Ubezpieczenie budynków jest ważne, gdy sytuacja staje się trudna: jeśli w budynku mieszkalnym wystąpią poważne uszkodzenia, które w najgorszym przypadku mogą doprowadzić nawet do utraty całego domu, ubezpieczenie budynku przejmuje kontrolę. Przeczytaj tutaj, kto tego potrzebuje, jakie szkody obejmuje i ile kosztuje.
Jeśli wielka burza uderzy w Twoje mieszkanie lub Your-Best-Home.net, znaczne szkody nie są rzadkością: zadaszone dachy lub pożary spowodowane piorunami szybko doprowadzają właścicieli nieruchomości na skraj rozpaczy. Jednak dzięki ubezpieczeniu budynku możesz spodziewać się relatywnie spokojnego działania. Bo jeśli szkoda rzeczywiście wystąpi, odpowiada za nią ubezpieczenie budynku.
Kto potrzebuje ubezpieczenia budynku?
W Niemczech nie ma prawnego obowiązku wykupienia ubezpieczenia budynku (lub „ubezpieczenia budynku mieszkalnego” lub „ubezpieczenia domu”). Zasadniczo każdy właściciel nieruchomości może samodzielnie zdecydować, czy wykupić taką polisę.
Jeśli jednak mieszkanie lub Your-Best-Home.net są finansowane z kredytu, bank finansujący może zażądać wykupienia ubezpieczenia budynku. Bank chce zabezpieczyć się przed częściową lub całkowitą utratą majątku.
I właściciele też powinni to robić, bo przecież nieruchomość służy jako zabezpieczenie emerytalne, w które często inwestowane są wszystkie środki finansowe. Zwykle nie ma więcej pieniędzy na naprawę rażących uszkodzeń. W najgorszym przypadku istnieje ryzyko utraty domu i emerytury bez ubezpieczenia. Miesięczna kwota, która ma zostać podniesiona na ubezpieczenie, nie jest zatem w żaden sposób porównywana z możliwą szkodą.
Co obejmuje ubezpieczenie budynku?
Ubezpieczenie budynku mieszkalnego pokrywa koszty uszkodzenia samego domu lub przedmiotu na nieruchomości. Obejmuje to szopę ogrodową, a także garaż lub małą altanę.
Te rodzaje szkód są zwykle objęte ubezpieczeniem domu:
- Burza (przy sile wiatru co najmniej 8 lub 62 km / h)
- Ogień (spowodowany przez ogień, błyskawicę, eksplozję lub implozję)
- grad
- woda z kranu
- Uszkodzenia spowodowane wodą (przez mróz i / lub inne pęknięcia)
Ubezpieczenie budynku obejmuje również uszkodzenia przedmiotów trwale przymocowanych do budynku. Obejmują one:
- System grzewczy
- Wyposażona kuchnia
- podłoga położona na stałe
- wanna
- antena
- Antena satelitarna
Aby mieć pewność, które nieruchomości są ubezpieczone w ramach ubezpieczenia domu, ubezpieczający powinni dokładnie się dowiedzieć. Przedmioty takie jak meble, sprzęt elektroniczny i inny dobytek powinny być w razie potrzeby ubezpieczone w ramach ubezpieczenia gospodarstwa domowego, gdyż ich uszkodzenie nie będzie refundowane z ubezpieczenia budynku.
Między innymi szkody wodne spowodowane pęknięciem rury są objęte ubezpieczeniem budynku.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie budynku?
Uszkodzenia budynku spowodowane siłami natury, np
- Powódź / wysoka woda
- osuwisko
- trzęsienie ziemi
- Ulewa
- lawina
Jeśli ubezpieczenie ma obejmować również te tzw. Zagrożenia naturalne, ubezpieczenie budynku mieszkalnego musi być uzupełnione o to ryzyko. Warto jednak dokładnie rozważyć koszty i ryzyko, ponieważ koszty ubezpieczenia z ubezpieczonymi zagrożeniami naturalnymi są zwykle znacznie droższe: dopłaty od 40 do 50 procent nie są rzadkością. Jeśli jednak ubezpieczony majątek znajduje się na obszarze zagrożonym, na przykład z powodu powodzi, rozszerzenie go na zagrożenia naturalne może być absolutnie rozsądne i wskazane. Bo jeśli piwnica jest pełna, nieruchomość może doznać znacznych szkód, których koszty nie są pokrywane przez firmę ubezpieczeniową bez ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych.
