Jeśli szukasz idealnej pożyczki pod dom, szybko natrafisz na słowo pożyczka dożywotnia. Ale co to właściwie jest? Jak to działa? A dlaczego miałbyś to nagrywać właśnie teraz? Mamy odpowiedzi.
Co to jest pożyczka dożywotnia?
Definicja pożyczki dożywotniej składa się z renty i pożyczki, a zatem jest następująca: Pożyczka amortyzacyjna spłacana w stałych ratach lub stałej rocznej spłacie. A to z kolei: zaciągasz kredyt, ustalasz tzw. Stały okres odsetkowy na cały okres - lub nawet na kilka lat - a potem zawsze płacisz taką samą kwotę pieniędzy za ustalony okres od pierwszej do ostatniej raty. Suma ta jest obliczana na podstawie odsetek i części spłaty. Czyli z każdą ratą spłacasz zarówno część kredytu, jak i odsetki od niego. Pod koniec okresu obowiązywania umowy pożyczki dożywotniej pożyczka jest spłacana, tj. Amortyzowana. Stąd nazwa pożyczka amortyzacyjna.
Ale jest drugi wariant. Nazywa się to fałszywą pożyczką dożywotnią lub pożyczką ratalną. Kredytobiorca ma zmienną rentę. Oznacza to, że część spłacana pozostaje taka sama dla każdej raty spłaty, natomiast część odsetkowa spada w sposób ciągły. Suma należnej raty będzie zatem od czasu do czasu maleć.
Jak działa pożyczka dożywotnia?
W Niemczech ponad 70 procent finansowania prywatnego budownictwa i zakupu nieruchomości opiera się na rzeczywistej pożyczce dożywotniej. Stałe raty dają kredytobiorcy bezpieczeństwo planowania. Wspomniana już możliwość ustalenia w umowie stałego okresu oprocentowania na pięć, dziesięć, 15, 20, 25 lub 30 lat idzie w parze z możliwością wypowiedzenia kredytu po tym okresie i wynegocjowaniem nowego, być może nawet lepszego, oprocentowania. To pozwala na pewną elastyczność. Połączenie to jest popularne wśród klientów prywatnych budujących lub kupujących domy i sprawia, że pożyczka dożywotnia jest udanym modelem w Niemczech.
W umowie kredytowej można również ustalić zmienną stopę procentową, która jest corocznie dostosowywana do sytuacji rynkowej. Jest to bardziej powszechne w krajach południowych. To, czy oprocentowanie kredytu dożywotniego spłacasz co miesiąc, co pół roku czy co rok, zależy od tego, jak pozostałeś w banku i może być traktowane bardzo indywidualnie, od pożyczkobiorcy do pożyczkobiorcy.
Korzyści z pożyczki dożywotniej
- Zawsze ta sama stawka i wynikające z tego bardzo duże bezpieczeństwo planowania.
- Harmonogram spłat przedstawia stan odsetek oraz raty spłaty za cały uzgodniony okres odsetek stałych.
- Możliwość wynegocjowania lepszej stopy procentowej w późniejszym terminie.
- Forma pożyczki jest bardzo przejrzysta, ponieważ trzeba też określić dodatkowe koszty pożyczki.
Wady kredytu dożywotniego
- Długi stosunek umowny, niewielka elastyczność.
- Możliwy zapis kredytu w Schufa.
- Możliwość znalezienia gorszego oprocentowania w późniejszym terminie.
Pożyczka dożywotnia tworzy długie stosunki umowne, ale stałe stopy procentowe zapewniają pożyczkobiorcy bezpieczeństwo planowania.
Wzór do obliczania kredytu dożywotniego
Pamiętaj, że ustalając raty spłaty, za pożyczkę dożywotnią zapłacisz zawsze tę samą kwotę, ale za każdym razem będzie to składać się z innych liczb: składnik odsetkowy będzie się zmniejszał od raty do raty, od spłaty do płatności, mniej - natomiast Część spłaty, czyli rata spłaty, za każdym razem wzrasta. Najlepiej spłacić jeden procent kwoty pożyczki w pierwszym roku. A w konsekwencji 100 procent pozostałego salda pożyczki w zeszłym roku. Ponieważ: Regularna spłata zaciągniętego kredytu zmniejsza jego sumę. Odsetki są zawsze naliczane od tej samej wartości procentowej, ale zawsze są naliczane od nowej, obniżonej kwoty, co oznacza, że suma jest za każdym razem mniejsza.Przy stałej racie spłaty mniejszą część odsetkową spłacisz, a większą część pożyczki spłacisz w kolejnej spłacie. To z kolei skutkuje mniejszymi odsetkami za kolejną płatność, co jest korzystne dla spłaty pożyczki.
