Każdy, kto chce wziąć pożyczkę, musi spełnić określone wymagania. Oprócz zdolności kredytowej ważne są również inne podstawowe rzeczy. Dowiedz się, jakie to są i co jest ważne.
Aby otrzymać pożyczkę, wnioskodawca musi spełnić określone wymagania. To sprawdzi jego zdolność kredytową. W tym kontekście mówi się również o zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.
Zatwierdzenie pożyczki jest powiązane z tą zdolnością kredytową lub zdolnością kredytową i zwykle jest sprawdzane na podstawie następujących wymagań:
- Wiek
- rezydencja
- dochód
- Kapitał
- Dodatkowy
- Wpisy Schufa
1. Wiek jako wymóg pożyczki
Wiek jest podstawowym kryterium przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu pożyczki. Aby zawrzeć umowę pożyczki, musisz być pełnoletni. W Niemczech osoba w pełni prawna jest uznawana za osobę w wieku 18 lat.
Zbyt starość może przeszkodzić w udzielaniu pożyczek. Niektóre banki nie udzielają już kredytów osobom, które ukończyły 65 lat. Na tym limicie kończy się ubezpieczenie pozostałego długu. Potencjalny pożyczkodawca w tym wieku musiałby zatem zazwyczaj przedstawić zabezpieczenie lub poręczyciel, aby otrzymać ofertę pożyczki.
2. Miejsce zamieszkania jako wymóg kredytowy
Jeśli chcesz wziąć pożyczkę w Niemczech, musisz być w stanie udowodnić swoje główne miejsce zamieszkania w Niemczech. Można to zrobić za pomocą dowodu osobistego lub paszportu lub potwierdzenia rejestracji. Ponadto banki zazwyczaj stawiają niemieckie dane bankowe jako warunek wstępny pożyczki. W ten sposób wypłacana jest kwota pożyczki. Ponadto z tego miejsca są pobierane miesięczne raty.
3. Jaki dochód jest wymagany do pożyczki?
Do określenia zdolności kredytowej nie wystarczy wskazanie stałych dochodów. Ponieważ sam miesięczny dochód nie ma żadnego znaczenia w odniesieniu do środków faktycznie dostępnych dla potencjalnego nabywcy kredytu. Miesięczne wydatki należy porównać z tą sumą. Należą do nich na przykład:
- Wynajem z dodatkowymi kosztami
- Alimenty
- Koszty utrzymania
- Płatności ratalne za istniejące finansowanie, pożyczki i tak dalej
Dopiero po uwzględnieniu wszystkich tych czynników można sformułować wymowne stwierdzenie, czy wnioskodawca może zaciągnąć pożyczkę, czy nie. Warto
wiedzieć : dochód w określonej wysokości nie może być warunkiem otrzymania pożyczki. Wiele banków działa odpowiednio i udziela pożyczek tylko wtedy, gdy powyższe punkty dają spójny ogólny obraz, a pozostałe wymogi również są spełnione.
Aby zaklasyfikować je jako posiadające zdolność kredytową, wszystkie nakłady i produkty muszą zostać przejrzane i obliczone.
Jaki wpływ ma umowa o pracę?
Pracownicy, którzy generalnie mają wystarczające dochody na pożyczkę, nie zawsze otrzymują ją. Jeśli potencjalny ubiegający się o pożyczkę jest w okresie próbnym u pracodawcy, może to stanowić przeszkodę w udzieleniu pożyczki: w niektórych bankach pomyślny okres próbny jest warunkiem wstępnym udzielenia pożyczki.
Jednak umowa o pracę na czas określony zwykle nie stanowi już problemu. W dzisiejszym świecie pracy umowy na czas określony są powszechne. Banki też to wiedzą. Jeśli więc okres pożyczki i kwota odpowiadają Twojemu dochodowi, zazwyczaj możesz wziąć pożyczkę.
Jakie dochody muszą udowodnić osoby samozatrudnione?
Miesięczny dochód osób samozatrudnionych jest bardzo zróżnicowany. Dla instytucji kredytowych jest to czynnik niepewności przy ustalaniu zdolności kredytowej do udzielania kredytów. W związku z tym zazwyczaj głębszy wgląd w dochody wnioskodawcy jest warunkiem otrzymania pożyczki. Banki chcą też widzieć aktualne wyceny podatkowe, aby móc sprawdzić poprawność informacji o dochodach. Czasami wymagane jest spojrzenie na księgi zamówień.
