Jeśli główny żywiciel rodziny umiera, osoby pozostające przy życiu często muszą zmagać się nie tylko z osobistą stratą, ale także z konsekwencjami finansowymi. Chroni przed tym terminowe ubezpieczenie na życie. W rozmowie z ekspertem ds. Kontroli kosztów wyjaśniamy, jakie to koszty, jak wysoka powinna być suma ubezpieczenia i na co należy zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy.
Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
Kontrola kosztów: Terminowe ubezpieczenie na życie chroni członków Twojej rodziny przed konsekwencjami finansowymi w przypadku przedwczesnej śmierci. W przeciwieństwie do ubezpieczeń na życie tworzących kapitał, wypłata jest dokonywana tylko w przypadku śmierci. Dzięki temu składki mogą być stosunkowo tanie.
Jeżeli osoba wymieniona w umowie umrze, ubezpieczenie wypłaca uzgodnioną kwotę pozostałym przy życiu pozostałym przy życiu. Dzięki terminowemu ubezpieczeniu na życie Twoja rodzina może na przykład zastąpić kredyt mieszkaniowy lub sfinansować alimenty na określony czas.
Ile kosztuje terminowe ubezpieczenie na życie?
Kontrola kosztów: wysokość składki zależy od następujących czynników:
- Wiek ubezpieczającego
- Suma ubezpieczenia
- Warunek kontraktu
- stan zdrowia
- praca
- Zajęcia w czasie wolnym.
W poniższej tabeli jako przykład zestawiliśmy koszty dla niektórych grup wiekowych:
| Wiek | Kwota ubezpieczenia | Wkład dla niepalących od | Wkład palacza |
|---|---|---|---|
| 30 lat | 50 000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100 000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 lat | 50 000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200 000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 lat | 50 000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200 000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 lat | 50 000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100 000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Należy pamiętać, że faktyczna kwota składki może znacznie różnić się od powyższych wartości ze względu na Twoje indywidualne wymagania i kalkulację wybranej firmy ubezpieczeniowej. Jeśli masz krytyczne hobby lub pracujesz w niebezpiecznej pracy, musisz spodziewać się dodatkowych płatności.
Składki różnią się w zależności od grupy ryzyka
Dostawca szacuje ryzyko za pomocą kwestionariusza. Pamiętaj, aby odpowiedzieć na pytania zdrowotne zgodnie z prawdą, nawet jeśli na przykład większa waga powinna zwiększyć wkład. W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego nieprawidłowe informacje mogą prowadzić do niepożądanych konfliktów ze społeczeństwem dla Twojej rodziny. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, jak poprawnie wypełnić formularze, poproś lekarza rodzinnego o pomoc w wypełnieniu wniosku.
Uwaga: Jeśli nie palisz w momencie składania wniosku i będziesz (ponownie) zapalić papierosa, masz obowiązek poinformować o tym firmę ubezpieczeniową. Ma to wpływ na ryzyko, a tym samym na wysokość składki. W przypadku niezgłoszenia się, firma ubezpieczeniowa może zmniejszyć świadczenia w przypadku śmierci. Odwrotnie, obowiązuje następująca zasada: Jeśli paliłeś w momencie zakończenia palenia i powstrzymywałeś się od palenia przez rok, powinieneś poinformować o tym firmę, ponieważ w tym przypadku składka spadnie.
Kto potrzebuje tego ubezpieczenia?
Kontrola kosztów: Ponieważ terminowe ubezpieczenie na życie pokrywa składki , których nie masz na pierwszy rzut oka, niektórzy uważają je za zbyteczne. Tak jednak nie jest, ponieważ jeśli masz rodzinę, z pewnością ważne jest, abyś dobrze ją chronił na wypadek swojej śmierci.
