Kiedy zbliża się burza, dzieje się to szybko: gwałtowna burza zmiata dachówki z dachu, grad uszkadza okiennice lub w garaż uderza spadające drzewo. Z tego powodu ubezpieczenie domu jest prawie obowiązkowe dla wszystkich właścicieli domów. Wysokość składek wyjaśniamy w rozmowie z ekspertem ds. Kontroli kosztów, który również przygotował dla Ciebie wiele cennych informacji.
Co to jest ubezpieczenie domu?
Kontrola kosztów: dzięki temu ubezpieczeniu właściciele nieruchomości mogą zabezpieczyć się przed finansowymi konsekwencjami niektórych szkód. Ubezpieczenie budynków jest zwykle trójpoziomowe. Obejmuje:
- Ubezpieczenie od ognia: obejmuje szkody spowodowane pożarem, piorunem, eksplozją lub implozją.
- Ubezpieczenie wody wodociągowej: pokrywa ona szkody spowodowane przez wodę wodociągową, mróz i pęknięte rury.
- Ubezpieczenie od burzy: trzeci składnik obejmuje szkody spowodowane burzą spowodowaną przez wiatr o sile 8 i gradobicie. W przypadku deszczu przez dach pokryty burzą ubezpieczyciel pokryje również koszty.
Uwaga: Aby ubezpieczenie było opłacalne na wypadek pożaru, jesteś zobowiązany do zainstalowania czujek dymu. Jeśli tego nie ma, w przypadku uszkodzenia będziesz musiał pokryć część kosztów z własnej kieszeni.
Czy jako właściciel domu muszę wykupić ubezpieczenie budynku?
Kontrola kosztów: Absolutnie wskazane jest, aby odpowiednio zabezpieczyć to, co jest prawdopodobnie największą inwestycją twojego życia, czyli domu. Jeśli tego nie zrobisz, niezbędne wydatki w przypadku szkody mogą szybko przekroczyć Twoje możliwości finansowe.
Jakiej kwoty składek mam się spodziewać?
Sprawdzenie kosztów: Różnica w składce między najtańszym a najdroższym ubezpieczeniem budynku może wynieść kilkaset euro rocznie, co widać w poniższej tabeli:
| Rodzaj budynku | Kwota wkładu |
|---|---|
| Dom jednorodzinny w Monachium | 260 - 470 EUR |
| Bliźniak Poczdam | 125 - 300 EUR |
| Dom jednorodzinny Düsseldorf | 233-480 EUR |
Ponieważ składki stale się zmieniają, powyższe dane mogą służyć jedynie jako przybliżona wskazówka.
Za ogromny przedział cenowy odpowiadają następujące czynniki:
Koszt ubezpieczenia domu zależy od wielu różnych czynników
- Miejsce zamieszkania (strefa ryzyka): Im mniejsze ryzyko powstania szkód w miejscu zamieszkania, tym tańsza składka ubezpieczeniowa.
- Rok budowy: Szkody wodne występują częściej w starych budynkach. Znajduje to odzwierciedlenie w wysokości wkładu.
- Jeśli dom jest bezpośrednio nad wodą lub na górze, ryzyko uszkodzenia jest wyższe.
- Przestrzeń życiowa: im więcej mieszkasz, tym droższe staje się ubezpieczenie budynku. Przestrzeń życiowa obejmuje wszystkie pomieszczenia mieszkalne, pracownicze i hobbystyczne, ale nie obejmuje piwnic i magazynów.
- Metoda budowy: Drewniane elewacje i elementy muru pruskiego mogą znacznie podnieść wkłady.
Ochrony przed zagrożeniami naturalnymi trzeba niemal zawsze być uzgadniane oddzielnie. W przypadku tego czwartego składnika ubezpieczenia domu koszty różnią się znacznie w zależności od miejsca zamieszkania. Dlatego wskazane jest, aby przed wykupieniem ubezpieczenia uzyskać kilka ofert.
Jak prawidłowo obliczana jest suma ubezpieczenia?
Weryfikacja kosztów: Z reguły ubezpieczona jest nowa wartość budynku. To suma, która byłaby potrzebna do odbudowy domu w tej samej wielkości iz tym samym wyposażeniem.
