Według statystyk co czwarty pracownik opuszcza karierę zawodową przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Jeśli masz tylko obowiązkowe ubezpieczenie ustawowe, musisz spodziewać się poważnych strat finansowych. Ubezpieczenie rentowe zamyka tę lukę poprzez miesięczną emeryturę. Ale jakie są koszty składek i kto potrzebuje BU? Ekspert ds. Kontroli kosztów odpowiada na te i wiele innych pytań w poniższym wywiadzie.
Co to jest ubezpieczenie inwalidzkie?
Kontrola kosztów: jeśli nie możesz już pracować w swojej pracy ze względów zdrowotnych, istnieje ryzyko, że wymkniesz się z państwowej siatki bezpieczeństwa, ponieważ wtedy tylko niewielka renta inwalidzka będzie wypłacana dla wszystkich urodzonych 2 stycznia 1961 r. Lub później. Powstałą lukę finansową można uzupełnić miesięczną rentą inwalidzką.
W przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy nie ma znaczenia, dlaczego nie jesteś już w stanie pracować. Jedyne, co się liczy, to zaświadczenie lekarskie potwierdzające niezdolność do pracy co najmniej w 50%. Wysokość emerytury jest ustalana z góry w umowie, to znaczy nie jest oparta na ostatnich zarobkach.
Jakiej kwoty składek mam się spodziewać?
Kontrola kosztów: wysokość składek zależy od następujących czynników:
- Wiek wejścia
- regularne zajęcie
- stan zdrowia
- Okres obowiązywania umowy
- Firma ubezpieczeniowa.
W tabeli poniżej podajemy wysokość składki dla różnych grup zawodowych jako wstępną wskazówkę. Założyliśmy, że dana osoba jest niepaląca i na podstawie pożądanej emerytury w wysokości 1000 euro:
| Grupa zawodowa | Rodzaj zawodu | Czas obowiązywania gwarancji | Składka, wiek od 20 lat | Wiek początkowy składki 35 lat |
|---|---|---|---|---|
| Pracownik) | Sekretarz | 60 lat | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| pracownik | Sprzedawca detaliczny | 67 lat | 38 - 116 EUR | 46-166 EUR |
| pracownik | Pracownik budowlany | 65 lat | 100–238 EUR | 132–341 EUR |
| urzędnik | Nauczyciel w liceum | 67 lat | 60-138 EUR | |
| Student | Administracja biznesowa | 60 lat | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Samozatrudniony | Dealer samochodowy | 67 lat | 51-116 EUR | 67-166 EUR |
| Samozatrudniony | Restaurator | 65 lat | 57–141 EUR | 77–211 EUR |
Pracownik budowlany płaci znacznie więcej za ubezpieczenie inwalidzkie niż nauczyciel
Tabela pokazuje, jak bardzo zawód wpływa na wysokość składki. Pracownik budowlany płaci do 341 euro, podczas gdy nauczyciel licealny z powyższego przykładu musi zapłacić tylko składkę ubezpieczeniową w wysokości 138 euro. Jeśli należysz do grupy zawodowej obarczonej wysokim ryzykiem, powinieneś więc dokładnie przemyśleć, ile chcesz przeznaczyć na ubezpieczenie BU. Alternatywnie możesz również zainwestować w prywatny plan emerytalny.
Wypracowane hobby lub przebyte choroby również mogą wpływać na wysokość składki. Ekstremalni sportowcy muszą liczyć się ze znacznie wyższymi kosztami. Dotyczy to również osób cierpiących na przewlekłą chorobę, taką jak cukrzyca. Z drugiej strony niektóre grupy zawodowe, takie jak urzędnicy czy pracownicy służby zdrowia, mogą korzystać ze specjalnych taryf.
Ważne: odpowiedz na pytania dotyczące stanu zdrowia zgodnie z prawdą. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe musi zapłacić i okaże się, że podałeś nieprawdziwe informacje, ma prawo odmówić wypłaty.
