Ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych pomaga, jeśli pewne siły natury spowodowały uszkodzenie domu lub przedmiotów gospodarstwa domowego. Wskazane jest wykupienie podstawowego ubezpieczenia, szczególnie w obszarach zagrożonych. Podsumowaliśmy dla Ciebie, kto naprawdę tego potrzebuje, ile kosztuje i przed jakimi przyczynami uszkodzeń chroni.
Uderzenia piorunów, pożary domów lub dachy pokryte burzami - ubezpieczenie budynku mieszkalnego pokrywa wiele szkód spowodowanych przez burzę. Jednak inne szkody w domu lub majątku ruchomym spowodowane przez szczególne siły natury nie są objęte ubezpieczeniem domu ani ubezpieczeniem mienia.
W przypadku ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych, w skrócie „ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych” jest inaczej: chroni przed skutkami ekstremalnych zjawisk pogodowych, które są obecnie coraz częściej obserwowane w Niemczech.
Podstawowe ubezpieczenie: miliardy szkód od sił natury
Burze, grad czy powodzie: klimatolodzy ostrzegają, że ekstremalne warunki pogodowe w Niemczech nasilą się. Burze już teraz powodują ogromne koszty. W 2017 roku branża ubezpieczeniowa w tym kraju regulowała szkody z tytułu zagrożeń naturalnych na łączną kwotę 2,9 miliarda euro. Prawie każdy właściciel nieruchomości ma ubezpieczenie budynku, ponieważ instytucje kredytowe często nalegają na taką ochronę przy finansowaniu. Wielu właścicieli nie wie jednak, że tylko 41 procent budynków mieszkalnych w Niemczech jest również w pełni ubezpieczonych od zagrożeń naturalnych. W większości brakuje ochrony przed szkodami spowodowanymi powodziami i silnymi deszczami. W tym przypadku ubezpieczenie obowiązuje tylko wtedy, gdy wykupiono ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych.
Jakie szkody obejmuje ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych?
Ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych chroni ubezpieczających przed licznymi zdarzeniami naturalnymi, które mogą spowodować rażące szkody w domu. Obejmujący:
- Powodzie i cofki (na przykład z powodu powodzi)
- lawina
- Ciśnienie śniegu
- osuwisko
- Osiadanie
- Ulewa
- trzęsienie ziemi
- Erupcja wulkanu
W Niemczech powodzie wciąż powracają. Powstałe szkody nie są objęte ubezpieczeniem budynku mieszkalnego, dlatego też dramatyczne powodzie sprawiają, że właściciele nieruchomości znajdują się w poważnych tarapatach.
Ze względu na zmiany klimatyczne w przyszłości powodzie będą występować częściej.
Lawiny należy spodziewać się naturalnie w regionach górskich. Jeśli spadnie tu masa śniegu, może częściowo lub nawet całkowicie zniszczyć dom. Ubezpieczenie budynku mieszkalnego również tego nie obejmuje, a jedynie ubezpieczenie podstawowe. To samo dotyczy szkód spowodowanych przez duże ilości śniegu, gdy napiera na dach, uszkadza go, a nawet powoduje jego zawalenie.
Osuwiska i osuwiska występują przede wszystkim w regionach, w których górnictwo odkrywkowe było lub było eksploatowane w przeszłości lub w regionach z obszarami krasowymi. W tym przypadku należy spodziewać się wyższego ryzyka wystąpienia tych naturalnych zagrożeń.
Z drugiej strony ulewne deszcze mogą występować wielokrotnie w całym kraju. Jeśli jest na tyle silny, że powoduje uszkodzenie budynku (najczęściej zalewane piwnice), ubezpieczenie podstawowe pokryje również koszty naprawy szkody.
W Niemczech, wbrew powszechnemu przekonaniu, od czasu do czasu można odnotować trzęsienia ziemi. Na szczęście nie mają one siły w tym kraju i stąd katastrofalne skutki jak na Nowej Zelandii - wciąż mogą powodować spore szkody majątkowe.
Nawet jeśli ryzyko w Niemczech jest bardzo abstrakcyjne, szkody spowodowane przez erupcję wulkanu są zwykle objęte ubezpieczeniem podstawowym.
Za co opłaca się ubezpieczenie podstawowe w przypadku roszczenia?
Ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych nie może oczywiście zapobiec wystąpieniu szkód. Jeżeli jednak dom zostanie uszkodzony w wyniku ekstremalnego zdarzenia naturalnego, ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych pokryje koszty:
- Ustalenie szkody
- Odzyskiwanie / naprawa
- rekonstrukcja
- Nowa konstrukcja / nowe przejęcie
Obejmuje to wszystkie koszty poniesione w wyniku szkody. Przejmowane są również wydatki związane z porządkiem lub w najgorszym przypadku nawet z wyburzeniem i odbudową budynku.
