Zmiana harmonogramu spłaty pożyczki może zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy. Jeśli jednak chcesz zamienić swój stary kredyt na nowy, o niższym oprocentowaniu, powinieneś rozważyć kilka rzeczy. Tutaj możesz dowiedzieć się, jak sprawdzić, czy zmiana harmonogramu jest dla Ciebie opłacalna i jak najlepiej postępować.
Radzenie sobie z restrukturyzacją zadłużenia może być opłacalne finansowo. Niektóre umowy pożyczki są zawierane na wiele lat, jeśli nie dekady. Rynkowe stopy procentowe w momencie zawarcia umowy mogą być zupełnie inne, a mianowicie znacznie wyższe niż obecnie. Zastąpienie starej, drogiej pożyczki nową, tańszą ma więc sens i pozwala zaoszczędzić sporo pieniędzy.
Jak działa zmiana harmonogramu spłaty pożyczki?
Jeśli chcesz zmienić termin spłaty pożyczki, działa to zgodnie z bardzo prostą zasadą: spłacasz długi, które masz w swoim banku, zaciągając nową pożyczkę, pożyczkę odroczoną, z korzystniejszymi stopami procentowymi. Ze względu na niższe odsetki, które trzeba zapłacić za nową pożyczkę, zmiana harmonogramu spłaty może być zauważalnie opłacalna.
Nie ma znaczenia, jaki jest rodzaj długu. Na przykład poprzez zmianę harmonogramu możesz zastąpić te niespłacone zobowiązania finansowe:
- Pożyczka ratalna
- Kredyt samochodowy
- Kredyt w rachunku bieżącym
- Kredyt hipoteczny
W razie potrzeby możesz skorzystać z przesunięcia terminu pożyczki, aby zastąpić nie tylko jedną, ale także kilka starych pożyczek. Jeśli na przykład pożyczka ratalna (na przykład na nową kuchnię) nadal wynosi 5000 euro, z kredytu na nieruchomość 50000 euro, a kredyt w rachunku bieżącym jest regularnie wykorzystywany na kwotę około 2500 euro, wszystkie te kwoty można również spłacić razem z nową pożyczką w wysokości 57 500 euro.
W szczególności kredyt w rachunku bieżącym jest bardzo drogi ze względu na szczególnie wysokie stopy procentowe, jakich żądają banki. Dać sobie chwilę wytchnienia dzięki zmianie harmonogramu spłaty zadłużenia nie tylko odciąża sumienie, ale także pomaga w utrzymaniu portfela.
Komu opłaca się spłacać dług?
Zmiana harmonogramu spłaty zadłużenia jest obecnie opłacalna dla wszystkich pożyczkobiorców, którzy zawarli umowę pożyczki w czasie, gdy stopy procentowe nie były tak korzystne jak obecnie. Ze względu na niską kluczową stopę procentową Europejskiego Banku Centralnego (EBC), pożyczka w ogóle, ale także pożyczka z przesunięciem spłaty, jest obecnie szczególnie tania, więc nowo zaciągnięte pożyczki są zwykle znacznie tańsze niż stare kontrakty z czasów o mniej korzystnych stopach procentowych.
Jakie są korzyści z restrukturyzacji kredytu?
Te korzyści wynikają ze zmiany harmonogramu:
- Niższe koszty kredytu
Niższe oprocentowanie nowego kredytu sprawia, że jest on tańszy od starego. - Większa przejrzystość
dzięki zamianie kilku pożyczek na jedną, masz znacznie lepszy przegląd swoich finansów. Płacisz tylko miesięczną ratę za jedną pożyczkę i dzięki temu masz mniej pozycji wyjściowych na koncie. - Eliminacja debetu
Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym jest znaczne. Czasami dochodzą do 13,75 procent! Dzięki zmianie harmonogramu spłaty zadłużenia możesz zakończyć to ogromne dodatkowe obciążenie finansowe. - Szybsze umorzenie zadłużenia
Ponieważ stare pożyczki były bardzo drogie ze względu na wysokie stopy procentowe, miesięczne raty, które trzeba było spłacać, były odpowiednio wysokie. Posiadając pożyczkę o niższym oprocentowaniu możesz zachować dotychczasową kwotę raty, a dzięki niższym kosztom szybciej dokończyć spłatę. - Większa elastyczność finansowa
Alternatywnie możesz zachować termin spłaty po zmianie harmonogramu. Jednak ze względu na niższe koszty pożyczki, możesz wtedy płacić niższą miesięczną stawkę i odkładać co miesiąc trochę pieniędzy. Daje to możliwość opłacalnego zainwestowania pieniędzy, zaoszczędzenia lub wykorzystania ich na realizację różnych życzeń lub niezbędnych zakupów.
