Gwarancja bankowa jest zawsze ważna, gdy partner biznesowy, taki jak wynajmujący, żąda dodatkowego zabezpieczenia finansowego, którego partner umowny, w tym przypadku najemca, nie może zapewnić. Następnie bank gwarantuje wykonanie tej usługi w nagłych przypadkach.
Gwarancja bankowa: najważniejsze informacje w skrócie
- Gwarancja bankowa zapewnia kontrahentowi zabezpieczenie finansowe.
- Wiąże się to jednak z kosztami dla dłużnika.
- Uzyskanie gwarancji z banku nie jest już łatwe.
- Z reguły bank macierzysty wystawia gwarancję bankową. Wymaga jednak pewnych dokumentów.
Co to jest gwarancja bankowa?
Gwarancja bankowa to obietnica spłaty. Bank zobowiązuje się zatem do przejęcia odpowiedzialności finansowej wobec osoby trzeciej, jeżeli kontrahent nie może lub nie chce zapłacić.
W przypadku gwarancji bankowej bank zawiera umowę z osobą (dłużnikiem) zgodnie z § 1 numer 8 niemieckiej ustawy bankowej (KWG). W tej umowie, zwanej również „gwarancją bankową” lub „kredytem gwarancyjnym”, bank nie zobowiązuje się do natychmiastowego przekazania pieniędzy, jak ma to miejsce na przykład w przypadku umowy pożyczki lub kredytu hipotecznego. Zamiast tego bank ponosi odpowiedzialność za swoją zdolność kredytową na podstawie niniejszej umowy. Staje się poręczycielem zgodnie z art. 765 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB). Nie jest to zatem kwestia pożyczki pieniężnej, ale pożyczki.
Pożyczka w formie gwarancji bankowej zapewnia następnie osobie trzeciej, czyli wierzycielowi, większe bezpieczeństwo w interesach umownych z dłużnikiem. Gdyby ten ostatni nie był już w stanie lub nie chciał spłacać swoich płatności, na przykład z powodu złożenia wniosku o upadłość konsumencką, wierzyciel może zgłosić swoje wierzytelności bezpośrednio do banku.
W przypadku gwarancji bankowej zawsze istnieje stosunek umowny między trzema stronami:
- Bank jest gwarantem.
- Klient banku jest dłużnikiem.
- Wierzyciel klienta banku jest beneficjentem gwarancji bankowej.
Przykład: Pan Sommer chce wprowadzić się do nowego wynajmowanego mieszkania. W celu podpisania umowy wynajmujący, pan Winter, żąda od banku gwarancji. Ma to na celu zabezpieczenie kaucji za wynajem. Jeśli pan Sommer zawrze taką gwarancję bankową jako najemca, bank zobowiązuje się do przejęcia odpowiedzialności za otwarte płatności na rzecz pana Wintera, jeśli pan Sommer nie jest w stanie lub nie chce zapłacić.
Jak bezpieczna jest gwarancja bankowa?
Gwarancja bankowa jest ogólnie uważana za wysoki poziom bezpieczeństwa. Ostatecznie niepowodzenie takiej gwarancji jest stosunkowo mało prawdopodobne ze względu na płynność różnych instytucji kredytowych.
Jednak wystawiając gwarancję bankową, wierzyciele powinni uważnie przyjrzeć się, która instytucja kredytowa udziela gwarancji dłużnikowi. Jeśli wiadomo, że bank jest chory lub ma już ogromne trudności finansowe, gwarancja bankowa również może być na chwiejnych nogach. W najgorszym przypadku wierzyciel musi polegać na gwarancji, a następnie stwierdza, że bank nie jest już w stanie wywiązać się z zobowiązania.
Uzyskanie gwarancji bankowej jest zwykle bezpiecznym zakładem.
Ile kosztuje gwarancja bankowa?
