Kredyt budowlany na zakup lub budowę nieruchomości jest precyzyjnie obliczany tak, aby można było zarządzać miesięcznym obciążeniem finansowym w długim okresie. Corona stawia teraz wielu kupujących i budowniczych nieruchomości za skrupulatnym planowaniem. Pięć najważniejszych pytań i odpowiedzi na temat obowiązujących przepisów można znaleźć tutaj.
Jeśli miesięczny dochód zostanie utracony lub znacznie niższy niż planowano z powodu Corony, dla wielu kredytobiorców spłacanie miesięcznych rat kredytu hipotecznego stanie się poważnym problemem. Dotyczy to nie tylko osób, które np. Prowadzą samozatrudnienie i obecnie nie mają pracy, która musiałaby zamknąć firmę, czy też tych, których umowa o pracę została rozwiązana z powodu korony. Nawet pracownicy, którzy obecnie pracują tylko w krótkim wymiarze godzin, mogą nie być już w stanie pozwolić sobie na miesięczne wypłaty pomimo krótkoterminowych świadczeń pracowniczych.
Aby nie stracić majątku, istnieje wiele możliwości współpracy z bankiem finansującym w celu znalezienia rozwiązania. Masz następujące opcje:
- Odroczenie spłaty rat
- Zawieszenie spłaty
- Korekta stopy spłaty
- Finansowanie uzupełniające
W przypadku wszystkich tych opcji należy pamiętać, że nigdy nie należy ich używać bez konsultacji z bankiem udzielającym kredytu. Umów się na spotkanie za pośrednictwem systemu wideokonferencji i wyjaśnij, która opcja jest dla Ciebie najbardziej odpowiednia. Postaraj się również o rozmowę jak najwcześniej, tj. Tak szybko, jak można przewidzieć, że wpadniesz w kłopoty finansowe.
1. Co oznacza „odroczenie spłaty rat”?
Jeżeli rata kredytu budowlanego jest odroczona, oznacza to, że bank pozwala kredytobiorcy na zawieszenie miesięcznej spłaty kredytu na uzgodniony okres. Z reguły odroczenie skutkuje wydłużeniem okresu kredytowania, ponieważ odroczone raty są zwykle doliczane do pierwotnie planowanego końca okresu kredytowania. W zależności od umowy z bankiem udzielającym kredytu, oprócz zwykłej raty, może być konieczne spłacenie odroczonych rat w określonym czasie. Wielka ulga w obecnym czasie może więc stać się wielkim ciężarem w przyszłości.
Uwaga: niektóre banki pobierają odsetki za odroczenie spłaty rat.
Z zasady kredytobiorcy nie przysługują takie umowy. Odroczenie terminu jest często możliwe dzięki dobrej woli pożyczkodawcy lub na podstawie ustaleń umownych. Jednak ze względu na koronawirusa pojawiło się ostatnio nowe prawo, które przynajmniej tymczasowo zmienia ten fakt.
Nowe prawo stwarza prawo do odroczenia
„Ustawa o łagodzeniu konsekwencji pandemii COVID-19 w prawie cywilnym, upadłościowym i postępowaniu karnym” opublikowana 27 marca 2020 r. W Federalnym Dzienniku Ustaw ustanawia jednolite przepisy dla wszystkich kredytobiorców, których kredyt konsumencki został zawarty przed 15 marca 2020 r. Zgodnie z art. 240 ustawy wprowadzającej do niemieckiego kodeksu cywilnego (EGBGB) § 3 ust. 1 pożyczkobiorcy mają prawo do odroczenia spłaty, odsetek lub spłaty odsetek, które byłyby należne od 1 kwietnia 2020 r. Do 30 czerwca 2020 r. Prawo określa czas trwania odroczenia na trzy miesiące.
W szczególności oznacza to, że: jeśli nie możesz podnieść miesięcznych rat kredytu w kwietniu, maju i czerwcu z powodu utraty dochodów spowodowanej koronawirusem, bank musi umożliwić Ci odroczenie spłaty. Ponieważ odroczenie oznacza, że nie będziesz zalegać z płatnością, bank nie może naliczać odsetek za zwłokę.
Rozwiązanie umowy pożyczki z powodu opóźnienia w spłacie lub z powodu pogorszenia się sytuacji finansowej pożyczkobiorcy jest wykluczone zgodnie z art. 240 EGBGB § 3 ust. 3 do czasu wygaśnięcia odroczenia. Bank jest zatem prawnie zobowiązany do wyznaczenia pożyczkobiorcy określonego czasu, w którym będzie miał możliwość zgromadzenia niezbędnych środków.
