Umowa pożyczki pojawia się zawsze wtedy, gdy dana osoba jest uzależniona od funduszy, których samemu brakuje. Przeczytaj, co jest ważne, jeśli chodzi o pożyczkę i jakie zalety ma umowa pożyczki prywatnej.
Co to jest umowa pożyczki?
Umowa pożyczki to umowa umowna pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Pożyczkodawca jest zobowiązany do udostępnienia pożyczkobiorcy pieniędzy lub innych rozsądnych przedmiotów na czas oznaczony.
Po upływie określonego czasu lub po rozwiązaniu umowy pożyczki pożyczkobiorca jest zobowiązany do zwrotu pieniędzy lub rzeczy w tej samej wysokości, rodzaju i jakości.
Co do zasady umowa przewiduje odsetki za przelew. Pożyczkobiorca również musi podnieść ten poziom przy spłacie.
Umowa pożyczki może zostać zawarta między osobami fizycznymi lub między bankiem a konsumentem. Jeśli w umowie nie jest zaangażowany żaden bank, nazywa się to umową pożyczki prywatnej. Obowiązują wówczas inne wymagania prawne.
Oprocentowanie pożyczki nazywane jest również odsetkami od debetu. Jest to stopa procentowa, którą pożyczkobiorca płaci pożyczkodawcy.
Umowa pożyczki: jakie są jej rodzaje?
Istnieją różne rodzaje umów pożyczki. Różnią się między innymi tym, co należy zostawić i na jakich warunkach spłacany jest kredyt.
Tego typu umowy pożyczki są powszechne:
Pożyczka dożywotnia
W przypadku pożyczki dożywotniej kwota do spłaty miesięcznej lub rocznej jest zawsze taka sama. Składa się ze spłaty i odsetek do zapłacenia. Składnik odsetkowy rat maleje wraz z upływem okresu spłaty.
Pożyczka amortyzacyjna / pożyczka ratalna
W przypadku pożyczki na spłatę miesięczna lub roczna spłata jest taka sama. Odsetki są jednak różne: naliczane są od pozostałego zadłużenia w uzgodnionych terminach odniesienia.
Pożyczka Bullet
Pożyczka typu bullet to dość droga umowa pożyczki, ale ma też zalety: przez cały okres kredytobiorca nie musi dokonywać żadnych spłat, a jedynie spłacać odsetki. W związku z tym pożyczka typu bullet jest również nazywana pożyczką bez wykupu.
Pożyczka terminowa
Pożyczka typu forward jest kontynuacją istniejącej umowy kredytu budowlanego. Pożyczka typu forward nie jest dostępna w przypadku innych rodzajów pożyczek. Dzięki tej umowie pożyczkobiorca może zapewnić korzystne oprocentowanie do pięciu lat przed końcem stałej stopy procentowej.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny jest zawsze zabezpieczony hipoteką na jednej lub kilku nieruchomościach. Decydującym czynnikiem jest tutaj wartość kredytu hipotecznego nieruchomości. Im wyższy, tym wyższy może być kredyt hipoteczny.
Kredyt na towarzystwo budowlane
Pożyczka dla kasy mieszkaniowej jest dostępna tylko dla osób, które wcześniej podpisały umowę pożyczki dla kasy mieszkaniowej. Pieniądze udostępnione w ramach pożyczki kasy mieszkaniowej mogą być przeznaczone wyłącznie na cele mieszkaniowe.
Pożyczka dla kasy mieszkaniowej jest gotowa do alokacji dopiero po osiągnięciu określonego ratingu docelowego. Oblicza się go na podstawie uzyskanych oszczędności kas mieszkaniowych i czasu trwania okresu oszczędzania.
Kredyt terminowy
W przypadku kredytów terminowych łączna kwota odsetek do spłaty ustalana jest na początku okresu i doliczana do kwoty kredytu. Całkowita kwota jest następnie spłacana w stałych miesięcznych ratach.
Pożyczka częściowa
Pożyczka na udział w zyskach jest również nazywana pożyczką partycypacyjną. Oprócz wszelkich uzgodnionych odsetek pożyczkodawca otrzymuje część zysku lub obrotu z działalności, na którą zaciągnięto pożyczkę.
Pożyczka na rynku pieniężnym
Pożyczka odnawialna na rynku pieniężnym jest również nazywana pożyczką odnawialną. Pożyczkobiorca ma swobodę elastycznej spłaty. Nie może jednak zaplanować stałej stopy procentowej dla tej pożyczki: zmienia się ona co około trzy do sześciu miesięcy i zależy od aktualnych rynkowych stóp procentowych.
Pożyczki rzeczowe
W przypadku pożyczki rzeczowej pożyczkodawca nie zapewnia pieniędzy, ale rozsądne przedmioty. Muszą one zostać zwrócone w tym samym rodzaju, kwocie i jakości po wygaśnięciu umowy pożyczki.
Jakie są zalety i wady umowy pożyczki prywatnej?
Każdy, kto pożycza pieniądze w banku, musi zapłacić określoną kwotę odsetek. Kwota zależy między innymi od wniesionego kapitału, ewentualnych dostępnych zabezpieczeń oraz własnej zdolności kredytowej. Im korzystniejsze wymagania osobiste, tym zazwyczaj tańszy będzie kredyt.
W przypadku umowy pożyczki prywatnej czynniki te są zwykle mniej ważne. Często pieniądze są pożyczane rodzinie, przyjaciołom lub znajomym. Często odbywa się to bez odsetek lub po swobodnie negocjowanej, znacznie niższej stopie procentowej niż byłaby ustalona z bankiem. W ten sposób pieniądze można czasem uzyskać znacznie taniej.
