Pożyczka typu bullet to jedna z droższych form kredytu. W niektórych przypadkach warto jeszcze zaciągnąć taką pożyczkę bez spłaty. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz lub chcesz zawrzeć umowę pożyczki z kasą mieszkaniową.
Co to jest pożyczka typu bullet?
Pożyczka bullet to szczególny rodzaj pożyczki, w którym pełna spłata pożyczonej kwoty przypada na koniec okresu kredytowania.
W trakcie trwania pożyczki pożyczkobiorca nie musi dokonywać żadnej spłaty pożyczki bullet. Tym różni się na przykład od pożyczki dożywotniej. Pożyczkobiorca płaci tylko miesięczne odsetki od kredytu bankowi finansującemu. Wysokość odsetek może być stała lub zmienna.
Ponieważ nie ma spłaty przez cały okres trwania pożyczki, kredyt terminowy nazywany jest również pożyczką bez amortyzacji, pożyczką bez amortyzacji lub pożyczką wymagalną.
Ze względu na brak spłaty pożyczka bullet stanowi dla banku finansującego duże ryzyko, a instytucje kredytowe z reguły zabezpieczają się znacznie wyższymi stopami procentowymi.
Chociaż pożyczkobiorca nie musi dokonywać żadnej spłaty w okresie pożyczki, pożyczka bullet jest obciążona wysokimi stopami procentowymi.
Kiedy pożyczka typu bullet ma sens?
Pożyczka typu bullet jest opłacalna dla pożyczkobiorcy, jeśli jest w stanie zainwestować swoje pieniądze w inny sposób lub wykluczyć podwójne obciążenia z powodu braku spłaty rat. Formą inwestycji mogą być transakcje udziałowe, a także comiesięczne składki na ubezpieczenie na życie lub do umowy kredytu mieszkaniowego.
Ponieważ koszty odsetek w przypadku pożyczki z terminem zapadalności są zwykle wyższe niż na przykład w przypadku pożyczki dożywotniej, ostatecznie nie jest to opłacalne dla wszystkich. Dokładne obliczenie kosztów ma sens w każdym przypadku, przy czym należy również uwzględnić ewentualne dotacje (patrz poniżej).
Ostateczna pożyczka w związku z umową pożyczki kasy mieszkaniowej
Połączenie pożyczki końcowej z umową pożyczki kasy mieszkaniowej jest szczególnie przydatne, jeśli pieniądze z pożyczki mają zostać przeznaczone na budowę lub remont nieruchomości. Ponieważ nie ma rat spłaty, pożyczkobiorca może co miesiąc wpłacać do umowy znacznie większe kwoty przy tej formie kredytu hipotecznego i zgromadzić wyższą kwotę, niż byłby w stanie przy jednoczesnej spłacie. W przypadku upływu terminu spłaty kredytu i ostatecznej spłaty całej kwoty finansowania budowy można w idealnym przypadku spłacić pieniądze z konta kasy oszczędnościowo-budowlanej.
Warto wiedzieć: aby zabezpieczyć kredyt, banki mogą czasami scedować umowę kredytu mieszkaniowego.
Pożyczka Bullet i umowa pożyczki mieszkaniowej i oszczędności: co należy wziąć pod uwagę?
Jeśli pożyczka punktowa jest powiązana z umową dotyczącą oszczędności w postaci kredytu mieszkaniowego, ważne jest, aby kredyt mieszkaniowy i umowa pożyczki były gotowe do alokacji w momencie spłaty kredytu. Wówczas kwotę do spłaty można łatwo podnieść z umowy.
Najlepiej byłoby, gdyby kredyt bullet zawierał razem z umową kredytu mieszkaniowego i umową oszczędnościową. Wówczas nie tylko czas wypłaty, ale także suma kasy mieszkaniowej można precyzyjnie dopasować do kwoty i terminu pożyczki, tak aby w momencie wymagalności spłaty przydzielona suma kasy mieszkaniowej pokryła wszystkie zobowiązania. Przykład: W przypadku zaciągnięcia pożyczki typu bullet w wysokości 10.000 euro kwota kredytu mieszkaniowego i oszczędności również powinny być ustalone na tę kwotę.
Sensowne może być połączenie pożyczki typu bullet z pożyczką mieszkaniową i umową oszczędnościową. Wówczas należna pożyczka może zostać spłacona kwotą wypłaconą.
Jakie granty są możliwe?
Dużą zaletą dla oszczędzających w kasie mieszkaniowej z pożyczką bez spłaty jest to, że jeśli zgromadzone pieniądze zostaną wykorzystane na cele mieszkaniowe, można ubiegać się o dotacje od państwa. Obejmuje to dodatek mieszkaniowy, a także dodatek do oszczędności pracowniczych lub dodatek mieszkaniowy do wyborów.
