze oszczędności budowlane dadzą niebawem możliwość sprzedaży pierwszej nieruchomości i wykorzystania wpływów na większe mieszkanie.
Jeszcze szybciej razem: Jeśli partner wniesie później własne umowy o kredyt mieszkaniowy i oszczędności, a oboje będą korzystać z wysokich zasiłków na dzieci w ramach dodatku mieszkaniowego (do 300 euro na dziecko rocznie), dom jednorodzinny jest w zasięgu nawet dla przeciętnych zarabiających.
Oszczędności w domu w młodym wieku: nieruchomość początkowa może być dobrą podstawą.
Kredyt na zakup nieruchomości: opłata gruntowa czy hipoteka?
Każdy, kto zaciąga kredyt na zakup nieruchomości, może ją zabezpieczyć hipoteką lub opłatą gruntową. Obie są wpisane do księgi wieczystej. Większość instytucji kredytowych zaleca obecnie wariant opłaty gruntowej.
- Kredyt hipoteczny: W przypadku kredytu hipotecznego kredyt jest trwale powiązany z odpowiednim wpisem w księdze wieczystej. Korzyść: Kredyt hipoteczny wygasa automatycznie w momencie jego spłaty. Wada: nie można go później wykorzystać ponownie do zabezpieczenia nowej pożyczki (np. Na remont).
- Opłata gruntowa : opłata gruntowa jest niezależna od poziomu zadłużenia i pozostaje w rejestrze gruntów do czasu jej usunięcia, nawet jeśli pożyczka została spłacona. Możesz więc używać ich wielokrotnie jako zabezpieczenia kredytu. Wada: usunięcie opłaty gruntowej z księgi wieczystej kosztuje.