Dzięki środkom finansowym terminowego ubezpieczenia na życie Twoi bliscy mogą na przykład spłacić pożyczkę w banku i nie mają do czynienia z dużą górą długów. Jeżeli jesteś głównym lub jedynym zarabiającym, bardzo ważne jest również terminowe ubezpieczenie na życie, ponieważ dochód owdowiałego partnera i renta dla wdowy lub sieroca często nie wystarczają na pokrycie kosztów bieżących. Dzięki wypłaconej kwocie krewni mogą uzupełnić swoje dochody, aby nie było luki finansowej.
Co to jest „Powiązany kontrakt”?
W przypadku umowy wiązanej małżonkowie są ubezpieczeni razem
Kontrola kosztów: eksperci nazywają to również „połączonym życiem”. Ten wariant, w którym ustalona suma wypłacana jest tylko raz, ma sens jako zabezpieczenie kredytu.
Powiązane umowy są zwykle tańsze niż osobna umowa dla każdego partnera. Jednak w przypadku śmierci obu ubezpieczających dzieci mogą nie zostać objęte odpowiednim ubezpieczeniem. Dlatego pomimo wyższych kosztów małżeństwa powinny rozważyć wykupienie własnego terminowego ubezpieczenia na życie.
Czy pary stanu wolnego mogą się w ten sposób zabezpieczyć?
Weryfikacja kosztów: Możecie pokrywać się wzajemnie powiązaną umową lub dwoma oddzielnymi umowami. Preferowany jest jednak drugi wariant. Powodem jest podatek od spadków. Dla par niezamężnych zwolnienie z podatku wynosi tylko 20 000 EUR.
Można to legalnie obejść jedynie poprzez zawarcie dwóch tak zwanych umów krzyżowych. Dzięki nim w przypadku śmierci każdy otrzymuje pieniądze drugiej osoby z własnej umowy. Dla wyjaśnienia:
| Dane umowy | Umowa 1 | Umowa 2 |
|---|---|---|
| Ubezpieczony | Partner 1 | Partner 2 |
| osoba ubezpieczona | Partner 2 | Partner 1 |
| Wybieralny | Partner 1 | Partner 2 |
| Współpracownik | Partner 1 | Partner 2 |
Uzyskaj szczegółowe porady dotyczące tych umów, które nie muszą być zawierane z firmą.
Na jaką kwotę ubezpieczenia mam się zgodzić?
Sprawdzenie kosztów: wysokość tej kwoty zależy od tego, co chcesz pokryć terminowym ubezpieczeniem na życie . Istnieją trzy różne warianty, które możesz dostosować do swoich indywidualnych potrzeb:
- Stała suma ubezpieczenia: w tym przypadku suma ubezpieczenia pozostaje taka sama przez cały okres ubezpieczenia. To najpopularniejsza opcja, ale nieco droższa. Często rodziny decydują się na to, ponieważ stała suma rekompensuje utratę wartości pieniężnej spowodowaną inflacją.
- Suma ubezpieczenia malejąca corocznie: Suma tego terminowego ubezpieczenia na życie dostosowana jest do regularnej spłaty kredytu. Spada w tym samym tempie, co pozostały dług. Ten wariant jest idealny do zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli istnieje możliwość szczególnej spłaty, możesz odpowiednio dostosować sumę ubezpieczenia, jeśli chcesz.
- Suma ubezpieczenia malejąca liniowo: jeśli zdecydujesz się na tę opcję, suma ubezpieczenia będzie zmniejszana corocznie o tę samą kwotę, rozłożoną na cały okres ubezpieczenia.
Spadające sumy ubezpieczenia nadają się tylko do ochrony nieruchomości lub innych kredytów. Dlatego warto rozważyć wykupienie dodatkowego terminowego ubezpieczenia na życie, które zapewni utrzymanie Twoich bliskich na wypadek Twojej śmierci.
Jaka powinna być suma?
