Jeśli obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne przestaje obowiązywać, na przykład z powodu wygaśnięcia ubezpieczenia rodzinnego lub dochodu przekraczającego roczną granicę zarobków, dobrowolne ustawowe ubezpieczenie zdrowotne rozpoczyna się automatycznie. Urzędnicy państwowi, osoby samozatrudnione i osoby wykonujące wolny zawód również mogą w ten sposób uzyskać ubezpieczenie zdrowotne. W rozmowie z ekspertami ds. Kontroli kosztów wyjaśnimy, jakie koszty poniesiesz i na co musisz zwrócić uwagę przy tym ubezpieczeniu.
Kto może dobrowolnie wykupić ubezpieczenie ustawowe?
Kontrola kosztów: Zgodnie z V Social Security Code osoby mogą dobrowolnie wykupić ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, jeśli wcześniej były członkami ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Obejmujący:
- Pracownicy, których roczny dochód brutto przekracza limit zarobków.
- Osoby, które wypadają z ubezpieczenia rodzinnego z różnych powodów.
- Byli członkowie zakładu ubezpieczeń zdrowotnych, którzy byli prawnie ubezpieczeni przez co najmniej 24 miesiące w ciągu pięciu lat poprzedzających odejście z zakładu i / lub byli członkami zakładu ubezpieczeń zdrowotnych przez co najmniej 12 kolejnych miesięcy przed końcem ubezpieczenia obowiązkowego.
- Dzieci, które również nie są ubezpieczone, ponieważ rodzic o wyższych dochodach przekracza roczną granicę dochodu i dlatego jest ubezpieczony prywatnie.
- Samozatrudnieni w pełnym wymiarze czasu pracy (przepisy dotyczące osób samozatrudnionych i freelancerów).
- Urzędnicy służby cywilnej (uregulowanie taryf kwotowych prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego dla urzędników służby cywilnej).
- Studenci, którzy nie spełniają już wymogów ubezpieczenia zdrowotnego dla studentów.
- Osoby ze znaczną niepełnosprawnością, pod warunkiem, że one, jedno z rodziców lub ich małżonek były objęte ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym przez co najmniej trzy lata w ciągu ostatnich pięciu lat. Jednak w tym przypadku firma ubezpieczeniowa może uzależnić prawo przystąpienia od ograniczenia wiekowego.
- Pracownicy, którzy wycofali się z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego z powodu pracy za granicą. Jednak dotyczy to tylko pierwszych dwóch miesięcy po powrocie i wiąże się z podjęciem pracy.
- Emeryci, którzy nie spełniają kryteriów ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego dla emerytów.
Wskazówka: nikt nie musi wychodzić z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ nie ma obowiązku wykupienia prywatnego ubezpieczenia. Dotyczy to również osób, których dochody przekraczają roczny limit dochodów.
Jak wysokie są składki?
Koszty dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego są obliczane na podstawie dochodu osoby ubezpieczonej
Kontrola kosztów: Podobnie jak w przypadku wszystkich członków ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego podstawą obliczenia składek jest średni miesięczny dochód. Uwzględniane są wszystkie wyniki ekonomiczne, w tym dochody z najmu i dochody kapitałowe. Otrzymana kwota jest podzielona przez dwanaście.
Ustawowo określona jest fikcyjna minimalna podstawa wymiaru , która obecnie wynosi 1038,33 EUR . Wysokość miesięcznego progu dochodowego wynosi 4537,50 EUR. Jeżeli Twój dochód przekracza tę kwotę, nadwyżka wynagrodzenia pozostaje bezpłatna.
W przypadku osób samozatrudnionych i osób wykonujących wolny zawód przyjmuje się, że ich dochody przekraczają górną granicę wymiaru. Lecz nie zawsze tak jest. Dla niektórych nawet obniżona stawka nie może być finansowana. W tych szczególnych przypadkach lub w przypadku wypłaty stypendium na rozpoczęcie działalności przez Federalną Agencję Pracy można dokonać jeszcze korzystniejszej klasyfikacji.
Osoby samozatrudnione i freelancerzy mogą wybierać między ogólną i obniżoną stawką składki. Ogólna stawka składki wynosi obecnie 14,6% i obejmuje wypłatę zasiłku chorobowego od siódmego tygodnia choroby. Jeśli tego nie zrobisz, płacisz obniżoną stawkę składki w wysokości 14,0%.