Uszkodzenia spowodowane przez
- rażące zaniedbanie
- wojna
- Pożar w kominie
- Przeciążać
Koszty niezbędnych prac porządkowych lub rozbiórkowych również zwykle nie są pokrywane. Jednak w razie potrzeby ochrona ubezpieczeniowa może zostać rozszerzona.
Nawiasem mówiąc, nie można wykupić ubezpieczenia budynku mieszkalnego dla budynków, które nie zostały jeszcze ukończone. Jeżeli budynek ma być ubezpieczony na tym etapie, możliwe jest wykupienie ubezpieczenia budowlanego i od pożaru, które po oddaniu nieruchomości zostanie zamienione na ubezpieczenie budynku mieszkalnego.
W przypadku pożaru spowodowanego piorunem lub eksplozją odpowiedzialność ponosi ubezpieczenie budynku - ale nie w przypadku zaniedbania pożaru kominka.
Jakie są koszty ubezpieczenia budynku?
Nie ma ogólnej odpowiedzi na temat kosztów ubezpieczenia budynku, ponieważ w obliczeniach bierze udział wiele czynników, które są związane przede wszystkim z rodzajem ubezpieczanego budynku:
- Budowa domu
- Kształt dachu
- Lokalizacja
- posługiwać się
- Umeblowanie
- Wartość z 1914 roku
Ponadto wysokość rocznej składki ubezpieczeniowej do zapłacenia zależy od uzgodnionej ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku objęcia ubezpieczeniem również zagrożeń naturalnych składka jest wyższa niż w przypadku niższej ochrony ubezpieczeniowej.
Czynniki te powodują znaczne różnice cen, przy rocznych kosztach ubezpieczenia budynku od 125 euro do około 500 euro. Dokładne porównanie wszystkich dostawców jest zdecydowanie warte zachodu.
Jaka powinna być suma ubezpieczenia w przypadku ubezpieczenia budynku?
Wysokość świadczeń, jeśli rzeczywiście wystąpią szkody w domu, zależy od kwoty ubezpieczenia domu. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe świadczenia, jakich można oczekiwać z tytułu ubezpieczenia w przypadku roszczenia i tym większa ochrona finansowa budynku.
Jednak nie tylko cena nieruchomości zmienia się na przestrzeni lat - po kilku latach lub dziesięcioleciach koszty porównywalnego nowego budynku nie są już takie same, jak te, które musiały zostać poniesione przy budowie ubezpieczonego mienia. W celu ustalenia odpowiedniej sumy ubezpieczenia tzw. „Przesuwna nowa wartość” jest zwykle obliczana na podstawie „wartości 1914”, a następnie jako suma ubezpieczenia przyjmuje się rozsądną kwotę.
Jak oblicza się sumę ubezpieczenia budynku?
Aby ustalić rozsądną sumę ubezpieczenia budynku, należy odpowiedzieć na dwa pytania:
- Ile jest obecnie warta nieruchomość?
- Ile kosztowałaby dziś odbudowa Your-Best-Home.net lub mieszkanie o tej samej wielkości iz tym samym wyposażeniem po reklamacji, czy też odbudowa?
Aby móc odpowiedzieć na te pytania, firmy ubezpieczeniowe zwykle określają ruchomą nową wartość. Uwzględnia to zmienione oczekiwane koszty budowy i zmiany wartości domu lub mieszkania na przestrzeni lat.
Aby to obliczyć, przyjmuje się fikcyjną wartość 1914. Wskazuje to złotymi znakami, jakie koszty teoretycznie musiałyby zostać poniesione przy budowie nieruchomości w 1914 roku. Można skorzystać z tego szerokiego spojrzenia wstecz, gdyż w tamtym czasie ceny konstrukcji były ostatnio stabilne.
Kwota z 1914 roku oczywiście nie wskazuje na dzisiejszą cenę. Gdybyś chciał dziś ponownie zbudować dom, który został zbudowany w 2000 roku, musiałbyś oczywiście sięgnąć znacznie głębiej do swojej kieszeni. O ile niższy jest indeks cen konstrukcji.
W celu wyliczenia obecnie sensownej sumy ubezpieczenia wartość 1914 r. Mnoży się przez aktualny, corocznie korygowany wskaźnik cen budownictwa. W ten sposób obliczana jest tzw. Przesuwająca się nowa wartość, która zmienia się co roku i którą należy wybrać jako sumę ubezpieczenia. Tylko w ten sposób można wykluczyć niedubezpieczenie, a tym samym niedostateczną ochronę i mieć pewność, że ubezpieczenie przyniesie korzyści w przypadku szkody, która umożliwi odbudowę lub całkowitą naprawę.
