Jeśli w wyniku wypadku dojdzie do trwałego uszczerbku na zdrowiu, ubezpieczenie wypadkowe chroni Cię przed następstwami finansowymi. Jednak to ubezpieczenie wypłaca się tylko w niektórych przypadkach i dlatego należy je postrzegać bardziej jako uzupełnienie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. W rozmowie z ekspertem ds. Kontroli kosztów wyjaśniamy między innymi, jakie koszty powoduje ubezpieczenie wypadkowe i na co należy zwrócić uwagę przy zawieraniu takiego ubezpieczenia.
Co to jest prywatne ubezpieczenie wypadkowe?
Kontrola kosztów: jeśli w wyniku wypadku doznałeś trwałego upośledzenia fizycznego lub psychicznego lub jeśli zdarzenie to prowadzi nawet do śmierci, ubezpieczenie wypadkowe pokryje konsekwencje finansowe. W zależności od umowy opłaca się to również, jeśli efekty nie są trwałe. Ochrona ubezpieczeniowa jest ważna przez całą dobę i na całym świecie.
Jednak statystycznie rzecz biorąc, osoby prywatne mają zwykle mniej wypadków. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie rozważyć, czy ustawowe ubezpieczenie wypadkowe w połączeniu z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy nie jest wystarczające.
Jakich składek mam się spodziewać?
Sprawdzenie kosztów: Wysokość kosztów ubezpieczenia wypadkowego zależy od następujących czynników:
- Obowiązki zawodowe
- Zakres i wysokość świadczeń
- Warunek kontraktu
- Osobiste czynniki ryzyka, takie jak hobby obarczone wysokim ryzykiem wypadków
- Liczba osób do ubezpieczenia
Dobra podstawowa ochrona, którą otrzymałeś już miesięcznie od około 6 EUR. Jeśli chcesz uzyskać dodatkowe świadczenia, wysokość składki może wzrosnąć do około 20 EUR miesięcznie .
Grupy zagrożeń
Koszty ubezpieczenia wypadkowego zależą od grupy ryzyka zawodu
Ponieważ praca i hobby wpływają na częstotliwość wypadków, ubezpieczony przy obliczaniu składki dzieli się na dwie grupy ryzyka. Zawody komercyjne i wiele zawodów akademickich znajdują się w grupie ryzyka A. Należysz do grupy zagrożeń B, jeśli wykonujesz czynności, które charakteryzują się dużym wysiłkiem fizycznym i / lub dużym ryzykiem obrażeń. Istnieje oddzielna grupa zagrożeń K dla dzieci do 18 roku życia.
Ostrzeżenie: niebezpieczne sporty hobbystyczne, takie jak spadochroniarstwo, nie mogą być ubezpieczone w każdej umowie. Dlatego ważne jest, aby przed podpisaniem umowy sprawdzić, jakie formy spędzania wolnego czasu są objęte polisą.
Jakie świadczenia powinny być wymienione w polisie?
Kontrola kosztów: Najważniejszą korzyścią z ubezpieczenia wypadkowego jest rekompensata finansowa, którą otrzymujesz, jeśli pozostaniesz niepełnosprawny w wyniku wypadku. Oblicz kwotę tak wysoką, że wystarczy w nagłych wypadkach. Ponieważ drobne upośledzenia są znacznie częstsze niż całkowita niepełnosprawność, ubezpieczenie powinno pokrywać szkody już od jednego procenta. Jeśli nie posiadasz ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, musisz pamiętać, że wypłacana kwota musi trwać do końca życia. Zaleca się wówczas zasiłek inwalidzki w wysokości kilkuset tysięcy euro.
Jeśli to możliwe, zgódź się na progresję między 225 a 350 procent. Dzięki temu otrzymasz wielokrotność sumy ubezpieczenia w przypadku znacznego inwalidztwa.
Podatku Link określa, jak wysoki jest rekompensata finansowa za utratę funkcji części ciała. Powinien on zostać wybrany wystarczająco wysoko i uzgodniony z postępem.
