Tak zwany limit kredytowy określa limit, do jakiego dana nieruchomość może zostać pożyczona przez instytucję kredytową.
Jak ustalany jest limit kredytowy?
Jeśli kasa oszczędnościowa lub bank pożyczkowy pożycza pieniądze na sfinansowanie własnych czterech ścian, potrzebuje zabezpieczenia: z jednej strony sprawdza, czy masz zdolność kredytową, czyli czy jesteś w stanie w dłuższej perspektywie ponieść odsetki i spłatę. Z drugiej strony pobiera samą nieruchomość jako depozyt na wypadek, gdybyś nie mógł już zapłacić. W praktyce oznacza to: tyle i tyle kredytu za tyle, a tyle wartości nieruchomości - ale nie w pełnej wysokości ceny zakupu. Zamiast tego najpierw oblicza się wartość kredytu hipotecznego domu, zwykle około 80 procent ceny zakupu lub budowy. Pożyczkodawca stosuje prawnie określony limit kredytowy do tej wartości kredytu: do 60% (banki hipoteczne) i do 80% (kasy mieszkaniowe).
Przykład limitu kredytu
Jeśli Your-Best-Home.net kosztuje 250 000 euro, wartość pożyczki może wynosić 200 000 euro, z czego, w zależności od instytucji kredytowej, od 120 000 do 160 000 euro może zostać sfinansowane poprzez pożyczkę. Dlatego tak ważna jest sprawiedliwość.
Limit kredytowy określa odsetek instytucji kredytowych, którym zezwolono na udzielenie pożyczki w ramach przedmiotu zastawu.
Hipoteka 1a i 1b
Rozróżnia się pożyczki na podstawie tego, czy wykorzystują wartość pożyczki, czy ją przekraczają. Warunki kredytów hipotecznych 1a i 1b znacznie się różnią, ponieważ w tym drugim przypadku kredyt ma większe ryzyko niespłacenia.
Pożyczki zabezpieczone w pierwszej kolejności w księdze wieczystej i wykorzystujące wartość bankowo-hipoteczną do 60 proc. To tzw . Kredyty hipoteczne 1a . W przypadku licytacji przejęcia bank zazwyczaj odzyskuje kredyt w całości, ponieważ tzw. Opłata gruntowa jest automatycznie przenoszona na kupującego w momencie aktualizacji wpisu do księgi wieczystej. Bank może również udzielić kredytu powyżej limitu kredytowego - hipoteki 1b. W tym przypadku pożyczkodawca nie może mieć pewności, że w przypadku sprzedaży lub realizacji uzyska wymaganą kwotę na pokrycie pożyczki. Aby zrekompensować to ryzyko, wymagane są wyższe stopy procentowe i dodatkowe zabezpieczenia, takie jak ubezpieczenie na życie, gwarancje lub inne aktywa. LBS nie pobiera wyższych stóp procentowych od kredytu hipotecznego o wartości 1b.
Kiedy można przekroczyć limit kredytowy?
W przypadku tak zwanych hipotek zabezpieczających z prywatnych banków hipotecznych limit kredytowy wynosi 60% wartości kredytu. Ten sam limit dotyczy również pożyczek zabezpieczonych w kasach oszczędnościowych. Ten limit kredytowy może zostać przekroczony w kasach oszczędnościowych i większości innych instytucji kredytowych. Jednak tylko wtedy, gdy na nadwyżkę zostaną udzielone gwarancje sektora publicznego lub innych instytucji prawa publicznego.
Ponadto wymóg pożyczki przekraczający 60-procentowy limit może być objęty pożyczką osobistą. Z reguły jest to możliwe do wysokości 80 proc. Wartości bankowo-hipotecznej. Łącząc poręczenie z pożyczką osobistą, możliwe jest również pełne finansowanie.
Limit kredytowy dla kas mieszkaniowych
W przypadku pożyczek na budowę od kas mieszkaniowych dopuszcza się pożyczkę w wysokości do 80% wartości pożyczki (§ 7 BSpKG). Wymagane jest odpowiednie zabezpieczenie księgi wieczystej. Pożyczka w wysokości ponad 80% wartości kredytu jest dozwolona dla towarzystw budowlanych tylko wtedy, gdy można zapewnić wystarczające dodatkowe zabezpieczenie lub jeśli dotyczy finansowania nieruchomości mieszkalnej zajmowanej przez właściciela.