Ponieważ towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych może pobierać różne kwoty dodatkowych składek, w poniższej tabeli możemy podać jedynie minimalną składkę:
| Grupa ubezpieczona | Wysokość składki | Podstawa oceny (stan na 2019 r.) | Składka na ubezpieczenie zdrowotne | Składka na ubezpieczenie pielęgnacyjne | Całkowity wkład |
|---|---|---|---|---|---|
| Osoby samozatrudnione, których dochód przekracza próg dochodów | 14 procent (bez zasiłku chorobowego) | 4537,50 EUR | 635,25 EUR | 138,39 EUR | 773,64 EUR |
| 14,6 procent (z prawem do zasiłku chorobowego) | 4537,50 EUR | 662,48 EUR | 138,39 EUR | 800,87 EUR | |
| Osoba samozatrudniona, minimalna składka (wymagany dowód dochodów) | 14 procent (bez zasiłku chorobowego) | 1 038,33 EUR | 145,37 EUR | 31,67 EUR | 177,04 EUR |
| 14,6 procent (z prawem do zasiłku chorobowego) | 1 037,33 EUR | 151,60 EUR | 31,67 EUR | 183,27 EUR | |
| Osoby bez dochodów | 14 proc | 1 038,33 EUR | 145,37 EUR | 31,67 EUR | 177,04 EUR |
| Maksymalna kwota w klasyfikacji małżonka | 14 proc | 2268,75 EUR | 317,63 EUR | 69,20 EUR | 386,83 EUR |
Stawka składki na ubezpieczenie pielęgnacyjne wynosi obecnie 3,05 proc. Członkowie bezdzietni, którzy ukończyli 23 lata, płacą dopłatę w wysokości 0,25 procent.
Jak obliczana jest wysokość składki dla osób samozatrudnionych i freelancerów?
Osoby samozatrudnione mogą również wykupić dobrowolne ubezpieczenie ustawowe
Kontrola kosztów: podobnie jak w przypadku pracowników, Twój wkład opiera się na faktycznym dochodzie. Ponieważ osoby samozatrudnione i freelancerzy rzadko otrzymują stałe, stałe wynagrodzenie, zakład ubezpieczeń zdrowotnych musi oszacować oczekiwany dochód. Podstawą do obliczenia wysokości składki, jaką musisz zapłacić, jest ostatnia ocena podatku dochodowego.
Gdy tylko dostępna będzie ocena podatkowa za szacowany rok, kwota składki jest korygowana retrospektywnie. Jeśli zarobiłeś więcej, niż się spodziewałeś, musisz zapłacić odpowiednią kwotę składki. Jeśli wziąłeś mniej niż szacowano, otrzymasz zwrot nadwyżki. Dlatego czasami lepszym rozwiązaniem może być dobrowolne wpłacenie wyższej składki niż niespodziewanie wysoka dodatkowa płatność.
Wskazówka: Jeśli sprzedaż załamie się w bieżącym roku finansowym, możesz zwrócić się do kasy chorych o korektę wysokości składki. Dowodem jest zaliczka lub pokwitowanie od organu podatkowego.
Czy emeryci mogą wykupić dobrowolne ubezpieczenie ustawowe?
Kontrola kosztów: Jeśli byłeś w 90% członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego w drugiej połowie swojego życia zawodowego, możesz przystąpić do bardzo przystępnego ubezpieczenia zdrowotnego dla emerytów.
Jeśli tak nie jest, możesz alternatywnie wykupić ubezpieczenie dobrowolne, pod warunkiem, że masz ustawowe ubezpieczenie zdrowotne przez wystarczający okres. Wymagany okres ubezpieczenia to 24 miesiące w ciągu pięciu lat lub nieprzerwane 12 miesięcy bezpośrednio przed przejściem na emeryturę. Ponieważ od 1 sierpnia 2017 roku obowiązują nowe przepisy dotyczące dotychczasowych ubezpieczeń, należy zawczasu zasięgnąć szczegółowej porady.
W przeciwieństwie do emerytów, którzy są objęci obowiązkowym ubezpieczeniem, musisz opłacać składki od całego dochodu.
Obejmujący:
- Emerytura ustawowa, emerytura zagraniczna i renta wdowia.
- Wypłaty emerytur z firmowych emerytur, ubezpieczeń bezpośrednich, funduszy emerytalnych, funduszy ulgowych, dodatkowych emerytur, funduszy emerytalnych, emerytur firmowych Riester i emerytur urzędników.
- Zarobki z pracy na własny rachunek lub z tytułu zatrudnienia.
- Dochody prywatne, takie jak dochody z wynajmu i dzierżawy, dochody z inwestycji, prywatne emerytury, prywatne emerytury Riester.
Za część dochodu, który uzyskujesz z emerytury ustawowej, instytucja ubezpieczenia emerytalnego wypłaca pracodawcy udział w wysokości obecnie 7,3%. Dodatkowa składka pobierana przez niektóre zakłady ubezpieczeń zdrowotnych również została równo podzielona między Ciebie a ubezpieczenie emerytalne od 1 stycznia 2019 r.