Jak znaleźć odpowiednią firmę?
Sprawdzenie kosztów: Nawet jeśli kusi Cię po prostu podpisanie umowy z najtańszą firmą, nie powinieneś wybierać BU tylko na podstawie tego aspektu. Bardzo ważne jest, aby firma oferująca była silna finansowo i aby mogła zapłacić za uzgodnione usługi w ciągu 25 lub 30 lat.
Jakie informacje muszę podać przy zawieraniu ubezpieczenia?
Kontrola kosztów: Przede wszystkim musisz zgodnie z prawdą odpowiedzieć na różne pytania zdrowotne, z których większość dotyczy chorób z ostatnich pięciu do dziesięciu lat.
Jeśli nie masz pewności, poproś lekarza prowadzącego o akta pacjenta lub pozwól mu pomóc w wypełnieniu formularzy. W żadnym wypadku nie wolno zataić danych, ponieważ uprawnia to również ubezpieczyciela do niewypłaty emerytury.
Jak wysoka powinna być suma ubezpieczenia?
Kontrola kosztów: oczekiwana emerytura w połączeniu ze świadczeniami państwowymi musi pokrywać koszty utrzymania, nawet jeśli dochód zostanie całkowicie utracony i nie możesz już korzystać z oszczędności. Dlatego przed wykupieniem ubezpieczenia należy obliczyć miesięczne koszty. Obejmujący:
Należy wcześniej zaplanować, jaką kwotę będziesz potrzebować w przypadku uszkodzenia
- Czynsz i media
- jedzenie
- sukienka
- dalsze ubezpieczenie
- prywatna emerytura
- Koszty mobilności
- możliwe płatności na rzecz dzieci i byłych partnerów.
Eksperci zalecają ubezpieczenie co najmniej 80 procent dochodu netto. Z kwoty tej można odliczyć inne świadczenia, takie jak oczekiwana emerytura z ubezpieczenia ustawowego. Obliczona kwota odpowiada kwocie emerytury, którą należy uzgodnić w polisie.
Wskazane jest zawarcie w umowie gwarancji dynamiki i reasekuracji. Dzięki temu wysokość emerytury jest dostosowywana w trakcie trwania umowy i może być dostosowana do ewentualnej zmiany sytuacji dochodowej i stylu życia.
Czy wszyscy naprawdę potrzebują tego ubezpieczenia?
Kontrola kosztów: Niestety niepełnosprawność może dotknąć każdego, niezależnie od wieku. Z tego powodu BU jest jednym z tych ubezpieczeń, które są pilnie polecane każdemu zatrudnionemu, zwłaszcza, że ustawowa renta inwalidzka jest zwykle dość skromna. To często zaledwie jedna trzecia ostatniego dochodu brutto.
Nawet przy siedzącym trybie życia ryzyko niezdolności do pracy znacznie wzrosło w ostatnich dziesięcioleciach. Nerwowe i psychiczne dolegliwości są obecnie główną przyczyną przechodzenia na wcześniejszą emeryturę na poziomie około 30%.
Ważne: im wcześniej ukończysz BU, tym lepiej. Ponieważ zazwyczaj jesteś zdrowy, możesz łatwo znaleźć firmę ubezpieczeniową, która Cię przyjmie. Ponadto w tym wieku korzystasz z bardzo przystępnych składek.
Co obejmuje ubezpieczenie inwalidzkie?
Kontrola kosztów: Zgodnie z definicją, ktoś jest niezdolny do pracy, jeśli nie może już pracować w ostatniej pracy z powodów zdrowotnych. Nie ma znaczenia, która choroba jest za to odpowiedzialna. Nie ma również znaczenia, czy pomimo cierpienia mógłbyś pracować w innej pracy.
Jednak wielu ubezpieczycieli wymaga co najmniej 50 procent orzeczonej medycznie niezdolności do pracy. Oznacza to, że nie możesz już świadczyć co najmniej połowy usług ze względu na swoją niepełnosprawność.
