Każdy, kto buduje lub kupuje dom, zapewnia finansowanie kapitałem i nieruchomościami. Jeśli jednak główny żywiciel rodziny jest nieobecny, ubezpieczenie pozostałego długu może zapewnić ochronę. W jakim stopniu Twój wiek lub styl życia odgrywa rolę w stosunku do ostatecznej kwoty składki, możesz dowiedzieć się tutaj:
Z zaciągnięciem pożyczki wiążą się zazwyczaj bardzo duże zobowiązania finansowe. W przypadku kredytu ratalnego (np. Na wyjazd) może to być kilka tysięcy euro, w przypadku kredytu budowlanego może to być kilkadziesiąt tysięcy, a nawet setki tysięcy euro.
Odpowiedzialni pożyczkobiorcy dokładnie wyjaśniają, kiedy i jak spłacić ten kredyt. Jednak ze względu na szczególne warunki życia planowanie może stać się nieaktualne. I prędzej niż wiesz, na przykład posiadanie własnego domu jest zagrożone. Dla tych przypadków stworzono ubezpieczenie długu rezydualnego.
Co to jest ubezpieczenie pozostałego długu?
Ubezpieczenie długu rezydualnego jest wariantem terminowego ubezpieczenia na życie i zabezpiecza kredytobiorców lub ich bliskich przed niemożnością obsługi rat kredytu. Jednocześnie uniemożliwia pożyczkodawcom spłacanie od pożyczkobiorcy ustalonych rat. Ubezpieczenie płatności jest również znane jako ubezpieczenie ochrony płatności, ubezpieczenie kredytu na życie lub ubezpieczenie na raty. Występuje w przypadkach określonych w umowie i spłaca zaległe raty kredytu. Z reguły ubezpieczenie pozostałego długu jest zawierane jako terminowe ubezpieczenie na życie. Możliwe jest również połączenie z dodatkowym ubezpieczeniem.
Co obejmuje ubezpieczenie pozostałego długu?
Te przypadki świadczeń można sobie wyobrazić w przypadku ubezpieczenia pozostałego długu:
- śmierć
- choroba
- bezrobocie
- Niepełnosprawność zawodowa
- niezdolność do pracy
- wypadek
- rozwód
Kiedy wypłaca się ubezpieczenie pozostałego długu?
Ubezpieczenie długu rezydualnego zawsze pokrywa koszty, jeśli wystąpi jeden z przypadków objętych polisą. Najczęściej ubezpieczane są ryzyka śmierci, niezdolności do pracy oraz bezrobocia kredytobiorcy. Należy jednak pilnie sprawdzić, w jakich przypadkach można spodziewać się wypłat z ubezpieczenia pozostałego długu i, jeśli to konieczne, od kiedy. Ponieważ wielu ubezpieczycieli zawiera umowy w klauzulach umownych, które określają okresy oczekiwania lub czas oczekiwania.
Jeśli rat pożyczki nie może być już spłacany, na przykład z powodu bezrobocia, niezdolności do pracy lub śmierci, ubezpieczenie pozostałego długu przejmuje i chroni pożyczkobiorców i pożyczkodawców.
Ile kosztuje ubezpieczenie pozostałego długu?
Na ile pozostałych kosztów ubezpieczenia długu nie można odpowiedzieć na wszystkie pytania, ponieważ składka do zapłacenia zależy od kilku czynników:
- Kwota pożyczki
- Termin spłaty
- Zakres usług
- Zdolność kredytowa ubezpieczonego
- Cechy charakterystyczne dla osoby ubezpieczonej
W wysokości sumy ubezpieczenia do wypłaty ubezpieczyciel bierze pod uwagę wszystkie dostępne mu czynniki i pomaga oszacować prawdopodobieństwo powstania szkody. Może również obliczyć kwoty, za które musiałby wtedy zapłacić.
