Możesz ubezpieczyć się od szkód w domu spowodowanych przez siły naturalne, takie jak powodzie, burze lub ulewne deszcze, tylko z podstawowym ubezpieczeniem. To ubezpieczenie jest przydatne nie tylko wtedy, gdy mieszkasz w okolicy, w której częściej zdarza się zła pogoda. W rozmowie z ekspertem ds. Kontroli kosztów wyjaśniamy, jakich składek należy się spodziewać. W tym artykule znajdziesz również wiele cennych wskazówek.
Przed czym chroni ubezpieczenie podstawowe?
Kontrola kosztów: Szkody wyrządzone przez siły przyrody to szkody spowodowane działaniem sił przyrody. Mogą to być:
- Powódź,
- Powódź,
- Ulewa,
- Grad,
- Burza,
- Trzęsienie ziemi,
- Lawiny,
- Ciśnienie śniegu,
- Erupcje wulkaniczne.
Ubezpieczenie podstawowe pokrywa koszty szkód wyrządzonych przez klęski żywiołowe
Niestety podstawowe ubezpieczenie nie może zapobiec wpływowi elementów na Twój dom lub majątek ruchomy gospodarstwa domowego. Jeżeli jednak doszło do wypadku, to zakład ubezpieczeń ponosi koszty ustalenia powstałej szkody. Ubezpieczenie podstawowe pokrywa również koszty sprzątania, przebudowy lub remontu. Jeśli nieruchomość nie nadaje się do zamieszkania, zapłaci za nowy budynek oraz wymianę mebli i artykułów gospodarstwa domowego.
Ile kosztuje podstawowe ubezpieczenie?
Kontrola kosztów: Wysokość podstawowej składki na ubezpieczenie zależy od indywidualnego przypadku. Średnio należy spodziewać się dopłaty w wysokości około 50 procent od składki na ubezpieczenie domu .
Średni roczny wkład wynosi między 600 EUR oraz 1.000 EUR. Jednak może się znacznie różnić w górę iw dół. To, jak wysokie jest w rzeczywistości, zależy między innymi od firmy ubezpieczeniowej i rodzajów ubezpieczonych szkód.
W obszarach ryzyka wkład może, ale nie musi, być wyższy. Niestety, właśnie w obszarach niezagrożonych ubezpieczenie podstawowe jest często droższe niż przeciętne. Tutaj ważne jest, aby przyjrzeć się bliżej ofertom poszczególnych dostawców.
Czy istnieje odliczenie?
Kontrola kosztów: W wielu umowach istnieje franszyza redukcyjna. Określa kwotę, którą musisz zapłacić z własnej kieszeni w przypadku szkody. Ubezpieczenie pokrywa tylko szkody wykraczające poza ten zakres. Dzięki odliczeniu miesięczna składka może zostać zauważalnie obniżona. Nie ustawiaj tego zbyt wysoko, bo po wypadku powinieneś być w stanie bez problemu zapłacić tę kwotę bez popadania w kłopoty finansowe.
Kto potrzebuje tego ubezpieczenia?
Ubezpieczenie podstawowe jest szczególnie przydatne w obszarach ryzyka
Kontrola kosztów: chociaż rzecznicy konsumentów od dawna domagają się, aby podstawowe ubezpieczenie stało się obowiązkowe, nie było to jeszcze wymagane przez prawo. Z tego powodu wykupienie takiego ubezpieczenia według własnego uznania.
To ubezpieczenie zawsze ma sens, jeśli mieszkasz w obszarze ryzyka, w którym regularnie uderzają siły natury. Dotyczy to zarówno właścicieli nieruchomości, jak i najemców, bo w razie wątpliwości ubezpieczenie gospodarstwa domowego wypłaca się tylko wtedy, gdy zostało uzupełnione o dodatkowy element ubezpieczenia podstawowego.
Rządy stanowe szacują, jak wysokie jest ryzyko dla poszczególnych krajów związkowych. Ubezpieczyciele mają swój własny system, „system stref na wypadek powodzi, cofki i ulewnych deszczów”.
Kiedy mogę zaoszczędzić sobie podstawowego ubezpieczenia?
Kontrola kosztów: jeśli mieszkasz na drugim lub trzecim piętrze i nie masz strychu ani piwnicy, zwykle nie dotykają Cię powodzie ani woda przenikająca przez dach. Nawet jeśli przechowujesz w piwnicy tylko rzeczy, które można niedrogo wymienić w przypadku uszkodzenia, możesz zrezygnować z tego ubezpieczenia.
