Wiele banków, zaciągając pożyczki, oferuje swoim klientom opcjonalne ubezpieczenie kredytu rezydualnego lub ubezpieczenie ratalne. Jednak to stosunkowo drogie ubezpieczenie nie zawsze jest najlepszą opcją, jeśli chcesz chronić siebie i swoich bliskich przed ryzykiem kredytowym. Jakie koszty powoduje ubezpieczenie długu rezydualnego, na co musisz zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy i jakie są rozsądne alternatywy, wyjaśnimy to wszystko w rozmowie z ekspertem ds. Kontroli kosztów.
Co to jest ubezpieczenie pozostałego długu?
Kontrola kosztów: ubezpieczenie kredytu rezydualnego jest specjalną formą terminowego ubezpieczenia na życie. Mają one na celu zapewnienie spłaty rat kredytu nawet wtedy, gdy kredytobiorca nie będzie mógł już wywiązywać się ze swoich zobowiązań.
Często wraz z pożyczką w banku wykupywane jest ubezpieczenie długu rezydualnego
Banki i firmy wysyłkowe często oferują wraz z pożyczką ubezpieczenie długu rezydualnego. Kwota pożyczki zależy od historii pożyczki. Składkę ubezpieczeniową oraz koszty pośrednictwa należy opłacić jednorazowo na początku umowy. Są one doliczane do kwoty kredytu. Zwiększa to odsetki, które musisz spłacić bankowi lub firmie zajmującej się handlem pożyczkami.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu rezydualnego?
Kontrola kosztów: ubezpieczenie pozostałego długu jest stosunkowo drogie. Dokładne koszty zależą od kwoty kredytu, uzgodnionego terminu oraz usług.
W poniższej tabeli jasno podsumowaliśmy średnie koszty. Jest to oparte na kwocie pożyczki w wysokości 10000 EUR:
| zakres | Całkowite koszty wraz z odsetkami | Ubezpieczenie Premium | Opłaty miesięczne | Efektywna roczna stopa procentowa bez ubezpieczenia płatności | Roczna stopa oprocentowania z ubezpieczeniem ochrony płatności |
|---|---|---|---|---|---|
| Bezrobocie, niezdolność do pracy, śmierć | 1950 EUR | 1,615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Niezdolność do pracy, śmierć | 1090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Śmierć | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Przedział cenowy, w którym poruszają się oferty poszczególnych dostawców, jest ogromny. Centra porad konsumenckich stwierdziły, że dla
- Pełna ochrona od 1000 do 2840 EUR
- Ochrona przed niezdolnością do pracy i śmiercią od 600 do 1700 EUR
- Ochrona przed śmiercią od 240 do 875 euro
zapłacić. Nie obejmuje to odsetek. Ochrona jest zatem stosunkowo droga. Dlatego powinieneś dokładnie rozważyć, czy potrzebujesz ubezpieczenia płatności. Nie spiesz się z podpisaniem umowy, którą przedstawia Ci pożyczkodawca, ale wcześniej porównaj oferty różnych firm.
Kiedy wchodzi w życie ubezpieczenie pozostałego długu?
Ubezpieczenie długu rezydualnego obowiązuje na przykład w przypadku rozwodu
Kontrola kosztów: jest to uregulowane w umowie i zależy od zakresu. Cztery opcje wydajności są wspólne:
- Śmierć: firma ubezpieczeniowa płaci pełną kwotę pożyczki w przypadku śmierci pożyczkobiorcy.
- Niezdolność do pracy: ubezpieczenie spłaca raty, jeśli kredytobiorca nie jest już w stanie pracować.
- Bezrobocie: W tym przypadku raty opłacane są przez ubezpieczenie, ale zwykle tylko za 12, 18 lub 24 miesiące.
- Rozwód: w umowie przewidziana jest jednorazowa płatność lub założenie kilku miesięcznych rat po prawomocnym rozwodzie.
Jakie warunki należy spełnić, aby ubezpieczenie było opłacalne?
