Odpowiedzialność domu i właściciela gruntu pokrywa koszty, jeśli osoba trzecia poniesie szkody w nieruchomości. Jednak nie ma to sensu dla wszystkich właścicieli. Wyjaśnimy poniżej.
Najważniejsze rzeczy w skrócie
- Właściciele domów i gruntów odpowiadają za szkody wyrządzone przez nieruchomość.
- Odpowiedzialność wynajmującego pokrywa te szkody.
- Jednak ubezpieczenie nie ma sensu dla wszystkich właścicieli.
- Taka polisa jest dostępna od około 33 euro rocznie.
- Koszt ubezpieczenia można przenieść na najemcę.
Jaka jest odpowiedzialność domu i właściciela gruntu?
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej domu i właściciela gruntu - lub w skrócie ubezpieczenie od odpowiedzialności właściciela gruntu - to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje straty osobiste, majątkowe i finansowe, które inne osoby poniosły w związku z budynkiem lub nieruchomością.
Na przykład, jeśli ktoś wpadnie na klatkę schodową z powodu luźnej płytki, wypadek ten może spowodować ogromne szkody i długofalowe konsekwencje. Właściciele nieruchomości muszą pokryć konsekwencje lub koszty całym swoim majątkiem. Odpowiedzialność wynajmującego pokrywa to ryzyko.
Kto potrzebuje odpowiedzialności za dom i właściciela ziemi?
Ubezpieczenie nie ma sensu dla wszystkich właścicieli nieruchomości, ale jest zdecydowanie zalecane dla innych. Kto tego potrzebuje, a kto nie, w skrócie:
Zdecydowanie zaleca się odpowiedzialność właściciela gruntu za:
- gospodarz
- Stowarzyszenia właścicielskie
- Właściciel niezabudowanej nieruchomości
Osoby te nie muszą ponosić odpowiedzialności wynajmującego:
- Najemca
- Właściciel, jeśli nieruchomość jest zamieszkana przez siebie
- Właściciel, jeśli wynajmowane są poszczególne pokoje nieruchomości zajmowanej przez właściciela
- Właściciel, jeśli nieruchomość jest okazjonalnie wynajmowana jako dom wakacyjny lub mieszkanie
Wypadki mogą się zdarzyć bardzo szybko z powodu uszkodzenia domu. Bez odpowiedniego ubezpieczenia może to szybko stać się kosztowne dla wynajmującego.
Najemcy nie są właścicielami i dlatego nie odpowiadają za jakiekolwiek szkody wyrządzone przez nieruchomość. Dlatego nie potrzebujesz ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej właścicieli gruntów.
Osoby mieszkające we własnym domu jednorodzinnym również nie potrzebują ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej wynajmującego. Szkody wyrządzone innym osobom w związku z domem lub mieniem są wówczas objęte ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. Dotyczy to również sytuacji, gdy wynajmowane są poszczególne pokoje w domu lub nieruchomość jest tu i tam oferowana jako dom wakacyjny.
Jeśli jednak nieruchomość nie jest zamieszkana lub jeśli ktoś jest właścicielem pustej działki, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie opłaca się. W takim razie zdecydowanie należy wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej wynajmującego.
Ważny:Jeśli wynajmowanych jest kilka nieruchomości w różnych lokalizacjach, dla każdej nieruchomości należy zawrzeć oddzielną odpowiedzialność właściciela.
Jeśli nieruchomość jest nadal w trakcie budowy, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej właścicieli gruntów nie ma zastosowania. W takim przypadku należy pilnie wykupić ubezpieczenie OC budowniczego.
Jakie szkody obejmuje odpowiedzialność wynajmującego?
Właściciele domów i gruntów mają pewne obowiązki. Odpowiedzialność wynajmującego wchodzi w grę, jeśli roszczenie powstanie, ponieważ właściciel nie wypełnił lub nie wypełnił w wystarczającym stopniu jednego z następujących dwóch zobowiązań:
1. Obowiązek bezpieczeństwa ruchu
Obowiązek bezpieczeństwa ruchu drogowego określa obowiązek właściciela nieruchomości do identyfikacji i eliminacji źródeł zagrożeń dla osób trzecich znajdujących się na nieruchomości.
Przykładowo, jest on zobowiązany do prawidłowego zamocowania lub zamocowania luźnej rynny, tak aby podczas kolejnej burzy nie zagrażała, nie zraniła ani nie uszkodziła ludzi lub mienia.
2. Obowiązek alimentacyjny
Obowiązek alimentacyjny odnosi się do obowiązku właściciela do usunięcia usterek lub uszkodzeń mienia, jeżeli nie powstały one z winy najemcy.
Tutaj do gry wkracza przykład z luźną płytką na klatce schodowej: właściciel musi natychmiast usunąć tego typu uszkodzenia, aby wykluczyć jakiekolwiek ryzyko.
Szkody spowodowane przez wodę mogą stanowić zagrożenie nie tylko dla najemców. Jeśli szkoda nie zostanie naprawiona niezwłocznie, roszczenie ubezpieczeniowe wynajmującego może wygasnąć.