Niemniej jednak dokładnie sprawdź lokalizację i konstrukcję drzwi balkonowych i tarasowych, ponieważ woda może się tu zbierać, wciskać się do mieszkania i powodować rozległe uszkodzenia.
Jak mogę określić swoją strefę zwiększonego ryzyka?
Kontrola kosztów: system ZÜRS dzieli całe terytorium federalne na 4 klasy:
| Klasa zagrożenia | Wyjaśnienie |
|---|---|
| BR 1 | statystycznie rzadziej niż co 200 lat zdarzenie naturalne |
| GK 2 | statystycznie raz na 50 do 200 lat zdarzenie naturalne |
| BR 3 | statystycznie raz na 10 do 50 lat zdarzenie naturalne |
| GK 4 | statystycznie zdarzenie naturalne raz na 10 lat |
Jeśli Twoje miejsce zamieszkania znajduje się w 1 klasie ryzyka, oznacza to, że powódź występuje rzadko lub nigdy. Z drugiej strony, jeśli mieszkasz w 4 klasie zagrożenia, musisz założyć, że w ciągu najbliższych dziesięciu lat będziesz dotknięty zagrożeniami naturalnymi.
Nie oznacza to jednak, że nie masz żadnego ryzyka w 1 klasie zagrożenia. Obszary, na których dotychczas nie doszło do takiego zdarzenia, są coraz bardziej narażone na zagrożenia naturalne. W ostatnich latach suma szkód spowodowanych ulewnymi deszczami wzrosła dziesięciokrotnie, głównie na obszarach o 1 klasie zagrożenia.
Jakie szkody powodują siły natury?
Kontrola kosztów: pogoda może nawet uszkodzić budynek tak bardzo, że nie nadaje się już do zamieszkania:
- Grad może zniszczyć dachówki, okna, okiennice i tynki.
- W przypadku burzy dach jest przykryty, aby deszcz wnikał i wpływał na inwentaryzację pomieszczeń.
- W przypadku zalania w wielu przypadkach początkowo zalewana jest tylko piwnica. Jeśli woda przelewa się przez jej brzegi, a nieruchomość znajduje się pod wodą, wnika to również w budynek.
- Dni deszczowe mogą prowadzić nie tylko do osuwisk błotnych. Czasami jest to przyczyną osiadania.
- Zimą ciężar pokrywy śnieżnej może spowodować obniżenie dachu. W górach istnieje ryzyko lawin.
Jakie szkody nie są objęte ubezpieczeniem?
Kontrola kosztów: ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych wyklucza niektóre szkody, nawet jeśli na pierwszy rzut oka wydaje się, że są to zagrożenia naturalne . Następujące ryzyka nie są objęte ubezpieczeniem:
Uszkodzenia spowodowane przez intensywny śnieg nie są ubezpieczone
- Wody gruntowe: jeśli piwnica jest pełna, ponieważ poziom wód gruntowych podnosi się od dołu, ubezpieczenie podstawowe nie opłaca się. Z drugiej strony, jeśli woda gruntowa miesza się z wodami powierzchniowymi, dochodzi do elementarnych szkód. To często prowadzi do długotrwałych sporów z firmą ubezpieczeniową.
- Błąd ludzki: osuwiska i trzęsienia ziemi są ubezpieczone tylko wtedy, gdy nie zostały spowodowane przez człowieka. Jeśli powstaniesz w wyniku np. Pracy górniczej, ubezpieczenie nie opłaca się. W tym przypadku jest to kwestia odpowiedzialności cywilnej, za którą odpowiada firma budowlana.
- Nacisk śniegu: jeśli śnieg zsuwa się z drzew i uszkadza dach z powodu ciężaru i nacisku, nie jest to ubezpieczone.
- Uszkodzenia niektórych budynków: Domy ogrodowe, domy wakacyjne i wolnostojące garaże często nie są objęte gwarancją.
Czy mój dom jest w ogóle ubezpieczony?
Kontrola kosztów: Istnieje powszechne błędne przekonanie, że wiele domów na obszarach ryzyka nie może być ubezpieczonych od zagrożeń naturalnych lub można je ubezpieczyć tylko z dużymi trudnościami. Jednak według Stowarzyszenia Niemieckiego Przemysłu Ubezpieczeniowego dotyczy to co najwyżej co 100 budynku. Dzięki temu 99 procent domów może być ubezpieczonych od zagrożeń naturalnych bez żadnych problemów.