Aby kredytobiorca był uprawniony do odroczenia, musiał jednak ponieść lub nadal ponieść utratę dochodów z powodu rozprzestrzeniania się pandemii COVID-19. Te niepowodzenia muszą uniemożliwić mu spłatę rat. Musi być w stanie udowodnić, że tak jest. Ma również obowiązek udowodnić, że wpłacając miesięczne raty, nie byłby w stanie utrzymać się ani na własne życie, ani na osoby pozostające na utrzymaniu.
Warto wiedzieć: Prawo do odroczenia rat sprzyja również prywatnym właścicielom, którzy mogą nie być już w stanie obsługiwać własnego kredytu budowlanego z powodu strat czynszowych związanych z Corona. Oni również mają prawo do odroczenia należnych płatności.
Dzięki nowej ustawie Convid-19 bank musi dać Ci możliwość odroczenia rat kredytu.
2. Co to jest zawieszenie wykupu?
Nawet przy zawieszeniu spłaty można zarządzać rozsądnym okresem, w którym dostępne są jedynie ograniczone zasoby finansowe. Pożyczka nie jest spłacana na umówiony okres, a pożyczkobiorca płaci jedynie miesięczne odsetki.
Taka regulacja jest zwykle możliwa na maksymalny okres sześciu miesięcy. Jednakże można sobie wyobrazić, że bank udzielający kredytu zgodzi się również na krótsze lub dłuższe okresy ze względu na obecną sytuację. Opłaty mogą również obowiązywać za zawieszenie spłaty.
3. Kredyt budowlany: co oznacza korekta stopy spłaty?
Korekta stopy spłaty nazywana jest również zmianą stopy spłaty i oznacza, że korygowana jest wysokość miesięcznej raty spłaty. Jeżeli pożyczkobiorca nie jest już w stanie spłacić pełnej kwoty miesięcznych rat pierwotnie ustalonych w umowie pożyczki ze względu na istotną zmianę sytuacji spowodowaną przez Coronę, sensowna może być korekta stopy spłaty.
Należy jednak pamiętać, że taka korekta może skutkować opłatami i nie tylko dotyczyć czasu zatoru finansowego. W przypadku jednorazowej zmiany stopy spłaty jest ona trwała. Przy zmniejszonej części spłaty okres pożyczki jest zwykle znacznie wydłużony.
Jeśli zastanawiasz się nad zmianą stopy spłaty, upewnij się, że wyjaśnisz ze swoim bankiem, czy nowa korekta jest możliwa, gdy tylko zostanie pokonane finansowe wąskie gardło. Omów również, jakie opłaty mogą być za to pobierane.
4. Oszczędź kredyt budowlany z dodatkowym finansowaniem
W przypadku starszych kredytów mieszkaniowych istnieje inny sposób na zmniejszenie miesięcznego obciążenia finansowego: jeśli pożyczka została spłacona dziesięć lub więcej lat temu, można ją bezpłatnie wypowiedzieć zgodnie z art. 489 BGB z sześciomiesięcznym okresem wypowiedzenia - niezależnie od pierwotnie ustalonej stałej stopy procentowej. Następnie zaciągany jest nowy kredyt w ramach finansowania uzupełniającego w celu sfinansowania pozostałego zadłużenia.
Koszt takiej zmiany harmonogramu spłaty pożyczki może być opłacalny, ponieważ stopy procentowe dziesięć lub więcej lat temu były znacznie gorsze niż obecnie. Takie dodatkowe finansowanie może zatem prowadzić do znacznie niższych miesięcznych płatności i zapewnić stałą ulgę finansową.
5. Czy obecnie udzielane są nowe kredyty budowlane?
Zasadniczo kredyty budowlane są obecnie nadal udzielane przez banki. Jeśli potencjalny kredytodawca ma pewny i solidny dochód oraz jeśli nie ma nic złego w wybranej nieruchomości i jej wartości rynkowej, to nie powinien mieć problemów z uzyskaniem kredytu na swój projekt.
Zasadniczo jednak finansowanie nie powinno być obecnie obliczane zbyt wąsko, aby nie podejmować żadnego ryzyka po żadnej ze stron. Jest całkiem możliwe, że niektórzy pożyczkodawcy stosują obecnie bardziej restrykcyjne standardy w zakresie miesięcznej swobody finansowej pożyczkobiorcy. W obecnej sytuacji osoby z dość małym „buforem” mogą stracić na kredytowaniu.