Jeśli budujesz własny dom jako klient, korzystasz z tzw. Hipoteki mięśniowej. Jest uznawany przez wielu finansistów mieszkaniowych za składnik kapitałowy - w końcu wszystko, co robisz sam, nie musi być finansowane pożyczką.
Doświadczenie pokazuje, że największy kredyt hipoteczny na mięśnie drzemie w budownictwie wnętrz, ponieważ istnieje wiele zawodów, które wykwalifikowany rzemieślnik może wykonać samodzielnie bez użycia specjalnych maszyn i gdzie stosunek kosztów pracy do kosztów materiałów jest szczególnie korzystny. Najczęstsze to:
- Izolacja termiczna (np. Konstrukcja dachu i strop piwnicy)
- Płyta gipsowo-kartonowa
- Płytki ścienne
- Prace malarskie
- Prace instalacyjne (np. Wykładzina, parkiet lub laminat)
Jeśli masz wykształcenie takie jak hydraulik czy elektryk, możesz oczywiście samodzielnie wykonać instalację gazową, wodną, grzewczą i sanitarną lub samodzielnie poprowadzić potrzebną sieć elektryczną w domu. Ale uważaj: jeśli prace te nie są wykonywane przez kompetentne osoby, mogą wystąpić problemy z firmą ubezpieczeniową w przypadku pęknięcia rur lub pożaru domu z powodu wadliwych przewodów elektrycznych lub gazowych.
Czas potrzebny na kredyt hipoteczny na mięśnie
Wielu budowniczych domów nie docenia czasu potrzebnego na spłacenie kredytu hipotecznego. Doświadczenie pokazuje, że jako niedoświadczony hobbysta potrzebujesz co najmniej 50 procent więcej czasu na każdą pracę niż profesjonalista. Bardzo ważne jest również, aby nie przeszkadzać rzemieślnikom w postępie budowy własną pracą - jeśli będą musieli czekać ze swoją pracą, aż skończysz, oszczędności zazwyczaj szybko znikają. Dlatego należy unikać wykonywania własnej pracy, na której opierają się inne transakcje, którą muszą wykonywać profesjonaliści. Ponadto przed rozpoczęciem budowy należy omówić planowaną hipotekę mięśniową z kierownikiem budowy, aby uniknąć opóźnień.
Praktyczna zasada:Średnio można zaoszczędzić około 10 procent kosztów budowy własnym wkładem, ale co tydzień trzeba planować 20 godzin hipoteki mięśniowej na placu budowy. Jeśli posiadasz kwalifikacje do jednej z wymienionych branż, możesz obniżyć koszty budowy nawet o 5 procent przy takim samym czasie przy wkładzie własnym.
Kredyt hipoteczny jako element finansowania
Większość banków uznaje dodatkowe 10 do 15 procent obliczonych kosztów budowy za kapitał własny, jeśli w sposób wiarygodny wyjaśnisz im planowany wkład własny i wynikające z niego oszczędności w zrozumiałej kalkulacji. W najlepszym przypadku, mając kredyt hipoteczny i tradycyjny kapitał, będziesz mieć udział w wysokości ponad 40%. To z kolei dla wielu kredytodawców mieszkaniowych jest progiem, który trzeba przekroczyć, aby uzyskać najniższe oprocentowanie wymaganej pożyczki. Już samo to może obniżyć koszty finansowania o 10 000 do 25 000 euro na cały okres użytkowania przeciętnego domu jednorodzinnego.
Doświadczenie pokazuje, że jako niedoświadczony hobbysta potrzebujesz co najmniej 50 procent więcej czasu na każdą pracę niż profesjonalista.
Prawidłowo obliczyć hipotekę na mięśnie
Jeśli posiadasz odpowiednie umiejętności techniczne i know-how, powinieneś realistycznie sprawdzić wartość swojego kredytu hipotecznego przed rozmową o kredyt. Najlepiej jest sporządzić jasną listę transakcji, którymi możesz zarządzać samodzielnie - w razie potrzeby przy darmowym wsparciu rodziny i przyjaciół.