Gwarancja bankowa nie jest pożyczką w klasycznym rozumieniu. Żadne pieniądze nie są pożyczane, więc nie są naliczane żadne odsetki. W związku z tym koszty gwarancji nie są oparte na bieżących oprocentowaniu kredytu. Zamiast tego koszty gwarancji bankowej lub kredytu gwarancyjnego zależą od dwóch czynników:
- Kwota kwoty gwarantowanej
- Zdolność kredytowa dłużnika
Zasadniczo można powiedzieć, że im wyższa kwota gwarancji, tym wyższe koszty gwarancji bankowej. Gwarancja na 5000 euro wiąże się zatem z niższymi kosztami dla dłużnika niż gwarancja bankowa na 50 000 euro. Ponadto niezbędna jest zdolność kredytowa dłużnika. Zależy od niego tzw. Ryzyko niewykonania zobowiązania lub ryzyko odpowiedzialności indywidualnej banku. Im niższa zdolność kredytowa, tym droższa staje się gwarancja bankowa.
Mówi się o tak zwanej prowizji gwarancyjnej, jeśli chodzi o koszty. W zasadzie można założyć prowizję gwarancyjną w wysokości od 0,8 do 5 procent kwoty gwarantowanej rocznie. Przy gwarancji bankowej w wysokości 2000 euro można się spodziewać rocznych wydatków w wysokości od 16 do 100 euro. Koszty gwarancji bankowej są płatne co miesiąc lub co rok, w zależności od banku i umowy.
Dlaczego nie mówimy o „opłatach” w odniesieniu do gwarancji bankowej?
Fakt, że koszty gwarancji bankowej nie są określane jako „opłaty”, wynika z faktu, że nie ma opłat za usługi, ale prowizje. Gwarancja bankowa to początkowo nic innego jak tzw. Zobowiązanie warunkowe, więc nie jest jeszcze jasne, czy bank będzie musiał faktycznie zapłacić. W ten sposób początkowo uzgadniana jest tylko jedna usługa, za którą pobierana jest odpowiednia prowizja gwarancyjna.
Zasadniczo prowizja za udzielenie gwarancji jest niższa od aktualnej rynkowej stopy procentowej, ponieważ bank nie musi początkowo wpłacać żadnych pieniędzy z tytułu zobowiązania warunkowego. Ryzyko niewykonania zobowiązania jest również zwykle ważone niżej w przypadku gwarancji bankowej niż w przypadku klasycznej umowy kredytowej. Z reguły dłużnicy mają możliwość uzyskania wyższej gwarancji bankowej, niż dałby im kredyt.
Jak uzyskać gwarancję bankową?
W celu uzyskania gwarancji bankowej zainteresowane strony powinny najpierw skontaktować się z bankiem macierzystym. Z reguły tam najłatwiej uzyskać gwarancję bankową pod warunkiem, że dany bank nadal posiada kredyty gwarancyjne w zakresie usług. Jednak porównanie warunków innych banków jest zdecydowanie przydatne, pod warunkiem, że udzielają one odpowiednich gwarancji również osobom niebędącym klientami.
Czego potrzebujesz do gwarancji bankowej?
Jako osoba prywatna, jeśli chcesz ubiegać się o gwarancję bankową w swoim banku macierzystym, zwykle wymaga to pewnych dokumentów w celu zabezpieczenia działalności. Wymagania częściowo pokrywają się z tymi, które są również stawiane przy udzielaniu kredytów. Często wnioskodawcy muszą przedstawić następujące dokumenty:
- Kopia dowodu osobistego
- Samoujawnienie
- w stosownych przypadkach, informacje o zasobach
- Zaświadczenie o dochodach
- Informacje Schufa
W zależności od instytucji kredytowej mogą być wymagane dodatkowe dokumenty.
Kiedy wygasa gwarancja bankowa?
Kredyt gwarancyjny lub gwarancja bankowa wygasa, gdy cel gwarancji przestaje obowiązywać. W powyższym przykładzie miałoby to miejsce, na przykład, gdyby Pan Summer wypowiedział umowę najmu i wyprowadził się z mieszkania wynajmowanego przez Pana Wintera.
Właściciel, pan Winter, zwróci następnie oryginalny dokument gwarancji bankowej do banku gwarantującego. Od tego momentu nie może już dochodzić żadnych roszczeń z tytułu tej gwarancji bankowej.