Kontrola kosztów: Mówiąc ogólnie, suma ubezpieczenia powinna pokrywać wszystkie zobowiązania kredytowe i zlikwidować wynikającą z tego lukę finansową dla osób w żałobie. Dlatego wybierz sumę ubezpieczenia co najmniej równą pozostałemu zadłużeniu kredytu lub pożyczki. Możesz zapytać o tę kwotę w swoim banku. Pamiętaj, że Twoi bliscy muszą zapłacić bankowi karę przedpłaty za utracone odsetki i dodać około 15 procent do kwoty kredytu.
Wiele par z doświadczeniem ryzyka wykupuje ubezpieczenie od ryzyka, aby chronić swoje dzieci
Jeśli chodzi tylko o ochronę Twojej rodziny, wysokość ubezpieczenia zależy od Twojego poziomu życia i dochodów Twojego partnera. Eksperci zalecają ubezpieczenie od trzech do pięciu razy więcej niż roczny dochód brutto.
Alternatywnie, możesz obliczyć dokładną kwotę według następującego schematu: Zanotuj wszystkie koszty eksploatacji i porównaj je z dochodem. Pomyśl o dochodach i wydatkach, które zostałyby utracone w wyniku śmierci partnera. W obliczeniach uwzględnij renty wdowie lub sieroce. W ten sposób można dość wiarygodnie określić miesięczne zapotrzebowanie. Jak długo Twój partner będzie potrzebował dodatkowego finansowania? Skutkuje to konieczną sumą ubezpieczenia.
Jak długo ma obowiązywać umowa?
Sprawdzenie kosztów: Jeśli chcesz zabezpieczyć pożyczkę terminowym ubezpieczeniem na życie, łatwo oszacujesz okres: ubezpieczenie powinno obowiązywać przynajmniej tak długo, jak długo będziesz musiał spłacić pożyczkę w całości.
Jeżeli suma ubezpieczenia pozostaje taka sama, wybierz okres do momentu, w którym wymóg ubezpieczenia przestanie obowiązywać. Młode rodziny powinny spodziewać się co najmniej 25 lat. Ponieważ okresy nauki dzieci mogą zostać wydłużone ze względu na studia i / lub pobyty za granicą, należy wybrać dłuższy okres umowy. Rezygnacja z terminowego ubezpieczenia na życie jest mniej skomplikowana niż późniejsze przedłużenie okresu obowiązywania polisy. Ponadto niektóre firmy w ogóle nie oferują takiej możliwości i może być konieczne zawarcie nowej umowy.
Jakie dodatkowe usługi są przydatne?
Kontrola kosztów: Terminowe ubezpieczenie na życie zwykle obowiązuje przez wiele lat, jeśli nie dekady. Aby nadal zapewnić elastyczność, prawie wszyscy ubezpieczyciele oferują opcjonalne usługi dodatkowe:
- Dodatkowa gwarancja ubezpieczeniowa: w zależności od umowy można podwyższyć sumę ubezpieczenia bez ponownego badania lekarskiego i pod pewnymi warunkami (narodziny dziecka, ślub, zakup nieruchomości). Jednak kwota dodatkowego ubezpieczenia jest ograniczona.
- Dynamika: dzięki temu wydajność wzrasta co roku. Według ocen ekspertów nie jest to konieczne w przypadku terminowych ubezpieczeń na życie, ponieważ malejące zapotrzebowanie na ubezpieczenie i inflacja są obecnie w przybliżeniu zrównoważone.
- Opcja przedłużenia: wybierz okres ubezpieczenia trochę za długi, a nie za krótki. Ponieważ nikt nie wie, jak rozwiną się w tym czasie warunki życia, klauzula ta może być bardzo przydatna.
- Świadczenie z tytułu przedterminowej śmierci: jeśli zachorujesz na tyle poważnie, że umrzesz w ciągu najbliższych kilku miesięcy, umowa z tą opcją pozwala na wypłatę sumy ubezpieczenia przed śmiercią. Ponieważ terminowe ubezpieczenie na życie ma przede wszystkim objąć krewnych, powinieneś rozważyć, czy potrzebujesz tej klauzuli.