Dodatkowe usługi powinny być zawarte w umowie według indywidualnych wymagań. W szczegółach byłyby to:
- Dzienna dieta szpitalna
- Dzienny zasiłek chorobowy
- Zasiłek rekonwalescencyjny
- Koszty ratownictwa
- Koszty transportu
- Operacje kosmetyczne
- Świadczenia przejściowe
- Usługi uzdrowiskowe i rehabilitacyjne
- Świadczenie z tytułu śmierci
Jeśli chcesz zabezpieczyć swoją rodzinę terminowym ubezpieczeniem na życie również na wypadek Twojej śmierci, nie powinieneś uzgodnić zbyt niskiego świadczenia z tytułu śmierci . Jest to jednak ważne również wtedy, gdy ubezpieczony nie umrze, bo firma ubezpieczeniowa może zapłacić zaliczkę po wypadku. Jest to ograniczone do składki, która została uzgodniona jako świadczenie z tytułu śmierci.
W przypadku wcześniejszej choroby, która jest częściowo odpowiedzialna za zdrowotne następstwa wypadku, ubezpieczenie może zmniejszyć wysokość świadczeń. Dzieje się tak na przykład, jeśli masz wcześniej uszkodzone ścięgno po kilku rozciągnięciach więzadeł, które zrywa się w wyniku wypadku lub jeśli istniejąca cukrzyca utrudnia proces gojenia. Dobre taryfy zmniejszają świadczenie tylko wtedy, gdy choroba przyczyniła się do co najmniej 50% utraty wartości. Zdecydowanie należy zwrócić na to uwagę przy zawieraniu umowy.
Urazy spowodowane podnoszeniem ciężkich przedmiotów niekoniecznie są objęte ubezpieczeniem wypadkowym
Zasadniczo zdarzenie zewnętrzne jest dla firm traktowane jako wypadek. Jeśli to możliwe, uzgodnij, że ochrona ubezpieczeniowa będzie obowiązywać również wtedy, gdy uraz został spowodowany własnym ruchem lub wysiłkiem fizycznym . Jesteś ubezpieczony tylko wtedy, gdy skręcisz kostkę podczas biegania i zerwasz ścięgno Achillesa lub jeśli skręcisz kręgi podczas ciężkiego podnoszenia w domu.
Niektórzy świadczeniodawcy również rekompensują, jeśli wypadek był spowodowany upośledzeniem świadomości . Oprócz mikrozespania i omdlenia obejmuje to również napady padaczkowe, zawał serca lub udar. Niektóre taryfy płacą nawet wtedy, gdy wypadek wydarzył się pod wpływem narkotyków lub alkoholu. Jednak prawie zawsze obowiązują limity alkoholu, a wpływ narkotyków jest zasadniczo wykluczony.
Niestety, fizyczne konsekwencje ukąszeń kleszczy stają się coraz bardziej powszechne. Ubezpieczenie powinno zatem obejmować infekcje po ukąszeniach owadów i chorobach .
Wiele firm pokrywa koszty niezbędnych akcji ratowniczych, na przykład po wypadku w środowisku alpejskim.
W przypadku pogorszenia wyglądu ofiary po wypadku, pokrywane są również wydatki na zabiegi kosmetyczne .
W wielu polisach obowiązuje okres 15 miesięcy, w którym należy zgłosić problem zdrowotny. W niektórych taryfach okres ten wydłuża się do 18 miesięcy, co jest wysoce zalecane.
Co to jest opłata członkowska?
Podatek od kończyn określa, ile pieniędzy przeznacza się na dane kończyny
Kontrola kosztów: ten szczegół umowy jest prawdopodobnie jednym z najważniejszych. Określa, ile pieniędzy otrzymasz, jeśli część ciała straci swoją funkcję. Dla każdego ogniwa ubezpieczenie określa stopień utraty wartości, które reprezentuje, jeśli nie można go już używać lub nawet zgubić w wypadku.
Jeśli kilka części ciała jest uszkodzonych, dodaje się stopnie tożsamości. Jednak wartości mają zastosowanie tylko wtedy, gdy urządzenie jest całkowicie niesprawne. W przypadku częściowej utraty wartości otrzymasz tylko kwotę uzgodnioną w podatku od linków na zasadzie proporcjonalności.
Wskazówki i porady Zwróć uwagę na jak najwyższy podatek członkowski. Uszkodzenia narządów wewnętrznych również powinny być ubezpieczone i wymienione indywidualnie.Jaka jest różnica między ustawowym a prywatnym ubezpieczeniem wypadkowym?