Jakie konsekwencje może to mieć, jeśli nie mam BU?
Kontrola kosztów: jeśli nie jesteś już w stanie pracować ze względów zdrowotnych, otrzymasz państwową rentę inwalidzką. Warunkiem tego jest opłacenie obowiązkowych składek na ustawowe ubezpieczenie emerytalne przez co najmniej 36 miesięcy w ciągu ostatnich pięciu lat.
Jeśli urodziłeś się po 1 stycznia 1961 r., Pełną rentę inwalidzką otrzymasz tylko wtedy, gdy będziesz mógł pracować krócej niż trzy godziny. Nie ma znaczenia, jakie szkolenie ukończyłeś i jaką pracę wykonałeś w ostatnich latach. Oznacza to, że menedżer, który z powodu choroby może być tylko portierem, nie otrzyma emerytury.
Jak długo BU płaci, jeśli nie mogę już pracować?
Jeśli poszkodowany może wrócić do pracy, ubezpieczenie wstrzyma płatności
Kontrola kosztów: Ubezpieczenie od niezdolności do pracy wypłaca się tak długo, jak długo nie jesteś w stanie pracować. Dzieje się tak do końca okresu ubezpieczenia ustalonego w polisie. Okres ten nie zawsze pokrywa się z wejściem na ustawową emeryturę.
Dostawcy regularnie sprawdzają, czy możesz ponownie pracować. Jeśli dzieje się tak, ponieważ lepiej Ci się powodzi i pracujesz w starej lub nowej pracy, firma może zawiesić płatności.
Czy muszę płacić podatek od świadczeń z ubezpieczenia rentowego?
Weryfikacja kosztów: Musisz zapłacić podatek od „udziału w dochodzie dla rent skróconych”. Oblicza się to na podstawie możliwego okresu wypłaty emerytury. Obowiązuje następująca zasada: im wyższy wiek w momencie osiągnięcia niepełnosprawności, tym niższa podlegająca opodatkowaniu część jednostki biznesowej. Jeśli Twój roczny dochód jest poniżej określonego limitu, na przykład 9168 EUR w 2019 r., Pozostaniesz zwolniony z podatku.
Co zrobić, jeśli wniosek zostanie odrzucony
Kontrola kosztów: jeśli ubezpieczyciel odmówi , nie ma powodu do rozpaczy. Po prostu złóż wniosek w innej firmie ubezpieczeniowej. Jeśli przyczyną anulowania rezerwacji są wcześniejsze choroby, często zostanie Ci przedstawiona oferta z klauzulą wykluczenia lub umowa z dopłatą za ryzyko.
Wskazówka: aby dowiedzieć się, dlaczego Twój wniosek nie został przyjęty, możesz poprosić eksperta ubezpieczeniowego o anonimowe zapytanie dotyczące zaliczki na wypadek ryzyka.
Czy możesz zrezygnować z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?
Kontrola kosztów: Podobnie jak w przypadku każdego innego ubezpieczenia, możesz wypowiedzieć umowę w okresie wypowiedzenia. Jednak powinieneś dwa razy pomyśleć o tym kroku.
Jeśli rozważasz uchylenie z powodów finansowych, powinieneś najpierw skontaktować się z firmą ubezpieczeniową. Prawie zawsze istnieje możliwość zawieszenia umowy na sześć miesięcy. Jednak w tym czasie nie ma ubezpieczenia. Alternatywnie możesz pobrać opłaty za siebie i zapłacić później.
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy a ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy?
Kontrola kosztów: Ubezpieczenie rentowe jest w najlepszym przypadku rozwiązaniem awaryjnym dla tych, których wniosek o BU został odrzucony. Nawet jeśli składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy są dla Ciebie zbyt drogie, powinieneś przynajmniej rozważyć wykupienie takiego ubezpieczenia. Jeśli możesz pracować krócej niż trzy godziny, otrzymasz od ubezpieczyciela emeryturę, której wysokość została wcześniej określona w umowie.