Aby obliczyć ruchomą nową wartość nieruchomości przy użyciu wartości 1914, należy wykonać następujące dwa kroki obliczeniowe.
Aby obliczyć sumę ubezpieczenia budynku, możesz wybrać jedno z dwóch podejść.
Wzór na wartość 1914
Ten wzór na obliczenie wartości 1914 zaczyna się od :
Wartość nieruchomości przy budowie x 100 / wskaźnik ceny budowy w roku budowy = wartość 1914
Your-Best-Home.net miał ją, gdy był budowany w 2000 r. (Indeks cen budowy wynosił 2000 przy 1031,5) po cenie 275000 euro, żądana kwota wynosi zatem 26660 złotych marek, ponieważ: 275000 x 100 / 1031,5 = 26660.
|
Wartość nieruchomości w budownictwie (w 2000 r.) |
275 000 euro |
|
Wskaźnik cen konstrukcji (w 2000 r.) |
1031,5 |
|
Wartość 1914 (wartość w trakcie budowy x 100 / wskaźnik cen budowy) |
26,660 |
Wzór na przeniesienie nowej wartości
W przypadku bieżącej wartości budynku lub przeniesienia nowej wartości należy teraz wykonać drugi krok obliczeniowy. W tym celu należy zastosować następujący wzór:
Wartość 1914 x aktualny wskaźnik cen budynków / 100 = aktualna wartość budynku
Ponieważ obecny wskaźnik cen budynków (2019) wynosi 1454,3, obecna wartość budynku w powyższym przykładzie wyniosłaby zatem 387716 euro, ponieważ: 26600 x 1454, 3/100 = 387,716 euro
|
Wartość z 1914 roku |
26,660 |
|
Wskaźnik cen budowy (w 2019 r.) |
1 454,3 |
|
Wartość nieruchomości (w 2019 r.) |
387 716 euro |
Ta przesuwająca się nowa wartość, która powinna odpowiadać sumie ubezpieczenia, nie tylko pokrywa koszty materiałowe samej konstrukcji, ale także inne koszty, takie jak wynagrodzenia pracowników budowlanych.
Uważaj na taryfy za przestrzeń życiową
Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują tak zwaną taryfę za przestrzeń życiową. Suma ubezpieczenia ustalana jest z uwzględnieniem wielkości mienia i jego wyposażenia. To, co wydaje się rozsądne z punktu widzenia laika, może stać się problemem, ponieważ przy takim przepisie ubezpieczenie zwykle pokrywa koszty w wysokości lokalnej wartości nowego budynku w przypadku roszczenia. Rozwój kosztów budowy w międzyczasie nie ma znaczenia. Tutaj również istnieje ryzyko niedubezpieczenia, dlatego absolutnie wskazane jest porównanie innych taryf.
Zachowaj ostrożność przy wycenach, aby określić sumę ubezpieczenia
Czasami firmy ubezpieczeniowe oferują również określenie sumy ubezpieczenia właścicieli domów na podstawie wyceny. Również w tym przypadku zaleca się ostrożność, ponieważ wycena może określić wartość nieruchomości tylko w momencie wyceny. Nie może brać pod uwagę, jakiego rozwoju można się spodziewać pod względem kosztów materiałów i budowy w przyszłości, tj. Gdy w określonych okolicznościach wystąpi zdarzenie powodujące stratę. Również w tym przypadku istnieje ryzyko niedoubezpieczenia, przez co ochrona budynku będzie niewystarczająca. Porównaj intensywnie taryfy, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dla siebie.
Zakończenie ubezpieczenia mieszkania
Zasadniczo ubezpieczenie budynku można anulować trzy miesiące do końca roku ubezpieczeniowego. Jeżeli uzgodniono kilkuletni okres obowiązywania umowy, wypowiedzenie jest możliwe tylko w tym momencie.
Wyjątek: jeśli wystąpiła szkoda, masz nadzwyczajne prawo do wypowiedzenia w ciągu jednego miesiąca. To krótkoterminowe wypowiedzenie jest również możliwe, jeśli firma ubezpieczeniowa podwyższy składki za polisę. Następnie możesz zrezygnować w ciągu miesiąca od otrzymania powiadomienia o podwyżce. Jednak ma to zastosowanie tylko wtedy, gdy wzrost nie jest spowodowany korektą ruchomej nowej wartości.