Z reguły banki chcą widzieć sprzedaż z ostatnich miesięcy dla samozatrudnionych. Istotny jest także rozwój dochodów: czy rosną one stopniowo, czy stale są na dobrym poziomie? Wtedy szanse na otrzymanie kredytu są większe niż w przypadku stopniowego spadku dochodów. Każdy, kto był samozatrudniony przez długi czas, może w dłuższej perspektywie zwykle lepiej udowodnić stały dochód niż ktoś, kto właśnie ośmielił się podjąć krok w kierunku samozatrudnienia.
Dowód aktualnego dochodu i jego rozwoju jest ważny dla samozatrudnionych.
4. Kapitał własny jako wymóg kredytowy
Ci, którzy zdążyli już zgromadzić większy kapitał, będą mogli łatwiej zaciągnąć pożyczkę. Pewna kwota zaoszczędzonej kwoty jest szczególnie ważna w przypadku pożyczek na bardzo duże kwoty. Na przykład w przypadku kredytów hipotecznych niektóre banki wymagają nie tylko udokumentowanej zdolności kredytowej, ale także kapitału własnego w wysokości 20 proc. Ceny zakupu. W przypadku kredytów konsumenckich na mniejsze kwoty kapitał własny nie jest zwykle wymagany.
5. Zabezpieczenie kredytu
W przypadku zaciągnięcia pożyczki na bardzo dużą kwotę sam dochód często nie wystarcza już bankom jako zabezpieczenia. Bank poprosi wtedy o dalsze dowody na to, że raty mogą zostać spłacone w przyszłości. Jako zabezpieczenie można sobie wyobrazić, między innymi, następujące opcje:
- Ubezpieczenie na życie
W przypadku niektórych kredytów hipotecznych instytucje kredytowe stawiają ubezpieczenie na życie jako warunek wstępny. Zapewnia zabezpieczenie, ponieważ ponosi pozostały dług w przypadku śmierci pożyczkobiorcy przed upływem terminu. - Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
To ubezpieczenie służy również jako zabezpieczenie dla banku. Jeśli pożyczkobiorca stanie się niezdolny do pracy, polisa zaczyna obowiązywać, a tym samym zabezpiecza również pożyczkę. - Hipoteka
W finansowaniu nieruchomości zasadą jest, że bank może wpisać do księgi wieczystej hipotekę. Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się już ze swoich zobowiązań płatniczych, może przejąć nieruchomość i wykorzystać wpływy na uregulowanie kwoty pożyczki.
- Drugi pożyczkobiorca
Drugi pożyczkobiorca również zabezpiecza bank: jeżeli pierwszy nie może już spłacać, drugi musi przejąć miesięczne spłaty. Aby druga osoba rzeczywiście służyła jako zabezpieczenie, musi tak samo jak pierwsza udowodnić swoją zdolność kredytową. - Gwarancja
Poręczenie może również stanowić zabezpieczenie kredytu. Odpowiada za swoje dochody i majątek, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych wynikających z umowy pożyczki. - Przeniesienie w formie zabezpieczenia
Zabezpieczenie kredytu przelewem w formie zabezpieczenia jest szczególnie powszechne w przypadku finansowania samochodu. W celu zabezpieczenia banku pojazd pozostaje własnością banku finansującego do momentu całkowitej spłaty, a pożyczkobiorca może go używać jako właściciel.
Z reguły instytucje kredytowe wymagają dodatkowego zabezpieczenia kredytu oprócz regularnego dochodu.
6. Wpisy Schufa jako powód wykluczenia przy udzielaniu pożyczek
Chcąc zaciągnąć pożyczkę, banki w pierwszej kolejności sprawdzają, czy w stowarzyszeniu ochroniarskim są wpisy dotyczące ogólnej ochrony kredytowej (Schufa). Agencja kredytowa przechowuje informacje o zachowaniach płatniczych potencjalnego pożyczkobiorcy. Zaznacza się również, jakie pożyczki zaciągnął już potencjalny pożyczkobiorca. Na podstawie tych informacji Schufa oblicza wartość, tzw. Score. Dostarcza informacji o zdolności kredytowej zainteresowanej strony.
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku kredytowego?
W przypadku chęci zaciągnięcia pożyczki w instytucji kredytowej zazwyczaj należy przedłożyć następujące dokumenty. Zawarte w nim informacje są niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Te i wszelkie inne dokumenty są zatem warunkiem uzyskania kredytu bankowego.
- Paski wypłaty (dla osób samozatrudnionych: bilans lub rachunek zysków i strat, wycena biznesowa)
- umowa o pracę
- Ocena podatku dochodowego
- Dowód bieżących zobowiązań
- Zestawienie aktywów (rachunki oszczędnościowe, inwestycje, ubezpieczenie na życie, akcje itd.)
- Dowód posiadania domu
- Biznesplan w razie potrzeby dla start-upów