Jeśli Twój dom zostanie uszkodzony przez siły natury, takie jak ulewne deszcze, powodzie, trzęsienia ziemi, osunięcia ziemi lub lawiny, ubezpieczenie podstawowe pokryje koszty.
Za co nie opłaca się ubezpieczenie podstawowe?
Ubezpieczenie podstawowe obejmuje wyłącznie koszty szkód wyrządzonych przez wyżej wymienione zdarzenia naturalne. Płatność jest zawsze wykluczona, jeśli przyczyna szkody
- Zamiar
- Fala burzy lub
- Wody gruntowe
jest. W takich przypadkach nie można oczekiwać rozliczenia kosztów z tytułu ubezpieczenia podstawowego.
Kto potrzebuje podstawowego ubezpieczenia?
W Niemczech nie ma obowiązku wykupienia ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych. Jednak w wyniku zmian klimatycznych w całym kraju rozprzestrzeniają się nie tylko burze przypominające huragany, ale także regionalne burze z ulewnymi deszczami. Na przykład w maju 2018 r. W Wuppertalu spadło do 100 litrów deszczu na metr kwadratowy i częściowo przekształciło miasto w krajobraz jeziorny. Grad i ulewne deszcze spowodowały również zniszczenia w dzielnicy Heilbronn. Trzeba było wypompować kilkaset piwnic. Pod względem szkód wypłacanych przez firmy ubezpieczeniowe rok 2018 jest jednym z najbardziej niszczycielskich w ostatnich dwóch dekadach.
Nie można ogólnie powiedzieć, w jakim stopniu podstawowe ubezpieczenie ma sens dla każdego właściciela nieruchomości, pomimo prognoz, że te ekstremalne zjawiska pogodowe będą raczej nasilać się niż zmniejszać. O ile ubezpieczenie budynku jest zawsze zalecane, o tyle potrzeba ubezpieczenia podstawowego zależy przede wszystkim od lokalizacji nieruchomości.
Jeśli wiadomo, że w regionie prowadzono wydobycie odkrywkowe, że należy spodziewać się lawin, silnych opadów śniegu, powodzi, trzęsień ziemi, a nawet aktywności wulkanicznej, dodatkowe ubezpieczenie w ramach podstawowego ubezpieczenia może mieć absolutny sens.
Na ile lokalizacja nieruchomości jest zagrożona przez te zjawiska w porównaniu z innymi lokalizacjami, można określić za pomocą interaktywnego „Compass Natural Hazards” stowarzyszenia ubezpieczeniowego GDV. Obecnie zawiera dane dla krajów związkowych Berlina, Saksonii, Saksonii-Anhalt, Dolnej Saksonii i Turyngii. Tutaj, wpisując adres, możesz określić, jakich niebezpieczeństw należy się spodziewać i jakie są prawdopodobne. Wyniki dotyczące powodzi, ulewnych deszczy, gradu, piorunów, burz i trzęsień ziemi są wyświetlane natychmiast.
W regionach, dla których żadne informacje nie są przechowywane w „Kompasie zagrożeń naturalnych”, urząd stanu lub ministerstwo środowiska danego kraju związkowego może udzielić informacji. Zazwyczaj prowadzi się tutaj mapy powodziowe, które mogą dostarczyć informacji o poziomie zagrożenia, a tym samym prawdopodobieństwie wystąpienia szkód.
Warto wiedzieć: Ci, którzy nie wykupią ubezpieczenia, nie mogą już oczekiwać, że państwo automatycznie pomoże im z pieniędzmi podatników. Rządy stanowe zgodziły się na to w czerwcu 2017 roku.
To, czy wykupienie podstawowego ubezpieczenia ma sens, zależy przede wszystkim od lokalizacji Twojej nieruchomości.
Ile kosztuje ubezpieczenie podstawowe?
Ubezpieczenia podstawowego nie można wykupić samodzielnie: jest ono zawsze uzupełnieniem ubezpieczenia mieszkania lub gospodarstwa domowego. Jeśli chcesz również ubezpieczyć budynek od zagrożeń naturalnych, musisz uiścić dopłatę do wcześniej opłaconej składki ubezpieczeniowej.
W zależności od ubezpieczyciela i lokalizacji nieruchomości należy spodziewać się dodatkowych kosztów nawet do 50 proc. Fakt, że budynki poza obszarami ryzyka czasami muszą uiszczać wyższą dopłatę niż w przypadku nieruchomości, które są bardziej szczególnie zagrożone naturalnymi zagrożeniami, nie jest całkowicie logiczny.