Ważne jest, aby obliczyć tylko koszty pracy. Banki nie traktują niezależnego zakupu wymaganego materiału budowlanego jako oszczędności finansowej - nawet jeśli jest to przewidywalne tańsze niż elementy materialne wykazane na fakturze rzemieślnika.
Zgodnie z kodeksem budowlanym kredyt hipoteczny na mięśnie jest wyceniany tylko według wartości zaoszczędzonej dzięki wkładowi osobistemu w porównaniu z firmą rzemieślniczą. Idealnie byłoby, gdybyś miał już kalkulację kosztów dla transakcji, które możesz przeprowadzić samodzielnie. Najlepiej jest stworzyć przejrzystą tabelę, w której wyraźnie wyszczególnisz poszczególne transakcje w lewej kolumnie oraz koszty materiałów i robocizny, które wynikają z kalkulacji w kolejnych kolumnach. Jeśli to ostatnie nie jest oczywiste, musisz pracować z wartościami orientacyjnymi: zastosuj koszty pracy w wysokości 40 euro za godzinę rzemieślnika i wpisz całkowitą kwotę kosztów pracy dla każdej branży w trzeciej kolumnie. Wartość tę wpisujesz również w czwartej kolumnie w sekcji „Oszczędności”. Ma to również sensDodać nazwisko osoby, która ma to zrobić samodzielnie, po każdej transakcji, a także - jeśli są dostępne - jej kwalifikacje zawodowe. Całkowita wartość planowanego wkładu własnego wynika z sumy wartości wpisanych w „Oszczędności”.
Ważne: zapisz pod tabelą następujące zdania: „Zapewniam, że poprawnie obliczyłem i przedstawiłem zgodnie z prawdą informacje dotyczące planowanego wkładu własnego. Zdaję sobie sprawę, że podanie nieprawdziwych informacji może skutkować wypowiedzeniem umowy pożyczki ”. Na koniec, wraz z miejscem i datą podpisujesz kalkulację swojego kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny i gwarancja
Nie ma gwarancji dla Ciebie jako klienta na Twoją własną pracę. Jeśli więc praca wykazuje wady konstrukcyjne, musisz sam za nie odpowiadać i zapłacić za usunięcie. Należy zachować ostrożność, jeśli własna praca zostanie przeniesiona do innej branży utworzonej przez firmę budowlaną i nie można jej jasno zdefiniować. Najpierw udokumentuj i sprawdź handel utworzony przez firmę budowlaną pod kątem wad i zleć ich usunięcie przed rozpoczęciem własnej pracy. W zamian kierownik budowy powinien wykonywać własną pracę. W odniesieniu do ewentualnych roszczeń gwarancyjnych za wady, które pojawiają się po pewnym czasie, ta procedura jest niezbędna - tylko w ten sposób można jednoznacznie określić, czy możesz zażądać naprawy od wykonawcy, czy też musisz samodzielnie podjąć działania.
Prawidłowo ubezpiecz pracowników budowlanych
Jeśli rodzina i przyjaciele wspierają Cię jako konstruktora, odpowiadasz również za ich bezpieczeństwo. Dlatego wszystkich pomocników należy zgłosić - nawet jeśli pracują bezpłatnie - do Związku Zawodowego Budownictwa (BG), wykupić ubezpieczenie wypadkowe i zabezpieczyć plac budowy zgodnie z przepisami ustawowymi.
Lista kontrolna kredytu hipotecznego w mięśniach: najważniejsze informacje w skrócie
- Realistycznie oceń swoje umiejętności i wymagany czas
- Prześlij do banku rzetelną kalkulację wkładu własnego
- Zaplanuj hipotekę na mięśnie tak, aby nie zagrozić postępowi budowy
- Omów wszystkie środki z kierownikiem budowy i poproś o ich akceptację
- Upewnij się, że prace przygotowawcze do Twoich zleceń wykonywane przez firmę budowlaną są wolne od wad
- Wszyscy pracownicy budowlani muszą zostać zgłoszeni do zrzeszenia zawodowego i posiadać ubezpieczenie wypadkowe
- Zachowaj ostrożność przy pracach krytycznych dla bezpieczeństwa i muszą być wykonywane przez specjalistów