W przypadku umowy pożyczki prywatnej nieistotne są również istniejące wpisy w stowarzyszeniu ochrony ogólnej ochrony pożyczki (Schufa). Każdy, kto ma już długi w innym miejscu, może łatwiej uzyskać dodatkowe środki finansowe dzięki pożyczce osobistej niż w banku.
Z punktu widzenia pożyczkobiorcy wszystkie te punkty są zaletami. Jednak pożyczkodawca powinien być traktowany krytycznie: jeśli pożyczysz więcej pieniędzy osobie, która już jest zadłużona, możesz być bardziej narażony na ryzyko ich nie odzyskania. Poza tym zwykle nie ma żadnego zabezpieczenia. Jest to tym bardziej prawdziwe, jeśli pożyczkodawca nie zna istniejącego zadłużenia.
Przy pomocy prywatnych pożyczek na przykład przyjaciele lub członkowie rodziny mogą się wzajemnie wspierać. Należy jednak zawrzeć umowę pomimo stosunku zaufania.
Jaka jest różnica między pożyczką a kredytem?
Terminy „pożyczka” i „kredyt” są najczęściej używane jako synonimy. Każdy, kto bierze na przykład finansowanie nieruchomości, mówi albo o „kredycie budowlanym”, albo „pożyczce na zakup nieruchomości”.
Jednak w niemieckim kodeksie cywilnym (BGB) termin „kredyt” nie występuje w paragrafach rozstrzygających (§ 488 i nast. BGB), tak więc z prawnego punktu widzenia poprawne jest tylko określenie „pożyczka”.
Jednak w potocznym języku oba terminy istnieją. Terminu „kredyt” używa się częściej w przypadku pożyczek, które mają raczej krótkoterminowy termin. Ponadto kwota pożyczki na pożyczkę jest zwykle niższa niż w przypadku pożyczki.
Podczas gdy pożyczka ma większe szanse na sfinansowanie dużych i długoterminowych inwestycji, pożyczka jest zwykle wykorzystywana do finansowania mniej kosztownych zakupów, takich jak nowy używany samochód lub rodzinne wakacje. Co nie mniej ważne, oprocentowanie pożyczki jest zwykle tańsze niż w przypadku pożyczki.
Różnice między pożyczką a kredytem w skrócie:
|
pożyczka |
kredyt |
|
|---|---|---|
|
czas pracy |
dość długi (ponad cztery lata) |
raczej krótki (poniżej czterech lat) |
|
Kwota pożyczki |
dość wysokie, często w sześciocyfrową |
raczej średnie do niskiego, często w zakresie od czterech do |
|
oprocentowanie |
raczej niskie w zależności od rynku |
w zależności od rynku, zwykle wyższe |
|
okazja |
głównie duże inwestycje, takie jak |
mniejsze wydatki finansowe, takie jak |
Kiedy ważna jest umowa pożyczki?
Umowa pożyczki zostaje zawarta poprzez ofertę i akceptację. W przypadku umowy z bankiem oferta składa się ze złożonej umowy kredytowej. W tym miejscu należy zauważyć, że forma pisemna jest wymagana przez prawo (§ 492 BGB, § 1, zd. 1). Jeżeli pożyczkobiorca podpisze, umowa zostaje zawarta.
W przypadku umowy pożyczki prywatnej forma pisemna nie jest jednak wymagana. Umowa ustna jest również możliwa i wtedy jest prawnie wiążąca.
W celu stworzenia zabezpieczenia dla wszystkich kontrahentów w umowie pożyczki prywatnej, również tutaj wskazane jest wybranie formy pisemnej w celu przestrzegania i odnotowania wszystkich istotnych punktów.
Co musi znajdować się w umowie pożyczki?
W przypadku umowy pożyczki, podobnie jak w przypadku każdego innego ustalenia umownego, w umowie należy odnotować pewne minimalne elementy. W przypadku umów handlowych treść ta jest przewidziana przez prawo i wynika z § 488 ust. 1 BGB.
W umowie pożyczki należy wymienić następujące punkty:
- Strony umowy
- Kwota pożyczki
- zainteresowanie
- Stała stopa procentowa
- Możliwość specjalnych spłat i innych warunków
- opłaty
- Warunek kontraktu
- Warunki płatności
- Forma spłaty
- Dodatkowy
- Warunki wypowiedzenia
- Odwołanie i obowiązki informacyjne
- Podpisy
Kiedy umowa pożyczki jest nieważna?
Nawet jeśli umowa pożyczki została podpisana przez obie strony, istnieje szansa, że będzie nieważna.
Dzieje się tak na przykład, jeśli jest to niemoralne zgodnie z § 138 BGB. W przypadku umowy pożyczki niemoralność mogłaby polegać na przykład na tym, że pożyczkodawca wykorzystał trudną sytuację pożyczkobiorcy do wzbogacenia się poprzez lichwę. Mówi się o lichwie w umowach kredytowych, gdy ustalone oprocentowanie przekracza o 100 procent aktualną stopę rynkową.
To samo dotyczy sytuacji, gdy pożyczkodawca wyznaczył krewnego partnera umowy jako dodatkowego pożyczkobiorcę, chociaż osoba ta nie posiada majątku.
Ponadto umowa pożyczki jest nieważna, jeżeli
- informacje prawne i / lub wyjaśnienie prawa do odstąpienia były nieprawidłowe lub brakowało,
- Następnie dodano suplementy i przypisy i / lub są one irytujące lub wprowadzające w błąd,
- pożyczkodawca ma oszukańczy zamiar lub
- pożyczkobiorca nie był uprawniony do zawarcia czynności prawnej w chwili akceptacji umowy.
Jednak ważne jest, aby wiedzieć, że nawet jeśli umowa jest nieważna, nie ma obowiązku spłaty.