Wielu ubezpieczycieli opiera te obliczenia na ruchomej nowej wartości (1914) . Suma ubezpieczenia jest corocznie dostosowywana do rozwoju wartości majątku. Na podstawie ceny w markach, jaką kosztowałaby (teoretycznie) budowa domu w 1914 roku. Można to obliczyć, dzieląc aktualną nową wartość przez wskaźnik cen konstrukcji. Niedubezpieczenia można uniknąć dzięki przesuwającej się nowej wartości.
W taryfie za powierzchnię mieszkalną sumę ubezpieczenia oblicza się na podstawie wielkości i wyposażenia domu. W przypadku wystąpienia szkód firma zwróci koszty w wysokości lokalnej wartości nowego budynku. Suma ubezpieczenia nie jest wymieniona w polisie, zamiast tego znajdziesz tutaj maksymalny limit odszkodowania, który jednak nie jest automatycznie dostosowywany do rozwoju kosztów budowy. Dlatego ten wariant niesie ze sobą ryzyko niedoubezpieczenia. Jeśli masz taką umowę, powinieneś ją regularnie aktualizować.
Inną możliwością ustalenia niezbędnej sumy ubezpieczenia jest raport z wyceny . W wielu przypadkach odnosi się to do wartości sprzedaży budynku. Ponieważ jest to często więcej niż koszt odbudowy w czasach obecnego niedoboru mieszkań, ta podstawa kalkulacji może być dla Ciebie kosztowna.
Wskazówka: nawet jeśli korzystasz z ruchomej nowej wartości w umowie, powinieneś zgodzić się na zrzeczenie się ubezpieczenia. Tylko w ten sposób można zagwarantować, że firma ubezpieczeniowa nie będzie mogła dochodzić niedubezpieczenia w przypadku szkody.
Dlaczego ceny tego ubezpieczenia wzrosły tak bardzo w ostatnich latach?
Kontrola kosztów: W ostatnich latach koszty ubezpieczenia domów wzrosły średnio o około pięćdziesiąt procent. Powodem tego są rosnące koszty dla ubezpieczyciela z tytułu szkód.
Jeśli otrzymasz list ze znaczną podwyżką ceny, eksperci nadal zalecają, abyś go najpierw zaakceptował. Jeśli tego nie zrobisz, firma grozi rozwiązaniem umowy, o czym będziesz musiał zgłosić nowemu ubezpieczycielowi. Dlatego lepiej tymczasowo zaakceptować wyższą składkę, poszukać tańszego dostawcy, a następnie samodzielnie anulować.
Jakie uszkodzenia budynku są objęte ubezpieczeniem?
Nie wszystkie przydatne świadczenia są objęte ubezpieczeniem jako takim
Kontrola kosztów: ubezpieczenie budynku mieszkalnego obejmuje uszkodzenia budynku i stałe zapasy. Należą do nich na przykład:
- System grzewczy
- ułożona podłoga
- wbudowany węzeł sanitarny
- wyposażona kuchnia.
Natomiast uszkodzenia mebli objęte są ubezpieczeniem zawartości.
Co firma ubezpieczeniowa rozumie przez „rażące zaniedbanie”?
Kontrola kosztów: W wielu umowach wykluczone jest „spowodowanie rażącego niedbalstwa zdarzenia ubezpieczeniowego”. Jednak spowodowanie szkód przez rażące zaniedbanie może nastąpić szybko. Kto nigdy nie zostawił patelni na talerzu z włączonym piecem? Dlatego też rażące zaniedbanie powinno być objęte zakresem polisy.
Które usługi również należy uwzględnić?
Sprawdzenie kosztów: Według ekspertów powinieneś upewnić się, że ubezpieczone są następujące punkty:
- Dodatkowe koszty poniesione podczas odbudowy, ponieważ oficjalne wymagania stały się surowsze niż w czasie budowy.
- Odkażanie podłoża, na przykład spowodowane wyciekiem oleju opałowego lub pianą gaśniczą.
- Przepięcie, ponieważ piorun uderza w linię energetyczną i uszkadza sprzęt techniczny w domu.
- Koszt transportu i przechowywania mebli.
- Koszty rozbiórki i sprzątania.
Niestety tych punktów brakuje w wielu kontraktach. Jeśli tak jest w przypadku Twojej firmy ubezpieczeniowej, zalecamy dodanie go później.
A co nie jest ubezpieczone?
