Zwłaszcza ci, którzy dopiero rozpoczynają działalność na własny rachunek, często rezygnują z ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej ze względu na koszty. Jest to jedno z tych ubezpieczeń, bez których żadna firma nie powinna się obejść, ponieważ chroni przed wysokimi kosztami następczymi spowodowanymi obrażeniami ciała lub zniszczeniem mienia. W poniższym wywiadzie z ekspertem ds. Kosztów dowiesz się, jakiej wysokości składek powinieneś się spodziewać i na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy.
Co to jest odpowiedzialność publiczna?
Kontrola kosztów: ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pokrywa roszczenia odszkodowawcze wniesione przez osoby trzecie przeciwko Twojej firmie. Odpowiedzialność handlowa nie jest jednym z obowiązkowych ubezpieczeń, czyli nie jest wymagana przez prawo.
Inaczej przedstawia się sytuacja z podstawami odpowiedzialności, które są uregulowane w kodeksie cywilnym w następujący sposób: „Każdy, kto wyrządził szkodę, ponosi odpowiedzialność za skutki, jeśli to konieczne, całym swoim majątkiem”. Dotyczy to również firm, których istnienie może być zagrożone ze względu na wysokie straty.
Kolejna zaleta odpowiedzialności publicznej: z reguły firma najpierw sprawdza, czy roszczenia odszkodowawcze wysuwane przeciwko Twojej firmie są uzasadnione. Jeśli ubezpieczenie dojdzie do przeciwnego wniosku, reprezentuje Twoje interesy poprzez wezwanie rzeczoznawców, ekspertów, a nawet do sądu.
Jakie są koszty ubezpieczenia komercyjnego?
Koszty ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej zależą od branży i związanego z nią ryzyka
Kontrola kosztów: Wielkość firmy, która jest określana na podstawie sprzedaży lub rocznych wynagrodzeń oraz liczba pracowników są najważniejszymi kryteriami ponoszonych wydatków. W rezultacie małe firmy muszą płacić znacznie niższe składki niż firmy, które przekraczają roczną granicę miliona.
Obszar, na którym działa firma, wpływa również na wysokość składki. Zwykła działalność biurowa, na przykład biuro maszynowe lub agencja oferująca pełny zakres usług, powoduje znacznie mniej szkód niż firma rzemieślnicza lub firma budowlana.
Poniżej wymieniliśmy niektóre firmy i minimalne koszty, które są ponoszone w związku z odpowiedzialnością publiczną:
| Tryb pracy | Miesięczne koszty od |
|---|---|
| Rzemieślnik | 23 EUR |
| studio paznokci | 8,50 EUR |
| Konsultant biznesowy | 14,30 EUR |
| Restaurator | 7,50 EUR |
| handel detaliczny | 7 EUR |
| Usługa dozorcy | 12,50 EUR |
Składka może znacznie różnić się od powyższych wartości, w zależności od wybranego ubezpieczyciela i indywidualnych cech firmy. Należy również pamiętać, że wiele firm ubezpieczeniowych ustaliło minimalną składkę.
Jakie czynniki wpływają na koszty?
Kontrola kosztów: W obliczeniach firmy uwzględniono następujące punkty:
Koszt zależy również od różnych innych czynników
- Kwota ubezpieczenia: Określa maksymalną kwotę, za jaką ubezpieczenie płaci w przypadku szkody. Jeśli zostanie to wybrane hojnie, składki wzrosną. Jednak ochrona firmy jest również wyższa. Dlatego należy dokładnie obliczyć kwotę ubezpieczenia.
- Odliczenie: Jeśli zdecydujesz się samodzielnie pokryć część kosztów w przypadku roszczenia, zmniejszy to Twoją składkę. Ważne: upewnij się, że możesz rzeczywiście zapłacić kwotę franszyzy w przypadku szkody, tak aby Twoja firma nie popadła w kłopoty finansowe.
- Świadczenia ubezpieczeniowe: zakres świadczeń różnych firm znacznie się różni. Często można wybrać minimalny zakres, który można dostosować do rodzaju działalności za pomocą dodatkowych usług. Jeśli musisz pokryć specjalne ryzyko szkód dużą kwotą, znajduje to odzwierciedlenie w miesięcznej opłacie.