Oprócz kwoty kredytu i okresu jego obowiązywania znaczenie ma również zakres usług ubezpieczenia długu rezydualnego. Zdolność kredytowa kredytobiorcy służy również do realistycznej klasyfikacji ryzyka.
Jednak wysokość składek na pozostałe ubezpieczenie kredytu zależy również od płci ubezpieczającego, jego wieku, zawodu i stylu życia. Kobiety generalnie płacą mniej niż mężczyźni, osoby młodsze mniej niż osoby starsze, a osoby niepalące mniej niż osoby palące. Podobnie osoby, które pracują w zawodzie, w którym nie są zagrożone bezrobociem, są zobowiązane do płacenia mniejszych kwot.
Jaka jest wysokość składki na ubezpieczenie pozostałego długu?
Ubezpieczenie długu rezydualnego zwykle nie jest opłacane w miesięcznych ratach, ale w formie ryczałtu przy zaciąganiu kredytu ratalnego lub kredytu budowlanego.
Zawarcie takiego ubezpieczenia może znacznie podnieść koszty kredytu: dodatkowe koszty w wysokości dziesięciu, a nawet 20 procent kwoty kredytu nie są rzadkością. Jeśli więc zaciągnięto pożyczkę w wysokości 10 000 euro na wyjazd wakacyjny, to z samego ubezpieczenia ratalnego przypada od 1000 do 2000 euro (10 lub 20 procent) kosztów kredytu. W przypadku pożyczki budowlanej powyżej 400 000 euro przyszli właściciele nieruchomości szybko ponieśliby dodatkowe koszty w wysokości 40 000 euro (przy przykładowych 10%).
Koszt ubezpieczenia długu rezydualnego zależy nie tylko od kwoty kredytu, okresu kredytowania i zakresu świadczeń, ale także od wieku kredytobiorcy, zawodu, płci i stylu życia. Zasadniczo mogą przenieść od dziesięciu do 20 procent kwoty pożyczki.
Czy ubezpieczenie pozostałego długu ma sens?
Pomimo znacznych kosztów, które wynikają z ubezpieczenia pozostałego długu w zależności od sumy ubezpieczenia, w niektórych przypadkach może być przydatne. Ponieważ - osoby, które zaciągnęły kredyt budowlany, powinny być tego świadome: jeśli miesięczne raty kredytu nie będą już spłacane, w najgorszym przypadku nieruchomość może zostać przejęta.
W takich przypadkach wykupienie ubezpieczenia pozostałego długu może być zdecydowanie opłacalne:
- Kwota pożyczki jest bardzo wysoka.
- Pożyczka jest ważna bardzo długo.
Oba punkty zwykle dotyczą kredytów hipotecznych. Nawet jeśli plan spłaty został dokładnie przemyślany i w zasadzie musi zostać zrealizowany - w długim okresie kredytowania wynoszącym 20, 30, a nawet 40 lat może się wiele wydarzyć, co myli te plany. Jeśli główny żywiciel rodziny zachoruje, stanie się bezrobotny, niezdolny do pracy lub nawet umrze, osoby pozostające przy życiu często nie mogą już spłacać rat kredytu. Stracisz wtedy nie tylko ukochaną osobę, ale także swój dom. W takim przypadku wykupienie ubezpieczenia pozostałego długu może mieć sens.
A ubezpieczenie może się również okazać wskazane w innej sytuacji: jeśli na przykład utworzono zbyt mało kapitału, aby zatwierdzić finansowanie budowy, zawarcie ubezpieczenia długu rezydualnego może stanowić zabezpieczenie banku i służyć jako argument za argumentem. Czasami zgodę na pożyczkę uzyskuje się dopiero po wykupieniu ubezpieczenia pozostałego długu, aby nadal można było kupić pożądaną nieruchomość.
Jakie są zalety i wady ubezpieczenia pozostałego długu?