Kontrola kosztów: Nawet jeśli wystąpią powyższe zdarzenia ubezpieczeniowe, ubezpieczenie ratalne nie zawsze działa. Na przykład bezrobocie nie może wynikać z Twojej winy. Jeśli sam dałeś wypowiedzenie i od dłuższego czasu jesteś bez pracy, musisz sfinansować raty z własnej kieszeni. Jeśli są choroby, o których wiedziałeś w momencie podpisania umowy i które prowadzą do niezdolności do pracy lub nawet śmierci, ubezpieczenie nie obejmie również płatności rat.
Wiele polis przewiduje okresy oczekiwania na wypadek niezdolności do pracy lub bezrobocia. Od zawarcia umowy może minąć kilka miesięcy, zanim ochrona ubezpieczeniowa zacznie obowiązywać. Podobnie prawie zawsze musisz płacić za okres ciągłej wypłaty wynagrodzenia, a jeśli jesteś bezrobotny, musisz uzbroić się w cierpliwość przez długi czas, aż ubezpieczenie długu rezydualnego spłaci raty.
Możesz dowiedzieć się, które terminy i kryteria wykluczenia mają zastosowanie w polityce. Tutaj również warto dokładnie porównać poszczególne oferty.
Jakie są zalety i wady?
Weryfikacja kosztów: Mimo to konsultacja w banku często sugeruje inaczej: zaciągając kredyt nie jesteś zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia pozostałego długu. Zamiast tego powinieneś dokładnie rozważyć, czy to ubezpieczenie jest dla Ciebie opłacalne, ponieważ zalety i wady są zrównoważone, jak pokazuje poniższa tabela:
| korzyści | niekorzyść |
|---|---|
| Ochrona przed zwłoką w płatności | Wysokie koszty, szczególnie w przypadku małych pożyczek i pożyczek krótkoterminowych |
| Ochrona przed nieprzewidywalnymi zdarzeniami życiowymi | Ograniczenia wydajności |
| Poprawa zdolności kredytowej (zabezpieczenie kredytu) | Czas oczekiwania |
| Pożyczki są bardziej prawdopodobne | Ogranicza swobodę finansową |
Jakie są klauzule wykluczające?
Kontrola kosztów: różne klauzule nie zawsze zapewniają, że ubezpieczenie pozostałego długu faktycznie się opłaci w przypadku niewypłacalności. Na przykład niektóre firmy płacą tylko:
- Gdy upłynął okres oczekiwania lub oczekiwania.
- Przez ograniczony czas.
- Do górnego limitu, ale nie do momentu znalezienia nowej pracy lub całkowitego wyzdrowienia.
- Tylko w przypadku śmierci, ale nie w przypadku bezrobocia lub trwałej niezdolności do pracy.
- W przypadku bezrobocia, pod warunkiem, że byłeś w stosunku pracy na czas nieokreślony.
- W przypadku chorób nieznanych z góry.
Dlatego przed wykupieniem ubezpieczenia należy poświęcić trochę czasu i uważnie przeczytać drobny druk.
Mój bank wymaga wykupienia ubezpieczenia pozostałego długu. Czy ona może to zrobić?
Kontrola kosztów: wykupienie ubezpieczenia rezydualnego kredytu jest dobrowolne. Jeżeli jednak zdolność kredytowa jest niewystarczająca, bank może uzależnić decyzję kredytową od zawarcia ubezpieczenia rat rezydualnych. Ta regulacja prawna ma dla Ciebie zalety, ponieważ z tego rodzaju ubezpieczeniem możesz otrzymać potrzebną pożyczkę, której nie otrzymałeś bez tej ochrony.
Czy mogę anulować lub odwołać ubezpieczenie pozostałego długu?
Ubezpieczenie długu rezydualnego można wypowiedzieć na podstawie umowy
Kontrola kosztów: Odwołanie i wypowiedzenie jest możliwe pod pewnymi warunkami. Musisz jednak przestrzegać terminów określonych w umowie. W przypadku ubezpieczeń na życie, które obejmują również ochronę na wypadek śmierci z pozostałego ubezpieczenia kredytu, okres odstąpienia wynosi 30 dni od zawarcia umowy. Jeżeli byłeś ubezpieczony na wypadek bezrobocia i / lub niezdolności do pracy, musisz wycofać swoją zgodę na piśmie w ciągu 14 dni.