- Dane firmy: liczba pracowników, roczny obrót i poprzednie szkody również wpływają na wysokość wkładu. Każda firma ma indywidualne wymagania, a co za tym idzie inne potrzeby, co znajduje odzwierciedlenie w składce.
Co obejmuje odpowiedzialność handlowa?
Sprawdzenie kosztów: ochrona ubezpieczeniowa jest stosunkowo kompleksowa, jak widać w poniższej tabeli:
| Zawarte w ubezpieczeniu | Nie objęte zakresem ubezpieczenia |
|---|---|
| Odszkodowanie za szkody wyrządzone osobom trzecim (szkody osobowe i majątkowe oraz wynikająca z tego strata finansowa) | Czyste straty finansowe w przypadku planowania, doradztwa, audytu lub działalności eksperckiej. Muszą być one oddzielnie ubezpieczone w ramach odpowiedzialności za straty finansowe. |
| Obrona przed nieuzasadnionymi roszczeniami (bierna ochrona prawna) | Szkody spowodowane niedotrzymaniem terminów, terminów lub kosztorysów. |
| Przejęcie odpowiedzialności za zaniedbania proste lub rażące | Roszczenia celowe o charakterze karnym. |
Jakie są najważniejsze usługi?
Kontrola kosztów: To zależy od działu, w którym działa Twoja firma. Kilka przykładów poniżej?
- Uszkodzenia technologiczne i operacyjne: są to uszkodzenia spowodowane materiałami lub materiałami, na przykład podczas układania, montażu lub instalacji. Często ubezpieczyciele ograniczają zakres ochrony w tym obszarze i / lub można uzgodnić rozsądną kwotę potrącenia.
- Odpowiedzialność za produkt: ma to zastosowanie, jeśli szkoda jest spowodowana przez produkty wytwarzane lub sprzedawane.
- Rabaty dla start-upów: Jeśli Twoja firma została zarejestrowana w ciągu ostatniego roku, otrzymasz rabaty do 40 procent.
- Podwykonawcy: sami muszą ponosić odpowiedzialność handlową. Są jednak ubezpieczyciele, w przypadku których jest to możliwe, pod warunkiem, że działalność nie różni się od działalności firmy głównej, aby w kontrakcie uwzględnić podwykonawców.
- Ubezpieczenie od odpowiedzialności za środowisko: Wypłaca się w przypadku szkód spowodowanych wpływem środowiska na ziemię, powietrze lub wodę.
Wskazówka: W wielu firmach kompleksowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy jest zawarte w publicznym ubezpieczeniu OC lub można je wykupić na bardzo korzystnych warunkach.
Jaki zakres ma to ubezpieczenie?
Weryfikacja kosztów: Upewnij się, że zakres ubezpieczenia obejmuje całą działalność Twojej firmy. W warunkach ubezpieczenia może to być ograniczone do geograficznej Europy. Jeśli prowadzisz działalność międzynarodową, powinieneś wykluczyć to ograniczenie w polisie.
Jak obliczyć prawidłową kwotę ubezpieczenia?
Obliczenia powinny opierać się na jak największej szkodzie
Weryfikacja kosztów: Załóż najwyższe możliwe roszczenie o pokrycie. Służy do obliczenia kosztów, które mogą wyniknąć z rozporządzenia.
Zalecana podstawowa ochrona to trzy miliony . Straty finansowe powinny być ubezpieczone na kwotę co najmniej 100 000 EUR .
Jeśli Ty i Twoi pracownicy pracujesz z bardzo drogim sprzętem lub oferujesz usługi, które w przypadku uszkodzenia mogą skutkować wysokimi kosztami, suma ubezpieczenia musi zostać odpowiednio dostosowana.
Upewnij się, że nie jesteś niedostatecznie ubezpieczony. Tylko w ten sposób możesz mieć pewność, że nie będziesz musiał odpowiadać majątkiem firmy w przypadku szkody.
Jak mogę obniżyć składki?
