Co dziś nadal nie jest jasne dla wielu: banki bardzo często nie udzielają neutralnych porad, jeśli chodzi o doradztwo inwestycyjne, ale przede wszystkim kierują się prowizjami. To, co jest oferowane, nie jest tym, co odpowiada klientowi, ale to, co przynosi największą prowizję lub musi być sprzedawane w dużych ilościach jako produkt wewnętrzny. Niezależni doradcy finansowi to tylko ci, którym płacisz samodzielnie, zgodnie z prawem zwani doradcami ds. Opłat. Ekspert ds. Kosztów wyjaśnia w naszym wywiadzie, jakie koszty trzeba obliczyć dla takich konsultantów, a jakie koszty konsultantów finansowych w innych obszarach.
Pytanie: Ile kosztuje doradca finansowy?
Ekspert ds. Kontroli kosztów: Opłata, którą może pobrać doradca finansowy, nie jest określona przez prawo, więc koszty różnią się w zależności od doradcy.
Do dziś istnieją dwa popularne modele wynagradzania doradców podatkowych i doradców inwestycyjnych:
- według stawki godzinowej
- według wielkości depozytu
Rozliczenie według stawki godzinowej
Stawki godzinowe dla prywatnego doradcy finansowego wynoszą około 150 euro
Czasami występują duże różnice w stawkach godzinowych, ale średnia wartość wyniosła obecnie około 150 EUR za godzinę . W praktyce jednak możliwe są koszty od około 100 do 250 euro za godzinę.
Natomiast koszty doradców finansowych w centrach porad konsumenckich są nieco niższe. W zależności od kraju związkowego konsultacje wymagają od 60 do 100 euro za godzinę.
Wstępna konsultacja z konsultantem jest zwykle bezpłatna, ale oprócz konsultacji bezpośrednich istnieją oczywiście godziny przygotowania i kontynuacji konsultacji.
Zwykle chodzi o jednorazową poradę finansową, w której omawiane są wszystkie ważne tematy i opracowywana jest indywidualnie dostosowana strategia inwestycyjna.
Fakturowanie według wielkości depozytu
Szczególnie w obszarze zarządzania aktywami często dochodzi do długoterminowej i regularnej współpracy, a zarządzający aktywami w ramach opłat stale zapewnia optymalizację i maksymalizację aktywów.
Możliwe jest tutaj rozliczenie godzinowe (co jest zwyczajem u własnego doradcy podatkowego pomimo stałego wsparcia), ale w tym przypadku znajdziesz modele rozliczeń, które wykorzystują procent wielkości depozytu.
Kwota może się różnić w zależności od doradcy finansowego lub doradcy finansowego, a także mogą być wymagane różne stawki w zależności od ilości aktywów.
Porady kierowane przez Komisję
W niektórych przypadkach doradcy finansowi otrzymują prowizje w przedziale czterocyfrowym
Doradztwo prowizyjne nie wiąże się dla klienta z żadnymi kosztami , doradca finansowy otrzymuje prowizję od dostawcy produktu finansowego. W indywidualnych przypadkach prowizje te mogą być bardzo wysokie, a przy indywidualnych ubezpieczeniach na życie i ubezpieczeniach emerytalnych dochodzą nawet do czterocyfrowego przedziału.
Pomimo eliminacji własnych kosztów, takich konsultacji należy raczej unikać w praktyce: nigdy nie można zagwarantować, że konsultant nie zarekomenduje po prostu produktu, za który otrzymuje najwyższą prowizję, niezależnie od tego, czy produkt jest polecany klientowi, czy nie. . Nie musi tak być w każdym przypadku, wielu konsultantów działa merytorycznie poprawnie - ale nadal istnieje ryzyko, zwłaszcza ze względu na specjalną wysokość prowizji za niektóre produkty (jak wspomniano powyżej)
Dodatkowo musisz wziąć pod uwagę, że finalizując produkt pośrednio współfinansujesz koszty prowizyjne konsultanta i ewentualnie także część struktury sprzedaży.
W przypadku doradcy ds. Opłat, który nie pobiera żadnych prowizji, warunki produktu mogą być czasami korzystniejsze, ponieważ trzeba sfinansować mniej kosztów dodatkowych.
Przykład kosztów z praktyki
Zatrudniamy asset managera, który ma na bieżąco opiekować się naszymi środkami trwałymi w wysokości 500 000 euro. Nasz zarządca aktywów jest opłacany jako procent wartości aktywów.
| Poczta | Cena £ |
|---|---|
| miesięcznie 0,05% środków trwałych | Opłata miesięczna 250 EUR |
| Całkowite roczne koszty doradztwa inwestycyjnego | 3000 EUR |
Pokazane koszty zostały poniesione w konkretnym indywidualnym przypadku w określonym procencie ustalonym indywidualnie z doradcą finansowym. Koszty mogą się oczywiście znacznie różnić w innych przypadkach.
Pytanie: Od czego zależy koszt doradcy finansowego?
Ekspert ds. Kontroli kosztów: rolę odgrywa tu wiele czynników:
- czy są to porady oparte na prowizjach, czy porady dotyczące opłat
- w jakim obszarze są doradzane (doradztwo inwestycyjne, doradztwo majątkowe, doradztwo finansowe, doradztwo emerytalne itp.)
- jak złożone jest zadanie doradcze
- o której są przygotowania i kontynuacja porad dotyczących opłat
- czy jest naliczana według stawki godzinowej, czy też według części wielkości depozytu
- jakie stawki godzinowe lub procenty aktywów są negocjowane z odpowiednim doradcą
- czy są to jednorazowe czy ciągłe konsultacje
Zakres i cel porady finansowej należy wyjaśnić przed udzieleniem porady
W indywidualnych przypadkach należy wcześniej wyjaśnić swoją potrzebę porady. Jakie cele realizujesz, gdzie dokładnie potrzebujesz wsparcia i porady? Doradztwo w zakresie finansowania budowy domu z pewnością będzie bardziej kompleksowe niż doradztwo inwestycyjne dotyczące stosunkowo niewielkich aktywów.
Bieżące doradztwo inwestycyjne może być szczególnie opłacalne, jeśli chcesz stale powiększać swój majątek - a nie masz czasu ani wiedzy, aby stale o nie dbać. Sukces, jaki doradca finansowy może osiągnąć dzięki inwestowaniu z odpowiednią wiedzą, może często znacznie przekroczyć jego wynagrodzenie, jeśli dostępne jest trochę więcej bogactwa.
Pytanie: Czy można odliczyć poradę płatną od podatku?
Ekspert ds. Kontroli kosztów: Zasadniczo ustawodawca przewiduje, że porady dotyczące opłat (np. Porady inwestycyjne ) można odliczyć od podatku jako wydatki związane z dochodem, jeśli są one związane z przyszłym dochodem podlegającym opodatkowaniu. Mogą to być również koszty konsultacji w zakresie własnych świadczeń emerytalnych.
Z drugiej strony porady dotyczące dochodów z majątku trwałego nie podlegają już odliczeniu od podatku jako koszty związane z dochodem. Istnieją wyjątki od tej zasady tylko w niektórych indywidualnych przypadkach. Twój doradca podatkowy może udzielić informacji na ten temat.