Na emeryturę musisz opłacić pełną składkę w wysokości 14,6%. Obniżona stawka 14% jest pobierana od dochodu z czynszu, dzierżawy i majątku trwałego, a także od prywatnego ubezpieczenia na życie lub emerytury.
Kiedy rozpoczyna się dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne?
Kontrola kosztów: gdy tylko kończy się obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne i nie dołączy do Ciebie żadne nowe, które wybrałeś, automatycznie stajesz się dobrowolnym członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (obowiązkowe ubezpieczenie uzupełniające zgodnie z § 188 ust. 4 SGB V). Członkostwo rozpoczyna się natychmiast po wygaśnięciu ubezpieczenia obowiązkowego lub ubezpieczenia rodzinnego. Nie jest do tego wymagana deklaracja członkostwa.
Przypadek szczególny: jeśli nie podlegasz obowiązkowemu ubezpieczeniu lub jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem rodzinnym, ale chciałbyś wykupić ubezpieczenie dobrowolne, obowiązują minimalne wymagania: albo byłeś członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego przez co najmniej dwa lata w ciągu ostatnich pięciu lat, albo masz ustawowe ubezpieczenie zdrowotne przez dwanaście miesięcy przed końcem ubezpieczenia obowiązkowego. W takim przypadku musisz zadeklarować swoje członkostwo na piśmie w ciągu trzech miesięcy.
Kiedy kończy się dobrowolne członkostwo?
Kontrola kosztów: kończy się:
- na początku członkostwa obowiązkowego, na przykład poprzez podjęcie pracy zarobkowej,
- czy spełnione są warunki ubezpieczenia rodzinnego,
- w przypadku terminowego wypowiedzenia.
W przypadku dobrowolnych członków ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego obowiązują takie same okresy wypowiedzenia, jak w przypadku osób objętych obowiązkowym ubezpieczeniem. Do innej kasy chorych można przejść dopiero po 18 miesiącach członkostwa.
Kiedy studenci muszą wykupić dobrowolne ubezpieczenie?
Od 30 roku życia studenci muszą również wykupić ubezpieczenie
Kontrola kosztów: Jeżeli ukończyłeś 14 semestr lub 30 rok życia, członkostwo w ubezpieczeniu zdrowotnym studenta nie jest już możliwe. Studenci akademii zawodowych lub studiów dualnych mogą również być zobowiązani do wykupienia dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.
Jeśli obowiązkowe ubezpieczenie studentów wygaśnie, należy złożyć wniosek o dobrowolne kontynuowanie ubezpieczenia w ciągu trzech miesięcy. W takim przypadku podstawą przyjęcia jest poprzedni okres ubezpieczenia. Musisz być członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego przez rok lub dwa lata w ciągu ostatnich pięciu lat bezpośrednio przed wypowiedzeniem.
Kasa chorych może przyznać Ci taryfę przejściową na okres sześciu miesięcy, która jest zwykle tańsza niż aktualna taryfa podstawowa, za którą musisz zapłacić 137,33 EUR miesięcznie.
Co się stanie, jeśli nie będę w stanie opłacić dobrowolnych składek na ubezpieczenie zdrowotne?
Kontrola kosztów: W Niemczech członkostwo w ubezpieczeniu zdrowotnym jest obowiązkowe. Dotyczy to również sytuacji, gdy stracisz pracę lub otrzymasz zasiłek Hartz IV. W takim przypadku urząd pracy lub agencja pracy opłaca składki na ubezpieczenie zdrowotne. Pozostajesz członkiem kasy chorych, w której byłeś wcześniej ubezpieczony.
Uwaga: Agencja Pracy opłaca składki tylko wtedy, gdy otrzymujesz zasiłek dla bezrobotnych. Ponieważ uprawnienie do ALG 1 jest zawieszone podczas okresu blokady, żadne składki nie są płacone. Jeśli masz zamiar zostać zbanowany, zdecydowanie powinieneś skontaktować się z firmą ubezpieczeniową.
Chociaż to ubezpieczenie jest jednym z obowiązkowych ubezpieczeń, nadal wiele osób nie ma ubezpieczenia zdrowotnego. Jednak od czasu wprowadzenia obowiązkowego ubezpieczenia ubezpieczycielom zdrowotnym nie wolno już wyrzucać osób niebędących płatnikami z ubezpieczenia. Pozostaje minimalny poziom ochrony. Będziesz nadal otrzymywać leczenie w przypadku ostrych chorób, nagłych wypadków lub bólu.
Jeżeli nie jesteś w stanie podnieść składek, powinieneś mimo to jak najszybciej skontaktować się z kasą chorych. Z reguły możliwe jest znalezienie akceptowalnego rozwiązania wspólnie z pracownikami.