Wypowiedzenie w przypadku zmiany właściciela
W przypadku zmiany właściciela nieruchomości należy niezwłocznie powiadomić firmę ubezpieczeniową, ponieważ ubezpieczenie właściciela domu zostaje automatycznie przeniesione na nowego właściciela w momencie sprzedaży nieruchomości. Mogą jednak wypowiedzieć umowę w ciągu miesiąca od wpisu do księgi wieczystej iw razie potrzeby negocjować korzystniejsze warunki tych samych usług z innymi usługodawcami. Należy jednak upewnić się, że jest dostępne nowe pełne ubezpieczenie.
W przypadku dziedziczenia Your-Best-Home.net lub mieszkanie spadkobierca nie ma prawa do wypowiedzenia.
Warto wiedzieć : firma ubezpieczeniowa może również wypowiedzieć umowę w przypadku zmiany właściciela. Również w tym przypadku należy natychmiast wykupić nowe ubezpieczenie.
Oto, co należy zrobić, jeśli ubezpieczyciel anuluje ubezpieczenie domu
Jeśli ubezpieczyciel zrezygnuje, możesz napotkać problem: inni dostawcy mogą zapytać, czy anulowałeś poprzednie ubezpieczenie, czy też umowa została rozwiązana przez firmę. Musisz tutaj odpowiedzieć zgodnie z prawdą, ale ryzykujesz odrzuceniem przez firmę ubezpieczeniową.
Jeśli zostałeś wypowiedzony, zdecydowanie powinieneś poprosić o tak zwane cofnięcie wypowiedzenia. Oznacza to, że nie zostałeś oficjalnie rozwiązany, ale zakończyłeś stosunek umowny.
Ubezpieczenie budynków: należy zgłosić te zmiany
Zasadniczo o wszystkich ważnych sprawach związanych z budynkiem należy informować firmę ubezpieczeniową. Obejmujący
- Luka w zatrudnieniu
- modyfikacja
- zmienione użycie
Jeśli budynek jest pusty, oznacza to dla ubezpieczyciela okoliczność zwiększającą ryzyko - należy to zgłosić.
Wszystkie te punkty oznaczają dla ubezpieczyciela okoliczność zwiększającą ryzyko. W przypadku zmiany sposobu użytkowania nieruchomości lub jej części może być konieczna wyższa suma ubezpieczenia: Jeśli pokój dziecięcy zostanie przekształcony w biuro domowe, jest to tak samo ważne dla ubezpieczenia, jak fakt, że części domu lub mieszkania są obecnie wykorzystywane komercyjnie. Jeśli nie masz pewności, czy należy zgłosić zmianę, zapytaj, aby nie ryzykować ochrony ubezpieczeniowej. Ryzyko niedubezpieczenia i wynikającej z tego odmowy płatności przez ubezpieczyciela jest zbyt duże.
Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu budynku?
Nie zaleca się rezygnacji z ubezpieczenia domu ze względów finansowych. Nadal można zaoszczędzić, i to nie tylko poprzez porównanie taryf: nierzadko firmy ubezpieczeniowe oferują zniżki, jeśli klient wykupi z nimi kilka polis (np. Ubezpieczenie domu i domu). Dowiedz się od swojego dostawcy, czy są takie oferty, aw razie potrzeby porównaj oferty konkurencji, aby zobaczyć, jakich potencjalnych oszczędności można się tam spodziewać.
Ważne : nie trać z oczu korzyści, ponieważ samo w sobie nie powinno być tanie, zwłaszcza w przypadku ubezpieczenia domu. Jeśli poświęcisz wystarczająco dużo czasu na porównanie taryf, prędzej czy później znajdziesz ubezpieczenie idealne dla siebie.
Odlicz ubezpieczenie domu od podatku
Zasadniczo ubezpieczenie majątkowe można odliczyć od podatku, ale dotyczy to tylko sytuacji, gdy ubezpieczony majątek nie jest zamieszkany. Jeśli zamiast tego zostanie wynajęty, wydatki na ubezpieczenie domu mogą zostać uwzględnione w zeznaniu podatkowym jako wydatki związane z dochodem. To samo dotyczy sytuacji, gdy budynek jest wykorzystywany do generowania dochodu podlegającego opodatkowaniu. Również w tym przypadku możesz odliczyć od podatku ubezpieczenie budynku mieszkalnego.