Numer wyceny odgrywa ważną rolę w umowie kredytu mieszkaniowego i wskazuje, kiedy jest ona gotowa do alokacji. Przeczytaj tutaj, które kryteria są używane do obliczeń i co możesz zrobić, gdy osiągniesz numer oceny.
Każdy, kto zawiera umowę kredytu mieszkaniowego i oszczędności, prędzej czy później chciałby wykorzystać zaoszczędzone pieniądze na inwestycję budowlaną lub zakup nieruchomości. Aby jednak umowa kredytu mieszkaniowego i oszczędności była gotowa do alokacji, należy osiągnąć minimalny rating. Określa to kolejność, w jakiej oszczędzający w kasie mieszkaniowej mogą wykorzystać swój kapitał i pożyczkę z kasy mieszkaniowej. Numer wyceny ustalany jest w terminach wyceny i następnie dotyczy kolejnego okresu alokacji. Do obliczenia tej liczby stosuje się różne kryteria.
Kryteria dotyczące numeru ratingu
Nawet jeśli obliczanie numeru ratingu różni się w zależności od banku, zwykle określa się te same kryteria:
- Kwota salda oszczędności domu
- Regularność korzyści oszczędnościowych
- poprzedni okres obowiązywania umowy kredytu mieszkaniowego
- Ilość środków płynnych dostępnych dla kasy mieszkaniowej
Minimalna kwota, jaką musisz zaoszczędzić, zależy od danej kasy mieszkaniowej i zwykle wynosi od 30 do 50% sumy kasy mieszkaniowej. Jednak depozyty te muszą zostać złożone w określonym czasie, aby osiągnąć minimalny numer ratingu. Obowiązuje tak zwany „system time-for-money”: im wyższa kwota oszczędności i im dłuższy czas oszczędzania, tym wyższa ocena. Jednocześnie spłaty oszczędności powinny być dokonywane tak regularnie, jak to możliwe. Ci, którzy robią sobie przerwę od oszczędności, potrzebują więcej czasu, aby osiągnąć numer oceny.
Warto wiedzieć : Z reguły saldo minimalnych oszczędności osiąga się na kilka miesięcy przed minimalną liczbą ocen. Ten okres pomaga towarzystwu budowlanemu przearanżować i uregulować przepływ pieniędzy.
Przegląd wartości wycen różnych banków
|
Budowanie społeczeństwa |
Minimalna liczba ocen * |
|
Debeka |
1200 |
|
BHW |
33 |
|
Stary Lipsk |
34 |
|
Niemiecki bank |
2,900 |
|
Pustynny czerwony |
200 |
|
Schwäbisch Hall |
44 |
|
LBS |
44 |
* Stan na kwiecień 2017 r
Różnice w numerach ratingowych różnych instytutów są znaczne i jasno pokazują, że każdy instytut kredytowy stosuje indywidualną podstawę obliczeń. Dlatego też laikowi trudno zrozumieć, na jakiej matematycznej formule finansowej opiera się aktualna wycena.
Jak obliczyć liczbę ocen?
Zasadniczo istnieją dwie różne metody obliczania oceny kredytu mieszkaniowego i umowy oszczędnościowej. Kwota odsetek kredytowych służy do określenia kwoty lub sumy sald kredytowych w odpowiednim momencie w dniach wyceny. I to właśnie oznaczają poszczególne terminy:
- Kredytowej odsetki : Oprocentowanie kredytu oznacza sumę odsetek, które zostały otrzymane na bilans oszczędności.
- Salda kredytowe : Salda kredytowe oznaczają sumę wszystkich odpowiednich kredytów, które posiadasz w momencie określania numeru wyceny. Jeżeli numer wyceny ustalany jest co miesiąc, salda kredytowe znacznie wzrosną. Dlatego najlepiej jest dowiedzieć się z wyprzedzeniem, w jakich odstępach czasu będzie określany Twój numer oceny.
Instytucje finansowe, które na przykład określają wysoki minimalny numer wyceny, zwykle stosują formułę uwzględniającą wszystkie salda kredytowe. Natomiast niskie wartości wyceny obliczane są na podstawie wysokości odsetek od kredytu. Jak różne są liczby ewaluacyjne, wzory do obliczeń są również indywidualne. Alte Leipziger oblicza swoją minimalną ocenę w następujący sposób, na przykład:
Numer wyceny = oprocentowanie kredytu / (suma kasy mieszkaniowej / 1000) x 100
Przykładowe obliczenia:
Suma oszczędności budowlanych: 50 000 euro
Kredyt: 12030 (odsetki w wysokości 30 euro)
Obliczenie ze współczynnikiem 8,9
Numer oceny = (30 / (50000/1000)) x 8,9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Jeśli chcesz samodzielnie obliczyć numer wyceny, możesz przeczytać, jaka metoda kalkulacji jest stosowana w ogólnych warunkach umów kredytu mieszkaniowego i umów oszczędnościowych w Twoim banku.
Warunki w LBS Nord
Jeśli chcesz zawrzeć umowę o kredyt mieszkaniowy i oszczędności w LBS, możesz wybrać jedną z pięciu różnych opcji taryfowych: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins i LBS-Plus. Wszystkie taryfy oszczędzają co najmniej 18 miesięcy. W wariancie taryfy finansującej LBS, w momencie podpisania umowy, suma oszczędności dla kas mieszkaniowych powinna wynosić 50 000 euro. W wariancie taryfowym LBS-Plus maksymalna suma oszczędności kasy mieszkaniowej wynosi 20 000 euro na oszczędzającego kasę budowlaną. Przegląd poszczególnych warunków i numer oceny można znaleźć tutaj.
|
Wariant taryfowy |
Rozrusznik LBS |
|
|
Minimalna stawka za |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Suma Bauspara |
10 000 euro |
50 000 euro |
10 000 euro |
10 000 euro |
10 000 do |
|
Standardowy |
4 euro |
3 Euro |
6 euro |
4 euro |
5 euro |
|
Minimalny kredyt |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Minimalna |
18 miesięcy |
18 miesięcy |
18 miesięcy |
18 miesięcy |
18 miesięcy |
|
Minimalna liczba |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
Co zrobić, gdy zostanie osiągnięty numer oceny?
Numer wyceny ustalany jest co miesiąc, kwartał lub pół roku w terminach wyceny i dotyczy kolejnego okresu alokacji. Gdy tylko minimalna kwota oszczędności i numer oceny zostaną osiągnięte, jako oszczędzający w kasie mieszkaniowej zostaniesz poinformowany na piśmie i będziesz mógł zdecydować, jak chcesz postępować. Masz różne możliwości:
- Przyjmujesz zadanie. Wypłacane jest saldo oszczędności wraz z odsetkami i wnioskowana pożyczka kasy mieszkaniowej.
- Odraczasz płatność o rok.
- Korzystasz tylko częściowo z pożyczki kasy mieszkaniowej.
- Zrzekasz się przydziału. Zaoszczędzona kwota zostaje wypłacona, a umowa wygasa.
- Rezygnujesz z przydziału i nadal oszczędzasz.