Kontrola kosztów: Przede wszystkim wskazane jest dokładne porównanie stosunku ceny do wydajności różnych dostawców. Nie zawsze najdroższe ubezpieczenie to takie, które odpowiada potrzebom Twojej firmy.
W przypadku wielu branż istnieją zalecenia dotyczące wysokości minimalnego zakresu odpowiedzialności publicznej. Jednak często znajdują się one na górnej granicy. Dlatego wybierz możliwie najniższą wysokość ochrony, ale tak wysoką, jak to konieczne.
Odliczenie powoduje również zmniejszenie składek. Upewnij się jednak, że w przypadku szkody faktycznie możesz zapłacić ustaloną kwotę. Możesz również obliczyć, ile zaoszczędzisz w określonym czasie dzięki wyższemu odliczeniu. Na przykład, jeśli zaoszczędzisz zaledwie 1000 EUR z odliczeniem wyższym o 2000 EUR, nie będzie to opłacalne finansowo w przypadku szkody.
Nie każda firma potrzebuje pełnego zakresu usług. Jeśli pokryjesz wszystkie istotne dla firmy ryzyka i zrezygnujesz z elementów, które nie są dla Ciebie istotne, opłaca się to w postaci niższej składki.
Jaka jest różnica między odpowiedzialnością biznesową a zawodową?
Kontrola kosztów: Z reguły ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej jest zawierane tylko dla jednej osoby. Są to grupy zawodowe, dla których takie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest wymagane przepisami prawa.
Są to na przykład:
- prawnicy
- lekarzy
- Fizjoterapeuci
- Położne
- Konsultant podatkowy.
Fizjoterapeuci zobowiązani są do odpowiedzialności publicznej
Odpowiedzialność zawodowa często opłaca rozliczenie strat finansowych, podczas gdy odpowiedzialność publiczna płaci osobom trzecim za wszelkie szkody wyrządzone przez firmę. Obejmuje to również pracowników firmy oraz, w zależności od umowy, produkty, które są wytwarzane w firmie.
W praktyce często wymagane są oba rodzaje ubezpieczeń. Prawnik potrzebuje ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, aby móc wykonywać swój zawód. Jednocześnie potrzebuje ubezpieczenia OC biura, które chroni pracowników na wypadek szkód. W przypadku wielu ubezpieczycieli można w tym celu łączyć ubezpieczenie OC z ubezpieczeniem OC.
Co oznacza rozszerzona odpowiedzialność?
Kontrola kosztów: Rozszerzone ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest częścią ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej biznesu. Chroni Cię przed uszkodzeniami spowodowanymi przez produkty poprzedniej firmy, nawet po zamknięciu. Możesz dowiedzieć się, jak długi okres odpowiedzialności znajduje się na Twojej polisie ubezpieczeniowej.
Czy istnieją alternatywy dla ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej?
Weryfikacja kosztów: jedyną opcją byłoby w ogóle nie ubezpieczać firmy. Ponieważ Twoja firma ponosi nieograniczoną odpowiedzialność w przypadku szkód, nie jest to zalecane rozwiązanie, dlatego wszelkiego rodzaju firmy powinny wykupić ubezpieczenie OC.
Jakie są okresy wypowiedzenia ubezpieczenia OC?
Kontrola kosztów: z reguły musisz zaakceptować trzymiesięczny okres wypowiedzenia. Zawierając umowę należy zwrócić uwagę na termin. Niektórzy dostawcy zaczynają oferować umowy na okres co najmniej trzech lub pięciu lat. Jeśli chcesz zrezygnować tak długo, jak długo istnieje Twoja firma, musisz najpierw poczekać na ten okres.
Roczne umowy, które można anulować z sześciotygodniowym lub ośmiotygodniowym wypowiedzeniem do końca okresu, są tańsze. Unikaj luk w ubezpieczeniach i rozejrzyj się wcześnie za nowym i prawdopodobnie tańszym ubezpieczycielem.
Jeśli to możliwe, wyślij rezygnację listem poleconym, aby mieć dowód terminowego złożenia i odbioru dokumentu.