Zakładając roczne koszty ubezpieczenia budynku dla domu jednorodzinnego w wysokości od 125 do około 500 euro, w tym ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych, należałoby się liczyć z kwotą około 190 do 750 euro rocznie.
Dodatkowe koszty nie są zatem bez znaczenia, ale w porównaniu z możliwymi szkodami w sprzęcie domowym i budynkach są niskie, dlatego też zdecydowanie warto dokonać dokładnej oceny ryzyka kosztowego dla każdej nieruchomości.
Sprawdź ubezpieczenie domu
Zanim nadejdzie kolejna burza, właściciele domów zdecydowanie powinni sprawdzić swoje ubezpieczenie domu. Nabywcy istniejących nieruchomości często przejmują ochronę ubezpieczeniową poprzedniego właściciela. I należy zachować ostrożność: szczególnie w starszych kontraktach brakuje ważnej ochrony przed zagrożeniami naturalnymi. Tylko właściciele w Badenii-Wirtembergii są dobrze ubezpieczeni, ponieważ ubezpieczenie domu było tam przez długi czas wymogiem prawnym.
Jeżeli ochrona przed zagrożeniami naturalnymi nie jest ubezpieczona, w razie potrzeby należy rozważyć dodanie ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych. Właściciele domów mogą o tym swobodnie decydować, jeśli chodzi o mieszkanie, to społeczność właścicieli musi zadecydować o przedłużeniu ubezpieczenia.
Podstawowe ubezpieczenie: ważne przy wykupie
Jeśli zdecydowałeś się na ubezpieczenie podstawowe jako rozszerzenie ubezpieczenia wyposażenia domu lub ubezpieczenia budynku, przy wykupie należy wziąć pod uwagę kilka punktów. Powinieneś o tym wiedzieć mając na celu wykupienie podstawowego ubezpieczenia:
- Wszystko albo nic
Jak wspomniano powyżej, nie jest możliwe wykupienie tylko jednego podstawowego ubezpieczenia. Jest to zawsze rozszerzenie ubezpieczenia mienia lub budynku. Ponadto nie jest możliwe ograniczenie ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych tylko do określonych ryzyk, np. Wykupienie ubezpieczenia tylko od szkód lawinowych, a nie od powodzi. Ubezpieczenie zawsze obejmuje wszystkie ryzyka. - Swobodny wybór
Zasadniczo możesz wybrać swojego ubezpieczyciela. Jeśli jednak masz już ubezpieczenie domu lub budynku, najkrótszą drogą do rozszerzonego ubezpieczenia jest u poprzedniego dostawcy. Przedłużenie ubezpieczenia jest zwykle możliwe bez żadnych problemów. Jeśli tak nie jest lub jeśli porównanie wykaże, że warunki u poprzedniego ubezpieczyciela są znacznie gorsze niż w innych towarzystwach ubezpieczeniowych, należy zmienić ubezpieczyciela. - All inclusive
Jeśli chcesz rozszerzyć swoje ubezpieczenie wyposażenia domowego, tak aby obejmowały również zagrożenia naturalne, zdecydowanie powinieneś dokładnie zapoznać się z ustaloną sumą ubezpieczenia. Ponieważ w obliczeniach często zapomina się o przedmiotach gospodarstwa domowego przechowywanych w piwnicy lub na strychu. Jednak właśnie tam straty lub uszkodzenia często występują w przypadku obrażeń od żywiołów. Należy to uwzględnić w ubezpieczeniach gospodarstwa domowego.
Jeśli chcesz rozszerzyć swoje ubezpieczenie budynku, które teraz powinno obejmować również zagrożenia naturalne, zasadniczo obowiązuje to samo: Oblicz dokładnie, czy uzgodniona suma ubezpieczenia nadal odpowiada rzeczywistej wartości nieruchomości. Mimo że suma ubezpieczenia jest stopniowo dostosowywana zgodnie z tzw. „Zmienną nową wartością”, modyfikacje lub rozszerzenia mogą prowadzić do znaczącej zmiany wartości. Jeśli nie zmienisz sumy ubezpieczenia, istnieje ryzyko niedubezpieczenia. - Franszyza
Za pomocą kwoty franszyzy można w razie potrzeby skorygować dodatkowe koszty wynikające z ubezpieczenia podstawowego. Na pewno warto porównać oferty. Możesz również uzyskać różne sugestie od poszczególnych firm ubezpieczeniowych. To najszybszy sposób na znalezienie idealnego rozwiązania dla Ciebie.