Jeśli chcesz spłacić pożyczkę wcześniej, masz nadzwyczajne prawo do wypowiedzenia i możesz odzyskać część składki, ponieważ cel ubezpieczenia nie ma już zastosowania. Niektóre umowy pozwalają na nadzwyczajne wypowiedzenie, nawet jeśli pożyczka jest kontynuowana. Dokładne szczegóły można znaleźć w umowie.
Wielu dostawców jest bardzo przychylnych i zezwala na miesięczne wypowiedzenie, w zależności od firmy, z czasem realizacji od dwóch tygodni do trzech miesięcy. Należy to również odnotować w polityce.
Kiedy warto wykupić ubezpieczenie pozostałego długu?
Kontrola kosztów: jeśli potrzebujesz rekordu wysokiej kwoty pożyczki, która przez wiele lat jest niszczona, ubezpieczenie ochrony płatności może być całkiem przydatne. Nawet jeśli z punktu widzenia banku nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, jako zabezpieczenie możesz załatwić ubezpieczenie płatności.
A kiedy mogę oszczędzić sobie tego ubezpieczenia?
Kontrola kosztów: Jeśli masz już wystarczające ubezpieczenie terminowe na życie, ubezpieczenie od niezdolności do pracy, ubezpieczenie wypadkowe lub dzienne ubezpieczenie chorobowe , możesz zrezygnować z ubezpieczenia pozostałego długu. Nawet jeśli masz odpowiednie rezerwy lub jesteś odpowiednio objęty służbą cywilną, wniosek zazwyczaj nie jest konieczny.
Dlaczego krytykuje się ubezpieczenie rezydualnej raty?
Kontrola kosztów: Według rządu federalnego w 2015 r. Było tylko około 5000 przypadków, w których ubezpieczenie długu rezydualnego przejęło raty. Dla porównania, około 8,2 miliona pożyczek zabezpieczonych. Prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, w którym ubezpieczenie ratalne faktycznie się wypłaci, jest zatem raczej niskie i wynosi zaledwie 0,3 proc.
Rzecznicy praw konsumentów radzą dokładnie sprawdzić umowę przed zawarciem takiego ubezpieczenia. Czy wysokość składki jest odpowiednia? Czy jest oferta innego ubezpieczyciela, która byłaby tańsza lub czy jesteś już odpowiednio objęty innymi środkami?
Jakie są alternatywy?
Najlepszą alternatywą dla ubezpieczenia są rezerwy
Kontrola kosztów: Najłatwiejszym sposobem zabezpieczenia finansowania jest zarezerwowanie odpowiedniej kwoty. Eksperci zalecają poduszkę pensji w wysokości od trzech do pięciu miesięcy. Za te pieniądze możesz wymienić zepsutą pralkę bez konieczności zaciągania nowego długu. Raty kredytu można również obsługiwać przez określony czas bez popadania w kłopoty finansowe.
Jeśli pożyczkobiorca umrze, osoba w żałobie może napotkać poważne problemy finansowe. Termin ubezpieczenia na życie może więc być dobrą alternatywą dla zabezpieczenia krewnych. W przypadku śmierci ubezpieczającego wypłaca się stałą kwotę. Terminowe ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia 250 000 euro jest dostępne już od 20 euro miesięcznie. Jednak wkład ten może być wyższy w zależności od wieku, zawodu i indywidualnych czynników ryzyka.
W wielu przypadkach możliwość obsługi pożyczki jest bezpośrednio związana z zatrudnieniem. Jeśli choroba oznacza, że nie możesz już wykonywać swojej pracy, często prowadzi to do trudności finansowych. Możesz pokryć to ryzyko ubezpieczeniem na wypadek inwalidztwa .
Wniosek: To, czy koszty ubezpieczenia pozostałego długu są dla Ciebie opłacalne, zależy od różnych czynników. Kwota wkładu powinna pozostawać w rozsądnej proporcji do kwoty i okresu pożyczki. W przypadku długich, wysokich kredytów ubezpieczenie płatności może być bardzo przydatne, aby pokryć nieprzewidziane ryzyko. Jednak dokładnie porównaj oferty i rozważ alternatywy.