W najlepszym przypadku niższą ratę kredytu można uzgodnić poprzez zmianę harmonogramu, a tym samym zaoszczędzić pieniądze.
Zmiana harmonogramu spłaty zadłużenia: kiedy to się opłaca?
Nie ma ogólnej odpowiedzi na pytanie, czy zmiana harmonogramu spłaty kredytu jest opłacalna. Dlatego w każdym indywidualnym przypadku potrzebne są badania i prace arytmetyczne, aby określić, w jakim stopniu warto przejść na innego pożyczkodawcę. Aby to zrobić, porównaj pozostałe zadłużenie, które musiałbyś jeszcze spłacić, gdybyś pozwolił na kontynuację dotychczasowej umowy pożyczki zgodnie z planem i spłatę zgodnie z planem spłaty. Porównaj tę kwotę z kosztem zaciągnięcia nowej pożyczki. Ważne jest, aby uwzględnić wszystkie istotne elementy. To są:
- Całkowity koszt nowej umowy pożyczki
- w razie potrzeby spłata z ubezpieczenia pozostałego długu
- w stosownych przypadkach kara za przedpłatę od poprzedniego pożyczkodawcy
W przypadku zmiany harmonogramu spłaty zadłużenia powinieneś zająć się tylko wtedy, gdy ostatecznym wnioskiem jest to, że otrzymujesz niższą kwotę niż obecnie potrzebna do spłaty kredytu.
Kiedy jest zwrot pieniędzy z ubezpieczenia pozostałego długu?
W przypadku zawarcia starej umowy pożyczki z ubezpieczeniem pozostałego długu, szczególnie opłacalna może być zmiana harmonogramu spłaty kredytu. Ubezpieczenie to ma na celu wsparcie finansowe pożyczkobiorcy w czasach kryzysu (np. Bezrobocie lub choroba) poprzez spłatę należnych rat kredytu. Jest to jednak zwykle niezwykle kosztowne i czasami nie jest pomocne ze względu na liczne klauzule wykluczające, które często znajdują się w umowie.
Zakończenie ubezpieczenia pozostałego długu zwykle nie jest takie proste. Jeśli jednak chcesz spłacić pożyczkę, otwiera to również możliwość pozbycia się pozostałego ubezpieczenia długu. W przypadku wypowiedzenia umowy kredytu, dla której zawarto ubezpieczenie długu rezydualnego przez kredyt restrukturyzowany, przedmiot ubezpieczenia traci ważność, a polisa staje się nieaktualna.
W takim przypadku ubezpieczający zazwyczaj nie otrzymuje ani kosztów zapłaconych w momencie zawarcia umowy, ani żadnych już zapłaconych składek, ale część składki, która byłaby należna za pozostały, obecnie nie żądany już okres, podlega zwrotowi.
Jaka jest kara za wcześniejszą spłatę?
Jeśli chcesz spłacić stary kredyt lub zmienić harmonogram kilku kredytów, często bank, z którego zaciągnięto pierwotny kredyt, żąda „grzywny” za ten kredyt. Jednak rekompensata ta, oficjalnie nazywana karą za wcześniejszą spłatę, nie może przekroczyć jednego procenta pozostałego zadłużenia, jeżeli pożyczka została udzielona na ponad dwanaście miesięcy. Jeśli pozostały okres jest krótszy niż dwanaście miesięcy, maksymalnie 0,5% pozostałego zadłużenia jest dozwolone jako kara przedpłaty.
Przy pozostałym zadłużeniu w wysokości 10 000 euro dopuszczalna byłaby kara za przedpłatę w wysokości maksymalnie 100 euro, jeśli pozostały okres będzie dłuższy niż dwanaście miesięcy. Jeśli termin jest krótszy, należy naliczyć maksymalnie 50 euro kary za wcześniejszą spłatę.
Ważny: Ten limit kary za wcześniejszą spłatę jest uregulowany w unijnej dyrektywie w sprawie kredytu konsumenckiego, która obowiązuje od 10 czerwca 2010 r. W związku z tym ma zastosowanie do wszystkich umów zawartych od tej daty. W przypadku wcześniejszych umów istotne jest, co zostało uregulowane w umowie.
Jednak ten limit nie dotyczy finansowania budowy. Wysokość kary za wcześniejszą spłatę nie jest prawnie ograniczona. Raczej zależy to od pozostałego zadłużenia, oprocentowania i aktualnej wysokości odsetek. Jak wysoki jest w indywidualnym przypadku, można zapytać w banku udzielającym kredytu. Jednak tak zwane kalkulatory przedpłat w Internecie również dają przybliżony kierunek.
Zmiana harmonogramu spłaty pożyczki: krok po kroku w celu obniżenia stóp procentowych
Jeśli chcesz wymienić poprzednią pożyczkę, powinieneś krok po kroku dokonać zmiany harmonogramu spłaty. Nie ma znaczenia, czy chcesz przełożyć kredyt ratalny, kredyt na nieruchomość czy pożyczki na inne zakupy.