Ta formuła pokazuje, jak obliczana jest renta, czyli kwota rocznej płatności:
Kwota pożyczki * oprocentowanie (1 + oprocentowanie) termin
_______________________________________________
(1 + oprocentowanie) Okres - 1
Przy kwocie pożyczki 100 000 euro, oprocentowaniu w wysokości 2% i okresie pięciu lat faktura wygląda następująco:
100 000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21 215,84 euro
(1,02) 5 - 1
Jeśli chcesz określić wysokość swojej miesięcznej raty, ta formuła może być bardziej praktyczna: Rata miesięczna
= (kwota pożyczki * (oprocentowanie + stopa spłaty) / 100) / 12
Przy kwocie pożyczki 100 000 euro, oprocentowaniu 2 i stopie spłaty 3%, wyniki obliczeń :
Więc płacisz miesięcznie: (100 000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euro Znajdziesz
niezawodne i dobre kalkulatory renty, za pomocą których możesz wybrać się na wycieczkę eksploracyjną z wieloma przykładami obliczeń przed rozmową bankową w sprawie pożyczki dożywotniej w Internecie.
Przykład: 100 000 euro pożyczki, oprocentowanie to 2%, ratę spłaty ustalasz na 4%. To oznacza miesięczną opłatę w wysokości 500 euro, a po 20 latach spłacisz pożyczkę. Jeśli możesz sobie pozwolić tylko na połowę, czyli 250 euro miesięcznie, to zapłacisz za 55 lat. Jednak przy stopie spłaty wynoszącej osiem procent, skończy się po jedenastu latach. Płać więcej niż 830 euro miesięcznie.
W przypadku pożyczki dożywotniej stopy spłaty zawsze pozostają na stałym poziomie. Ponieważ jednak część spłacana stale rośnie, część odsetkowa maleje z każdą ratą.
Najlepszy czas na zaciągnięcie pożyczki dożywotniej
Co musisz wziąć pod uwagę po ukończeniu studiów?
Harmonogram spłaty pożyczki dożywotniej powinien być jak najbardziej zbliżony do rzeczywistego: Przy tworzeniu sumy raty spłaty i stopy spłaty bardzo ważne jest, abyś był uczciwy wobec siebie i doradcy bankowego. Na ile domu możesz sobie pozwolić? Ile masz kapitału? Bo to może negatywnie wpłynąć na poziom stopy procentowej. Im więcej przyniesiesz kapitału, tym niższe oprocentowanie.
Pomyśl też o swojej przyszłości. Czy chcesz mieć dzieci? Czy pracujesz na własny rachunek - może nawet w branży podatnej na kryzys? Czy nadal potrzebujesz nowego samochodu w ciągu najbliższych kilku lat? Krótko mówiąc: jakie inne inwestycje planujesz w najbliższych latach?
Druga ważna kwestia: Jaka jest obecna sytuacja na rynku nieruchomości? Czy ceny rosną czy spadają, stopy procentowe rosną czy spadają? Bo jeśli możesz liczyć na spadek stóp procentowych, powinieneś ustawić stałą stopę procentową na jak najkrótszą. Jeśli z drugiej strony istnieje większe prawdopodobieństwo wzrostu stóp procentowych, należy uzgodnić korzystną stałą stopę procentową na dłuższy okres. Wszystkie te rzeczy powinny zostać uwzględnione w twoich rozważaniach. Upewnij się również, że możesz zawiesić ratę spłaty w nagłych wypadkach i że Your-Best-Home.net nie zostanie ci skradziona, jeśli jesteś wtedy w stanie spłaty. Należy też powiedzieć coś przeciwnego: a mianowicie prawo do specjalnej spłaty w ciągu roku. Zwykle jest to maksymalnie pięć procent kwoty pożyczki.
Różnice między pożyczkami dożywotnimi a pożyczkami mieszkaniowymi
W przypadku pożyczki dożywotniej w ratach spłacasz zarówno samą pożyczkę, jak i odsetki od niej. Masz stałą miesięczną, półroczną lub roczną kwotę, którą płacisz do momentu spłaty kwoty pożyczki i narosłych odsetek. Z kolei pożyczka dla kasy mieszkaniowej to tak zwana pożyczka odsetkowa. Możesz skorzystać z tej pożyczki tylko wtedy, gdy masz podpisaną umowę pożyczki kasy mieszkaniowej - ponieważ korzystasz z tej umowy pożyczki kasy mieszkaniowej, aby spłacić kwotę pożyczki.