Ubezpieczenie długu rezydualnego ma raczej złą reputację ze względu na wysokie składki, ale oferuje również korzyści. Poniższy przegląd pomoże Ci zdecydować, czy ubezpieczenie jest rozsądną formą ochrony:
| Korzyści z ubezpieczenia ochrony płatności | Wady ubezpieczenia pozostałego długu |
|---|---|
| Ochrona przed zwłoką w płatności | Wysokie koszty |
| Zabezpieczenie kredytu / domu na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń życiowych | ewentualnie określone w umowie ograniczenia usług, czas oczekiwania i czas oczekiwania |
| Podwyższenie zdolności kredytowej |
Kto musi wykupić ubezpieczenie pozostałego długu? Czy to obowiązek?
Nie jest obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia długu resztkowego przy zaciąganiu kredytu, każdy pożyczkobiorca - niezależnie od tego, czy pożyczone pieniądze są przeznaczone na wakacje, nowy samochód czy nieruchomość - może sam zdecydować, czy chce ochrony ubezpieczeniowej.
Jednak w niektórych przypadkach (patrz wyżej) wykupienie ubezpieczenia płatności może pomóc w uzyskaniu w pierwszej kolejności zatwierdzonej pożyczki. W niektórych bankach wniosek jest wymagany przy zaciąganiu kredytu budowlanego.
Dlatego też zdecydowanie warto dokonać dokładnej oceny korzyści i ryzyka. Jeśli koszt polisy nie jest proporcjonalny do ryzyka, można się bez niej obejść. Z reguły im dłużej trwa kredyt i im wyższa kwota kredytu, tym bardziej koszty ubezpieczenia są w rozsądnej proporcji.
Ubezpieczenie pozostałego długu wiąże się z wysokimi kosztami, ale w pewnych okolicznościach może się opłacać. Oprócz podwyższenia zdolności kredytowej pożyczkobiorcy zabezpiecza przed utratą domu w przypadku nieoczekiwanych zdarzeń życiowych.
Wypowiedzenie ubezpieczenia pozostałego długu: czy to możliwe?
W pewnych okolicznościach wykupione ubezpieczenie długu rezydualnego nie jest już wymagane. Dzieje się tak na przykład w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki lub zmiany harmonogramu spłaty pożyczki. Kredytobiorcy i ubezpieczający mają wtedy dwie możliwości anulowania:
- Specjalne zakończenie
- Zwykłe wypowiedzenie
Specjalne zakończenie ubezpieczenia pozostałego długu
Jeśli wraz z umową pożyczki wykupiono ubezpieczenie długu rezydualnego, można je wypowiedzieć w przypadku przesunięcia terminu spłaty lub wcześniejszej spłaty pożyczki. Ponieważ wtedy przyczyna ubezpieczenia już nie istnieje, a ubezpieczenie staje się nieaktualne. Możliwe jest wtedy skorzystanie ze specjalnego prawa do wypowiedzenia i odzyskanie składki od firmy ubezpieczeniowej za pierwotny pozostały okres.
Zwykłe wygaśnięcie ubezpieczenia pozostałego długu
Sytuacja wygląda inaczej, jeśli pożyczka jest nadal aktywna. Następnie należy sprawdzić, czy umowa ubezpieczenia przewiduje prawidłowe wypowiedzenie w trakcie trwania umowy. W takim przypadku ubezpieczenie pozostałego długu można wypowiedzieć z zachowaniem indywidualnego okresu wypowiedzenia (zwykle dwa tygodnie do końca miesiąca). Nieodebrana część wkładu ryzyka może następnie zostać odzyskana. Jednak pewna kwota zostanie odliczona od tej kwoty jako „zatrzymanie anulowania”.