Kontrola kosztów: jeśli dom jest w fazie budowy, ubezpieczenie budynku nie obejmuje jeszcze żadnych szkód. Alternatywnie można wykupić ubezpieczenie od ognia na czas budowy i zamienić je na ubezpieczenie budynku mieszkalnego po zakończeniu budowy.
Ubezpieczenie nie obejmuje również szkód wojennych ani powstałych w wyniku niepokojów. Ponadto firma nie płaci za uszkodzenia przepięciowe.
Ubezpieczenie wody wodociągowej nie obejmuje szkód w wodach gruntowych, szkód w wyniku powodzi lub zalewów atmosferycznych. Woda wypływająca z akwarium i uszkadzająca zamontowane meble również nie jest ubezpieczona.
Jeśli szaleje burza, która nie osiąga siły wiatru 8, ubezpieczenie również nie musi płacić. Dotyczy to również uszkodzeń w wyniku nieszczelnych lub otwartych okien.
Wskazówka: Czasami w przypadku roszczenia nie zawsze jest jasne, czy ubezpieczenie mieszkania lub budynku musi pokryć koszty. Możesz uniknąć sporów z ubezpieczycielem, zawierając obie umowy z tą samą firmą. Może to mieć również pozytywny wpływ na składkę, ponieważ wielu dostawców oferuje zniżki łączone.
Czy potrzebuję dodatkowej ochrony przed naturalnymi zagrożeniami?
Powodzie i inne klęski żywiołowe nie są objęte prostym ubezpieczeniem domu
Kontrola kosztów: Standardowe taryfy ubezpieczenia budynków mieszkalnych nie dotyczą zagrożeń naturalnych. Obejmujący:
- Ulewa
- Powodzie
- trzęsienie ziemi
- Osuwiska
- Lawiny.
Ponieważ zdarzają się one niestety coraz częściej, warto mieszkać w strefie ryzyka, na pewno warto rozważyć odpowiednie rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej. Jednak ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych jest stosunkowo drogie. Przeciętnie musisz zaakceptować premię w wysokości około 50 procent .
Co się stanie, jeśli budynek jest pusty?
Kontrola kosztów: Podobnie jak w przypadku prac remontowych i budowlanych, jest to okoliczność zwiększająca ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej, dlatego ważne jest, aby poinformować firmę, że takie prace są w toku. Dotyczy to również sytuacji, gdy części budynku zostaną przebudowane, na przykład pokój dziecięcy stanie się biurem domowym, w którym prowadzisz działalność.
Zmiany w budynku, zwłaszcza działania modernizacyjne, mogą mieć wpływ na wysokość składki ze względu na zwykle związany z nimi wzrost wartości. Suma ubezpieczenia uzgodniona w polisie jest wtedy zbyt niska, aby ubezpieczyciel mógł zmniejszyć lub odmówić świadczenia w przypadku szkody.
Jak znaleźć ubezpieczenie domu, które jest dla mnie idealne?
Kontrola kosztów: Wybierając firmę ubezpieczeniową nie kieruj się wyłącznie ceną. Testy konsumenckie są dobrą pomocą w podejmowaniu decyzji Pomocne mogą być również portale porównawcze online, które oferują wstępny przegląd spodziewanych kosztów.
Jak mam się właściwie zachować w przypadku uszkodzenia?
Kontrola kosztów: Aby nie było konfliktów z firmą ubezpieczeniową, należy natychmiast zgłosić wszelkie szkody i szczegółowo je udokumentować. Dołącz zdjęcia do raportu.
Jesteś również zobowiązany do podjęcia środków nadzwyczajnych, aby uniknąć szkód następczych. Na przykład wyłącz główny zawór, jeśli przewód jest uszkodzony. Jeśli burza pokryła dach, Ty lub profesjonalista powinniście zainstalować plandekę przeciwdeszczową.
Jeśli dom nie nadawałby się do zamieszkania, zanim rzeczoznawca ubezpieczeniowy sprawdził szkody, zdecydowanie powinieneś porozmawiać z firmą ubezpieczeniową przed zatrudnieniem rzemieślników. Dokumentuj nie tylko usterki, ale także sposób ich usuwania. Zachowaj wszystkie rachunki sprzedawcy i jeśli to możliwe, nie wyrzucaj uszkodzonych części.