W przypadku niektórych z tych dotacji wysokość zależy od kwot, jakie oszczędzający z kasy mieszkaniowej wpłaca miesięcznie lub w ciągu roku. Ponieważ pożyczkobiorca ma większą swobodę finansową dzięki pożyczce typu bullet, może wpłacić więcej, a tym samym zabezpieczyć maksymalne możliwe wsparcie ze strony państwa. To, ile można uzyskać finansowania, na przykład w postaci premii za budowę domu, jest łatwe do określenia: w ten sposób oblicza się kwotę premii za budowę domu.
Ostateczna pożyczka i finansowanie KfW
Jeżeli budowana, kupowana lub remontowana jest nieruchomość, która kwalifikuje się do finansowania przez KfW, pożyczka udzielona przez KfW może być również zaciągnięta jako pożyczka wymagalna. Również tutaj sensowne jest połączenie z umową o oszczędzanie kasy mieszkaniowej, aby kwota pożyczki mogła być podniesiona bez problemów w terminie.
Pożyczka Bullet: ulgi podatkowe od wynajmowanej nieruchomości
Pożyczki typu bullet dają również szansę na oszczędności podatkowe: Czy pożyczka bez amortyzacji jest zaciągana w celu sfinansowania budowy nieruchomości, w której nie mieszka się, ale jest wynajmowana? Wtedy miesięczne odsetki można uwzględnić w zeznaniu podatkowym. Z drugiej strony, jeśli nieruchomość jest zamieszkana przez samego pożyczkobiorcę, spłacane odsetki nie podlegają odliczeniu od podatku, więc zwykle bardziej zalecana jest pożyczka dożywotnia.
Pożyczka typu bullet jest szczególnie opłacalna przy finansowaniu mieszkania na wynajem: miesięczne odsetki można odliczyć od podatku!
Pożyczka Bullet: w skrócie zalety i wady
Nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy pożyczka z terminem zapadalności jest najlepszym rozwiązaniem dla finansowania domu w indywidualnym przypadku. Spojrzenie na zalety i wady pomaga.
korzyści
- małe obciążenie finansowe, a co za tym idzie większą elastyczność ze względu na to, że rat spłaty nie jest porównywalny z pożyczką dożywotnią
- odpowiednie rozwiązanie tymczasowe do czasu przyznania pożyczki kasy mieszkaniowej
- struktura stałej lub zmiennej stopy procentowej
- Możliwe połączenie z oszczędnościami dla kas mieszkaniowych i finansowaniem KfW
- Możliwość odliczenia od podatku odsetek za wynajmowaną nieruchomość
niekorzyść
- znacznie wyższe stopy procentowe w porównaniu z pożyczką dożywotnią
- w określonych okolicznościach różne terminy spłaty kredytu i podział umowy pożyczki kasy mieszkaniowej
- Inwestowanie dostępnych pieniędzy z wyższym zwrotem niż koszt odsetek pożyczki jest możliwe tylko przy wysokim poziomie fachowej wiedzy
Kiedy jest płacone? Przykładowe obliczenia dla pożyczek typu bullet
Na dwóch przykładach należy pokazać, jak wyglądają zobowiązania do spłaty kredytu typu bullet i kiedy można się spodziewać kosztów odsetek.
Przykład pożyczki Bullet 1
Pan Muster zaciągnął pożyczkę w wysokości 250 000 euro na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Okres kredytowania wynosi siedem lat, a oprocentowanie wynosi pięć procent.
|
Rok |
Spłata |
Odsetki w |
Łączna stawka |
|
1 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
2 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
3 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
4 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
5 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
6th |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
7th |
250 000 euro |
12 500 € |
262,500 € |
|
Całkowity: |
250 000 euro |
87 500 € |
337 500 € |
Pan Muster musi co roku wpłacać odsetki w wysokości 12 500 euro do banku finansującego. Skutkuje to kosztami odsetek od finansowania budowy w wysokości 87 500 euro. Dodatkowo pożyczka ma zostać spłacona w siódmym roku. Oprócz spłaty odsetek Pan Muster musi następnie spłacić bankowi kwotę pożyczki w wysokości 250 000 euro.
Przykład pożyczki Bullet 2
Pani Exempel chciałaby zaprojektować cały dom w sposób dostosowany do wieku i potrzebuje finansowania. Na łazienkę bez barier zaciąga pożyczkę w wysokości 10 000 euro. Termin jest tutaj również siedem lat z oprocentowaniem w wysokości pięciu procent.
|
Rok |
Spłata |
zainteresowanie |
Ocena ogólna |
|
1 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
2 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
3 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
4 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
5 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
6th |
0 € |
500 € |
500 € |
|
7th |
10 000 euro |
500 € |
10 500 € |
|
Całkowity: |
10 000 euro |
3500 € |
13 500 € |
Pani Exempel musi płacić odsetki w wysokości 500 EUR rocznie, przy czym w siódmym roku musi podnieść kwotę pożyczki w wysokości 10 000 EUR. Ostatecznie finansowanie kosztuje ich łącznie 3500 euro.