Odpowiedzialność wynajmującego obejmuje wówczas koszty:
- Obrażenia ciała
- Uszkodzenie mienia
- Strata finansowa
Jeśli więc np. Rynna odpadnie podczas burzy i uszkodzi samochód, ubezpieczenie opłaci za to i zastąpi obecną wartość.
Jeśli rynna zrani również kierowcę samochodu, a kierowca w wyniku zdarzenia stracił dochody, to szkoda ta jest również objęta ubezpieczeniem OC posiadacza gruntu.
Czy odpowiedzialność wynajmującego pokrywa również koszty prac budowlanych?
Jeśli właściciel nieruchomości chce przeprowadzić prace budowlane na ubezpieczonej nieruchomości, jest to zwykle współubezpieczone do kwoty 100 000 euro na budowę z tytułu odpowiedzialności właściciela gruntu. Z reguły dotyczy to również sytuacji, gdy prace w domu lub mieszkaniu nie są wykonywane przez wyspecjalizowaną firmę, ale raczej przez nią samą.
Jeśli koszty są ogólnie wyższe, może być konieczne wykupienie odpowiedzialności budowniczego. Przed rozpoczęciem budowy właściciele powinni dokładnie dowiedzieć się, w jakim zakresie odpowiedzialność wynajmującego obowiązuje, aby zawsze być odpowiednio ubezpieczonym. Przydatne może być także porównanie różnych ubezpieczycieli.
Kiedy odpowiedzialność wynajmującego nie opłaca się?
W wielu przypadkach odpowiedzialność za szkody ponosi wynajmujący. W niektórych sytuacjach jednak przeniesienie świadczeń jest wykluczone. To są:
- Uszkodzenia na nieruchomościach komercyjnych
- Uszkodzenie wypożyczonych lub wypożyczonych przedmiotów
- Szkody wyrządzone przez bezpośrednich współlokatorów właściciela
- Stopniowe uszkodzenia, czyli szkody spowodowane stopniowym oddziaływaniem na dom zimna, ciepła, pary, gazu, wilgoci lub opadów atmosferycznych
- Celowo spowodował uszkodzenie domu lub mienia
- Uszkodzenia spowodowane bezczynnością właściciela, na przykład gdy zdawał sobie sprawę z luźnej płytki i nie usunął natychmiast zagrożenia
Jakie są zalety odpowiedzialności wynajmującego?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela gruntu ma kilka zalet. Podstawową sprawą jest ochrona ubezpieczającego przed ogromnymi roszczeniami poszkodowanego w sytuacji awaryjnej. Ale odpowiedzialność właściciela ma inne zalety:
1. Finansowe przejęcie kosztów spowodowanych szkodą
Jeżeli osoba trzecia poniesie szkodę w związku z nieruchomością, właściciel nieruchomości odpowiada całym swoim majątkiem. Odpowiedzialność ta rozciąga się na obrażenia ciała, a także straty majątkowe i finansowe.
W szczególności szkody wyrządzone ludziom mogą szybko osiągnąć sześciocyfrowe, a nawet siedmiocyfrowe kwoty w euro. Osoby, które nie są ubezpieczone, będą musiały płacić za to do końca życia. Odpowiedzialność wynajmującego pokrywa te koszty do uzgodnionej sumy ubezpieczenia.
2. Badanie kwestii odpowiedzialności
Odpowiedzialność wynajmującego nie tylko pokrywa koszty szkód, ale także wyjaśnia kwestię odpowiedzialności w każdym przypadku szkody. W związku z tym sprawdza się, czy wyrządzona szkoda jest słusznie obciążana ubezpieczającym. Jeśli tak nie jest, odpowiedzialność wynajmującego odrzuci roszczenia i, jeśli to konieczne, wyegzekwuje to prawnie.
Luźne gniazdka stanowią zagrożenie dla mieszkańców.
3. Bierna ochrona prawna
Oprócz kwestii odpowiedzialności odpowiedzialność właściciela gruntu sprawdza również, czy roszczenia odszkodowawcze są uzasadnione. Tutaj również ubezpieczyciel odpiera nieuzasadnione roszczenia - w razie potrzeby również prawnie. Ubezpieczyciel ponosi koszty, które mogą wyniknąć z postępowania sądowego.
4. Koszty do podziału
Jeśli odpowiedzialność właściciela zostanie wyjęta z powodu wynajmu nieruchomości, właściciel może przerzucić koszty ubezpieczenia na najemcę jako koszty dodatkowe.
Jakie są wady odpowiedzialności właściciela?
Oprócz zalet odpowiedzialność właściciela gruntu ma również wady. Najważniejsze jest to, że nie wszystkie roszczenia są ubezpieczone.
Ubezpieczenie odpowiedzialności ziemskiej ma następujące dodatkowe wady:
1. Wiele właściwości - wiele zasad
Odpowiedzialność wynajmującego musi być zawarta oddzielnie dla każdej wynajmowanej nieruchomości. Wyjątek dotyczy tylko sytuacji, gdy ubezpieczający wynajmuje na przykład kilka mieszkań w budynku mieszkalnym.