Dzięki analizie ryzyka, działaniom prewencyjnym i lepszej ochronie przeciwpowodziowej można teraz ubezpieczyć wiele domów, na które nie można było wykupić podstawowego ubezpieczenia jeszcze kilka lat temu. Dlatego jeśli kilka lat temu zostałeś wykluczony, warto zapytać ubezpieczycieli jeszcze raz.
Na co powinienem zwrócić uwagę przy zawieraniu podstawowego ubezpieczenia?
Weryfikacja kosztów: w każdym przypadku odpowiedz na wszystkie pytania ubezpieczyciela zgodnie z prawdą i sumiennie. Lepiej odpowiedzieć zbyt szczegółowo, bo tylko wtedy, gdy firma potrafi prawidłowo ocenić Twoją sytuację, możesz być pewien, że w zamian otrzymasz odpowiednią ochronę ubezpieczeniową.
Poniżej wymieniliśmy inne punkty, na które należy zwrócić uwagę:
| Sztuka | opis |
|---|---|
| Zakres usług | Różnica polega na szczegółach: w przypadku niektórych ubezpieczycieli można ubezpieczyć również garaże i budynki pomocnicze, podczas gdy w przypadku innych jest to wykluczone. Dokładnie przestudiuj zakres usług, aby znaleźć produkt idealnie dopasowany do Twojej sytuacji życiowej. |
| premia | Miesięczne składki różnią się znacznie w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Chociaż należy uważać, aby nie płacić zbyt dużej składki za niski poziom ochrony, nie należy bezkrytycznie podpisywać podobno najtańszej umowy. |
| Udział własny | Może to obniżyć składkę. Nie stawiaj jej jednak zbyt wysoko, bo w razie szkody będziesz musiał sfinansować tę sumę z własnej kieszeni. |
| Czas oczekiwania | Czas oczekiwania wynosi od dwóch do sześciu miesięcy. Ochrona ubezpieczeniowa zaczyna obowiązywać dopiero po tym okresie. |
| Maksymalny limit odszkodowania | Każda firma ubezpieczeniowa ustala inny maksymalny limit odszkodowania. Może to być nawet milion euro. To, jak wysokie powinno być w Twoim indywidualnym przypadku, zależy od wartości budynku lub mieszkania oraz inwentarza. |
| Klasa zagrożenia | Jeśli mieszkasz na obszarze, który jest sklasyfikowany w klasie wysokiego ryzyka, musisz spodziewać się wyższych składek. Ale niekoniecznie tak jest. |
Czy w przyszłości wzrośnie ryzyko zagrożeń naturalnych?
Ze względu na zmiany klimatyczne w przyszłości prawdopodobnie będzie więcej klęsk żywiołowych
Kontrola kosztów: w ostatnich latach wzrosła liczba ekstremalnych zjawisk pogodowych i związanych z nimi szkód. Wynika to z konsekwencji zmian klimatycznych: fal upałów, ulewnych deszczy i burz.
Ale nie tylko rośnie liczba zagrożeń naturalnych, ale także skala zniszczeń. W 2008 r. Ubezpieczyciele doliczyli się 40 000 zagrożeń naturalnych o średniej wartości szkód 2340 EUR. W katastrofalnym roku 2013 zgłoszono już 110 000 szkód o średniej wartości 7 212 EUR.
Co mam zrobić w przypadku uszkodzenia?
Kontrola kosztów: jesteś zobowiązany wobec firmy ubezpieczeniowej do zapisania najpierw tego, co można jeszcze zaoszczędzić. Następnie jak najszybciej zgłoś szkodę firmie ubezpieczeniowej. Zapytaj, jakie środki możesz podjąć, aby zminimalizować szkody. Udokumentuj to dokładnie, aby mieć dowód.
Podstawowe ubezpieczenie pokrywa tylko określone szkody. Teraz ważne jest, jaką wartość ubezpieczenia uzgodniłeś w umowie. Jeśli ubezpieczona jest tylko wartość bieżąca, firma zwróci tylko te wydatki, które są niezbędne do przywrócenia stanu bezpośrednio przed wystąpieniem szkody.