Wypowiedzenie w przypadku umowy ubezpieczenia grupowego
W przypadku niektórych dostawców ubezpieczenia pozostałego długu pożyczkobiorca nie jest stroną umowy ubezpieczenia. Raczej to posiadacz polisy banku udziela pożyczki. Sam pożyczkobiorca jest wtedy uważany za „ubezpieczonego”, który jest objęty ubezpieczeniem grupowym. Wcześniej sytuacja tych ubezpieczających była gorsza, ale od 23 lutego 2018 r. Tak się nie stało: od tego czasu „osoby ubezpieczone” są traktowane jak ubezpieczający zgodnie z sekcją 7d VVG. W związku z tym masz również prawo do odstąpienia lub rozwiązania umowy ubezpieczenia.
Jeżeli pożyczka została spłacona przedwcześnie, a ubezpieczenie długu rezydualnego nie jest już wymagane, ubezpieczający ma możliwość wypowiedzenia zwykłego lub specjalnego.
Czy istnieją alternatywy dla ubezpieczenia pozostałego długu?
Przed zawarciem ubezpieczenia pozostałego długu należy dokładnie sprawdzić, jakie ubezpieczenie pożyczkobiorca lub jego rodzina już posiada. Pozwala to uniknąć podwójnego ubezpieczenia tego samego ryzyka.
Na przykład, jeśli istnieje już plik
- Ubezpieczenie od wypadku,
- Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy lub
- Terminowe ubezpieczenie na życie,
Należy sprawdzić, czy iw jakim stopniu ubezpieczenie długu rezydualnego uzupełnia to ubezpieczenie. Przykładowo, gdyby świadczenia z dotychczasowych polis (terminowe ubezpieczenie na życie, wypadkowe i rentowe) nie były wystarczające do dalszej obsługi kredytu i spłaty pozostałego zadłużenia, sensowne byłoby ubezpieczenie kredytu na życie.
Zaletą tych trzech polis, które są zawierane niezależnie od kredytu, jest to, że oczekiwane korzyści nie zależą od kwoty kredytu. Dlatego mogą być bardzo rozsądną alternatywą dla ubezpieczenia długu rezydualnego, które chroni bliskich przed zatorami finansowymi w nagłych wypadkach - a w niektórych przypadkach po znacznie niższych kosztach.
Podwójna ochrona jako małżeństwo - czy warto?
Jako małżonkowie wskazane jest, aby oboje małżonkowie wykupili ubezpieczenie długu rezydualnego. Bo jeśli jeden z małżonków umiera, drugi pozostaje na razie sam sobie i często staje przed poważnymi wyzwaniami finansowymi z powodu pozostałego zadłużenia. Owdowiały partner może nie być już w stanie pracować w pełnym zakresie, co z kolei prowadzi do zmniejszenia dochodów lub nawet bezrobocia. Jeśli jednak zmarły wykupił ubezpieczenie długu rezydualnego, może to interweniować i zapewnić, że osoba w żałobie będzie mogła przynajmniej zachować wspólny dom.
Czy składki na ubezpieczenie długu rezydualnego można odliczyć od podatku?
Składki zapłacone na ubezpieczenie długu rezydualnego są uważane za wydatki specjalne i można je żądać w zeznaniu podatkowym. Jednorazowa wypłata w przypadku śmierci jest nadal wolna od podatku.
Czy firmy ubezpieczeniowe muszą oddawać swoim klientom udział w generowanych przez siebie nadwyżkach?
Tak, firmy ubezpieczeniowe muszą oddawać swoim klientom udział w generowanych przez siebie nadwyżkach. Ale uważaj, firmy ubezpieczeniowe starannie obliczają składki. Niektórzy dostawcy natychmiastowo kompensują nadwyżki ze składek. Oznacza to, że od samego początku płacisz niższe stawki niż określone. W przypadku ubezpieczenia z premią z tytułu śmierci nadwyżki służą do podwyższenia świadczenia w przypadku śmierci. Na przykład, jeśli premia za śmierć wynosi 100%, wystarczy wykupić ubezpieczenie w wysokości 45 000 euro, aby zapewnić ochronę ubezpieczeniową w wysokości 90 000 euro.