- Określenie
pozostałego zadłużenia starej pożyczki Aby wiedzieć, ile potrzebujesz zaciągnąć nową pożyczkę, aby spłacić stary kredyt (lub stare pożyczki), musisz najpierw określić pozostałe zadłużenie ze wszystkich bieżących pożyczek. Jeśli straciłeś orientację, zainteresowane banki mogą pomóc w ustaleniu odpowiednich wartości dla odpowiedniej pożyczki ratalnej. Następnie dodaj wszelkie kary przedpłaty, które mogą powstać, do odpowiedniego pozostałego zadłużenia. Ponadto odejmij oczekiwane zwroty od wszelkich pozostałych ubezpieczeń długów. - Znajdź nową pożyczkę
Mając już ustaloną kwotę wymaganą do spłaty kredytu ratalnego, możesz zacząć szukać nowego pożyczkodawcy. Upewnij się, że korzystasz z portali porównawczych, takich jak Check24, Verivox, Finanzcheck lub Smava, aby móc dokonać niezależnego porównania. Podczas badania jako zamierzony cel określ „zmianę harmonogramu spłaty zadłużenia” lub „spłatę kredytu”. Zwracanie się do poszczególnych banków o zmianę spłaty kredytu zwykle nie jest opłacalne, ponieważ porównywanie kosztów kredytu jest niezwykle czasochłonne. Dlatego powinieneś oszczędzać sobie wysiłku. Może to być przydatne tylko wtedy, gdy ze względu na osobistą sytuację finansową nie możesz łatwo uzyskać pożyczki we wszystkich bankach, a zatem jesteś zależny od niektórych domów kredytowych. Nie o to chodzi,jesteś w najlepszych rękach dzięki niezależnemu portalowi porównawczemu. - Prześlij prośbę o pożyczkę do banku (-ów)
Jeżeli podczas porównywania różnych ofert pożyczki znalazłeś jedną lub więcej faworytów, wyślij odpowiednią prośbę o pożyczkę do banku (-ów). Aby to zrobić, musisz mieć przygotowanych wiele informacji o swojej sytuacji osobistej i finansowej, aby bank mógł ocenić Twoją zdolność kredytową i związane z tym ryzyko. - Podpisz umowę pożyczki
Jeżeli Twoje dokumenty są kompletne, a bank zaakceptuje Cię jako pożyczkobiorcę, otrzymasz z banku ofertę pożyczki, którą musisz tylko podpisać. Faktyczna zmiana harmonogramu spłaty jest wtedy zwykle dość prosta, ponieważ wiele domów pożyczkowych oferuje usługę wymiany pożyczki.
Warto porównać: Skontaktuj się z różnymi pożyczkodawcami i bankami, aby znaleźć odpowiednią umowę pożyczki.
Co to jest usługa wymiany pożyczki?
Niektóre banki oferują przy udzielaniu kredytów tak zwaną usługę wymiany. W tym celu wydajesz upoważnienie do przelewu, dzięki któremu nowy pożyczkodawca może wykupić pożyczkę od starego. To spora ulga, bo nie musisz martwić się o dalsze formalności.
Ile oszczędzasz, zmieniając harmonogram?
To, ile możesz zaoszczędzić dzięki zmianie harmonogramu, zawsze zależy od indywidualnych wymagań i nie można na nie odpowiedzieć we wszystkich przypadkach. W zasadzie jednak można powiedzieć, że potencjał oszczędności jest tym większy, im wyższe jest pozostające zadłużenie i im dłuższy jest pozostały okres.
Potencjał oszczędnościowy pożyczki przy pozostałym zadłużeniu w wysokości 20 000 euro
Aby obliczyć potencjalny potencjał oszczędności w przypadku kredytu z odroczoną spłatą, jako przykład należy przyjąć pożyczkę z długiem rezydualnym w wysokości 20 000 euro. Pozostały okres to 72 miesiące.
|
Poprzedni kredyt |
Zmiana harmonogramu spłaty kredytu |
|
|
Pozostała kwota zadłużenia / pożyczki |
20 000 euro |
20.200 € (pozostałe zadłużenie |
|
Efektywna stopa procentowa |
5,3% |
1,6% |
|
(Pozostały) termin |
72 miesiące |
72 miesiące |
|
Opłata miesięczna |
324,89 € |
294,42 € |
|
Koszty kredytu |
3 392,02 € |
998,56 € |
Dzięki zmianie harmonogramu spłaty pożyczkobiorca mógłby w tym konkretnym przypadku zaoszczędzić 2 393,46 euro. Dlatego zmiana byłaby niezwykle opłacalna.