Kontrola kosztów: W poniższej tabeli podsumowaliśmy najważniejsze różnice w kompaktowej formie:
| Świadczenia z prywatnego ubezpieczenia wypadkowego | Świadczenia z ustawowego ubezpieczenia wypadkowego |
|---|---|
| Opłaca każdy wypadek, w wyniku którego następuje trwałe pogorszenie stanu zdrowia ubezpieczonego. | Wypadki w drodze do pracy oraz wypadki w przedszkolu, szkole lub miejscu pracy |
| Płatność jednorazowa w wysokości ustalonej w umowie. W zależności od umowy można również wypłacać miesięczną rentę wypadkową. | Otrzymujesz środki finansowe na niezbędne działania rehabilitacyjne, w przypadku konieczności skorzystania z usług opiekuńczych i wspierających, aby móc ponownie uczestniczyć w życiu zawodowym. |
| Ubezpieczający i wszystkie osoby objęte umową są objęte ubezpieczeniem. | Ubezpieczeni są uczniowie, studenci, pracownicy i samozatrudnieni dobrowolnie ubezpieczeni. |
Ustawowe ubezpieczenie wypadkowe oferuje cenne wsparcie, ale jest skuteczne tylko wtedy, gdy wypadek:
- w przedszkolu lub szkole,
- w centrum szkoleniowym,
- w pracy,
- lub w drodze tam lub w drodze do domu
dzieje się.
Jednak wypadki, które zdarzają się w gospodarstwie domowym lub w czasie wolnym, nie są objęte ubezpieczeniem. Nawet jeśli zrobisz mały objazd w drodze do pracy, ustawowe ubezpieczenie wypadkowe już nie opłaca.
Również ustawowe ubezpieczenie wypadkowe pokrywa przede wszystkim niezbędne koszty leczenia i środki rehabilitacyjne. Ponadto pracownicy otrzymują świadczenia zastępujące wynagrodzenie zamiast zasiłku chorobowego w przypadku długotrwałej choroby wypadkowej. Jednak nie otrzymasz wynagrodzenia, jeśli na przykład będziesz musiał przebudować swój dom, aby był dostępny dla osób niepełnosprawnych po wypadku.
Świadczenia z prywatnego ubezpieczenia wypadkowego są wypłacane w jednej kwocie i możesz z nich korzystać według własnego uznania.
Czy ubezpieczenie wypadkowe opłaca się również dla dzieci?
Ubezpieczenie wypadkowe może być również przydatne dla dzieci
Kontrola kosztów: Ponieważ ustawowe ubezpieczenie wypadkowe dla dzieci obowiązuje tylko wtedy, gdy wypadek wydarzy się w szkole lub przedszkolu lub na bezpośredniej trasie, ubezpieczenie wypadkowe dziecka może być bardzo przydatne. Chroni również młodzież w domu iw czasie wolnym, na przykład podczas uprawiania sportu. W wielu umowach dzieci poniżej 10 roku życia są również ubezpieczone od zatrucia, które prowadzi do trwałego uszkodzenia.
Jeśli zdarzy się wypadek, może to mieć ogromne konsekwencje finansowe, zwłaszcza dla dzieci. Ubezpieczenie wypadkowe obejmuje wówczas np. Remont mieszkania czy szkolenie w szkole specjalnej. Ponieważ składki na ubezpieczenie wypadkowe dzieci są możliwe do zarządzania, a ich koszty wynoszą od 4 do 19 EUR miesięcznie , warto rozważyć ochronę potomstwa w ten sposób.
Czy seniorzy nadal potrzebują ubezpieczenia wypadkowego?
Kontrola kosztów: Seniorzy nie mają ustawowej ochrony przed wypadkami. Ubezpieczenie wypadkowe seniorów w razie nieszczęśliwego wypadku pokrywa koszty usług pomocniczych, takich jak pomoc domowa, pielęgniarka czy „posiłki na kółkach”, ubezpieczenie to należy również traktować jako przydatne uzupełnienie dla seniorów. W Twoim przypadku, w zależności od umowy, urazy mieszczą się w definicji wypadku, który nadal jest wykluczony dla młodszych osób. Obejmuje to na przykład złamanie szyjki kości udowej.
Składki z tego tytułu wahają się od 10 do 45 euro w zależności od zakresu umowy i świadczeń ubezpieczonych. Ze względu na duży asortyment premium, przed wyjęciem nowego należy zasięgnąć szczegółowej porady.
Jak mogę zrezygnować z ubezpieczenia wypadkowego?
Weryfikacja kosztów: Zasadniczo ubezpieczenie wypadkowe można anulować co roku. Proszę zwrócić uwagę na trzymiesięczny okres wypowiedzenia. Jeśli dostawca podwyższy składkę, masz specjalne prawo do wypowiedzenia.