2. Brak przejęcia kosztów zniszczenia domu
Samo uszkodzenie nieruchomości nie jest objęte ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej wynajmującego. W tym celu w razie potrzeby należy wykupić ubezpieczenie budynku z ubezpieczeniem od zagrożeń naturalnych.
Przed wykupieniem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej właściciela gruntu i domu należy indywidualnie rozważyć zalety i wady.
3. Społeczność domowa wyklucza przejmowanie szkód
Jeżeli ubezpieczający mieszka w tym samym gospodarstwie domowym co osoba, która poniosła szkodę, odpowiedzialność wynajmującego nie pokrywa kosztów szkody.
4. Brak założenia szkody dla ubezpieczających
Jeżeli właściciel sam poniesie szkodę na nieruchomości, odpowiedzialność wynajmującego również jest wykluczona. To samo dotyczy przypadków szkód spowodowanych umyślnie.
5. Brak ubezpieczenia mienia komercyjnego
Jeżeli nieruchomość nie jest wynajmowana prywatnie, ale użytkowana komercyjnie, nie jest również możliwe pokrycie kosztów w przypadku uszkodzenia.
Jakie są koszty odpowiedzialności wynajmującego?
Koszty, jakich można się spodziewać w związku z odpowiedzialnością wynajmującego, zależą od różnych czynników. Są to zazwyczaj te:
1. Suma ubezpieczenia
Właściciele nie powinni być zbyt krótcy pod względem sumy ubezpieczenia. Jednak im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe koszty odpowiedzialności wynajmującego. Stiftung Warentest zaleca sumę ubezpieczenia nie mniejszą niż trzy miliony euro na jedno zdarzenie objęte ubezpieczeniem.
2. Rodzaj budynku
Niektórzy ubezpieczyciele pobierają wyższe lub niższe składki w zależności od rodzaju ubezpieczanego mienia. Na przykład są różne kwoty dla domów jedno- lub wielorodzinnych. W tym ostatnim przypadku często decyduje również liczba mieszkań. Jeśli chodzi o ziemię, wielkość ma znaczenie. Niektórzy ubezpieczyciele mają specjalne warunki, jeśli nieruchomość jest większa niż 2000 metrów kwadratowych.
3. Wielkość nieruchomości
W przypadku ubezpieczenia nieruchomości niezabudowanej wysokość składki ubezpieczeniowej uzależniona jest od jej wielkości: im większa nieruchomość, tym ubezpieczenie jest droższe.
4. Osiągnięty roczny czynsz brutto
Dochód z wynajmu określa również koszty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej wynajmującego. Im wyższa roczna wartość wynajmu brutto, tym więcej właściciele muszą zapłacić za polisę.
Jeżeli nieruchomość zostanie przekazana przyjaciołom lub członkom rodziny bezpłatnie, koszty ustalane są na podstawie lokalnego czynszu porównawczego.
Rzeczywistych kosztów nie można podać w formie kwoty ryczałtowej, ale należy je określić indywidualnie dla każdego przypadku z wykorzystaniem tych współczynników.
Jako przykład należy jednak podać koszty ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wynajmującego za wynajmowany dom jednorodzinny z garażem. Ta nieruchomość jest obecnie (stan na wrzesień 2020) z roczną składką w wysokości około 33 euro i odpowiedzialnością właściciela z sumą ubezpieczenia w wysokości dziesięciu milionów euro.
Kto ponosi koszty? Wynajmujący czy najemca?
Zasadniczo właściciel, czyli właściciel nieruchomości, ponosi koszty odpowiedzialności wynajmującego. Jednak, jak opisano powyżej, ma on możliwość przeniesienia kosztów ubezpieczenia na najemcę. Jest to uregulowane w sekcji 2, punkt 13 obowiązującego rozporządzenia w sprawie kosztów operacyjnych (BetrKV).
Wynajmujący wymienia poniesione koszty w rachunku za media i może je w ten sposób obciążyć najemcę. Jednak ważne jest, aby zapis ten był zapisany w umowie najmu. Można temu zaradzić na przykład dzięki fragmentowi „Najemca pokrywa koszty eksploatacji”.
Jak postępujesz w przypadku uszkodzenia?
W przypadku zaistnienia szkody ubezpieczający powinien postępować analogicznie jak w przypadku szkody z tytułu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Ale przede wszystkim trzeba pozbyć się przyczyny uszkodzenia (np. Luźnej płytki na klatce schodowej).
Niezwłocznie po tym szkodę należy zgłosić do firmy ubezpieczeniowej i podać możliwie najbardziej szczegółowe informacje. Jeżeli zdjęcia wydają się sensowne, należy je udostępnić ubezpieczycielowi.
Dokładna dokumentacja szkody jest ważna, aby firma ubezpieczeniowa mogła zrozumieć lub ocenić przebieg oraz powstałe szkody. Dokładna dokumentacja pomaga też uchronić się przed nieuzasadnionymi lub wygórowanymi roszczeniami poszkodowanego. Dlatego też najlepiej byłoby, gdyby urazy i szkody materialne zostały uwiecznione na zdjęciach.
